Diferența dintre cardurile de credit și cardurile de taxare

Diferența esențială dintre cardurile de credit și cardurile de debit constă în capacitatea dvs. de a efectua un echilibru - adică, dați cursul datoriei de la o lună la alta.

• Cardurile de taxare tradiționale nu acordă credit. Se așteaptă să plătiți integral soldul în fiecare lună.
• Cardurile de credit, pe de altă parte, vă permit să achitați achizițiile în timp, deși, de obicei, veți fi perceput dobândă dacă nu plătiți integral soldul imediat.

Cardurile de taxare devin repede o relicvă. În zilele noastre, American Express este singurul emitent major al cardurilor de taxare în S.U.A. Dar acestea au unele beneficii. Să depășim diferențele dintre cardurile de debit și cardurile de credit și să vedem care dintre ele lucrează în avantajul dumneavoastră și care nu.

" MAI MULT: Investmentmatome cele mai bune carduri de taxare

Cum funcționează cardurile de taxare

Cardurile de taxare arată ca și cardurile de credit și funcționează în același mod pentru a face achiziții. Acestea au multe din aceleași caracteristici, de la bonusuri de înscriere la recompense pentru a călători. Dar ele sunt concepute pentru a fi plătite imediat. Prin urmare, nu au promoții de interes 0% și nu sunt o opțiune pentru transferurile de sold.

În afară de American Express, unii comercianți cu amănuntul oferă cărți cu taxă pentru utilizarea la propriile magazine, deși în multe cazuri acestea au fost înlocuite cu carduri de credit.

" MAI MULT: Cel mai bun card de credit al magazinului Investmentmatome

Avantajele cardurilor de debit

Nicio limită prestabilită de cheltuieli

Cardurile de taxare nu au, în general, o limită prestabilită de cheltuieli. Acesta poate fi un avantaj dacă trebuie să faceți o achiziție mare. Cu un card de credit, un buy mare ar putea să vă aducă atât de aproape de limita creditului că scorul dvs. de credit are un impact.

Fără o limită de cheltuieli prestabilită sună atrăgător, în special pentru cei care cheltuiesc mari și proprietarii de afaceri. Dar merită să ne uităm la imprimarea fină.

"Nicio limită prestabilită de cheltuieli" nu înseamnă "cheltuieli nelimitate permise". Înseamnă doar modificările de limită. Veți avea în continuare limite bazate pe utilizarea cardului, istoricul plăților, evidența creditelor, resursele financiare și alți factori. Deținătorii de carduri își pot verifica limita de cheltuieli pentru a afla imediat dacă achizițiile vor fi aprobate, fie online, cu aplicația mobilă, fie sunând la numărul de telefon de pe spatele cardului.

În schimb, conturile cărților de credit au o limită stabilită care se modifică rar.

Nu există datorii și dobânzi - de obicei

Cu o carte de taxă tradițională, nu puteți obține datorii deoarece sunteți obligat să o plătiți în fiecare lună. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că nu există dobânzi. Aceasta ar putea fi privită ca un beneficiu din cauza disciplinei încorporate.

Cu toate acestea, American Express oferă în prezent anumitor deținători ai cardurilor de debit o opțiune hibridă numită "timpul de plată". Aceasta transformă parțial cardul de debit într-un card de credit, care necesită doar o plată minimă pentru unele achiziții și percepe o rată anuală efectivă.

Timpul de plată este disponibil numai pentru anumiți posesori de carduri și se aplică achizițiilor aprobate de 100 $ sau mai mult și tuturor achizițiilor eligibile de călătorie. Creează două solduri pe același cont - unul pe care trebuie să-l plătiți lunar și un alt sold care plătește o taxă de finanțare atunci când îl transportați peste o lună pe lună.

Recompense și beneficii

Cardurile de taxare pot veni cu recompense generoase de cheltuieli și beneficii încorporate, în special pentru călătorii.

Cu toate acestea, concurența acerbă între cardurile de credit a făcut ca unele dintre ele să fie comparabile sau chiar mai bune decât cardurile de debit. De exemplu, cardul Chase Sapphire Preferred® este o carte de credit de călătorie cu caracteristici complexe, care se compară în mod favorabil cu ofertele AmEx.

" MAI MULT: Revizuire completă a cardului Chase Sapphire Preferred®

Impactul asupra scorurilor de credit

Utilizate cu responsabilitate, carduri de debit și carduri de credit vă pot ajuta atât să vă construiți creditul.

O diferență constă în faptul că noile modele de notare nu iau în considerare soldurile cardurilor de debit pentru o parte din criteriile lor de notare, numită utilizarea creditului. Utilizarea se referă la cantitatea din creditul pe care îl utilizați la un moment dat. Deoarece cardurile de debit nu au o limită prestabilită de cheltuieli, modelele de notare nu pot calcula acest raport.

Deci, un avantaj al unui card de taxă este să puteți petrece cât doriți în timpul unei luni și nu va afecta elementul de utilizare a scorurilor dvs. de credit.

Cum vă pot elibera cardurile de taxă

Taxe cu întârziere târzie

Cu cardurile AmEx gratuite, dacă nu veți plăti integral soldul lunar necesar, veți plăti o taxă târzie, care poate fi la fel de proastă ca și taxele de finanțare pentru cardurile de credit.

Începând cu ianuarie 2017, comisioanele taxelor AmEx funcționează astfel: Dacă plătiți cu întârziere, taxa va fi de 27 USD. Această taxă se ridică la 38 USD dacă efectuați o altă plată întârziată în următoarele șase perioade de facturare. Dacă pierdeți două perioade de facturare la rând, taxa târzie este de 38 sau 2.99% din sold, oricare dintre acestea este mai mare.

Cele mai multe carduri de credit percep taxe de întârziere, de asemenea - deși unele nu. Diferența este că puteți efectua plata minimă pentru a evita o taxă târzie. Cu un card gratuit, trebuie să plătiți întregul sold pentru a evita o taxă târzie. Acest lucru face cardurile de taxare mai puțin flexibile când vine vorba de efectuarea plăților.

Și, bineînțeles, un emitent de card de debit poate raporta plăți întârziate la birourile de credit, ceea ce vă poate deteriora creditul, la fel ca un emitent de cărți de credit.

Taxe anuale ridicate

Taxele de reîncărcare și comisioanele plătite sunt la un preț - o taxă anuală. Unele sunt abrupte.Platinum Card® de la American Express, de exemplu, are o taxă de 550 $.

În schimb, multe carduri de credit nu au o taxă anuală, deși cardurile care corespund recompenselor și comisioanelor de călătorie ale cardurilor de debit au în general taxe anuale similare.

Mai puține alegeri

Cardurile de taxare generale din S.U.A. provin de la American Express, ultima emitentă majoră a cardurilor de debit. Opțiunile dvs. sunt limitate la câteva cărți de consum și de afaceri.

Cu carduri de credit, puteți alege între mii de oferte oferite de numeroși emitenți mari, cum ar fi Chase, Capital One și Citi, precum și bănci mai mici și uniuni de credit. Tranzacțiile tranzitează mai multe rețele de plată, inclusiv Visa, MasterCard, Discover și American Express.

Acceptare

Cardurile American Express sunt mai puțin acceptate decât cărțile de credit Visa și MasterCard, în special în străinătate. Deoarece AmEx este emitentul singular al cardurilor cu taxă, ele nu sunt ideale atunci când călătoresc pe plan internațional. Chiar și în S.U.A., probabil veți avea nevoie de un card non-AmEx ca rezervă.

Credința necesară

Cardurile de taxare necesită un credit bun până la excelent - adică un scor de 690 sau mai mare - în timp ce unele carduri de credit vă vor aproba pentru un cont dacă dvs. este mai mic decât stelară.

Cum să alegeți între cardurile de credit și cardurile de debit

Investmentmatome vă recomandă să vă plătiți echilibrul în fiecare lună. Dacă faceți acest lucru, taxele de carduri și cardurile de credit nu sunt foarte diferite; distincția majoră este că ați putea avea o putere de plată mai mare cu un card de debit. Deci, judecați cărțile pe trăsăturile lor.

Toate celelalte fiind egale, majoritatea oamenilor ar trebui să își aleagă plasticul din domeniul cardurilor de credit. Acestea oferă mai multă alegere și flexibilitate decât cardurile de debit, atât la alegerea cardului, cât și la utilizarea acestuia. În plus, puteți utiliza întotdeauna un card de credit ca un card de debit pur și simplu prin plata integrală a soldului.

Dar dacă aveți nevoie de un card pentru un volum mare de cheltuieli, întotdeauna să plătiți soldul și să beneficiați de avantajele de călătorie construite, o carte de debit ar putea fi potrivită pentru dvs.

Gregory Karp este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.