Nu lăsați divorțul să vă distrugă finanțele

Divorțul este un proces emoțional - dar este și unul financiar.

Potrivit unui raport al Departamentului pentru Responsabilitate al Guvernului S.U.A. din 2012, divorțul sau separarea a dus la o scădere cu 41% a veniturilor pentru femei și la o scădere de 23% pentru bărbați.

Deși datele furnizate de Centrele pentru Controlul și Prevenirea Bolilor arată că rata divorțului a scăzut, majoritatea oamenilor nu trebuie decât să se uite în jurul cercului lor social pentru a vedea că dezbinările sunt încă o soartă obișnuită. Este un eveniment schimbător de viață, dar nu trebuie să vă distrugeți finanțele - sau să vă retrageți. Iată cum să vă protejați viitorul financiar dacă nodul tău este dezlegat.

Faceți inventarul fluxurilor dvs. de numerar

Având o idee despre modul în care banii intră și ies din contul dvs. bancar este întotdeauna o idee bună dacă divorțul este la orizont sau nu. Dar acest tip de informații este deosebit de important atunci când sunteți pe punctul de a vă despărți. Trebuie să știți nu doar de unde provin banii dvs. - cât de mult câștigați partenerul și cât câștigați - dar și cheltuielile dvs.

Odată ce aveți o imagine curentă, puteți merge în jos și puteți estima modul în care fiecare cheltuială se va schimba odată cu divorțul. Unele elemente, cum ar fi locuințele, pot cădea. Altele, cum ar fi asigurarea auto, se pot ridica atunci când sunteți un cumpărător unic, mai degrabă decât parte dintr-un cuplu căsătorit.

Creați-vă creativitatea cu privire la venit

Acum, când ați făcut bilanțul cheltuielilor dvs., veți avea o bună cunoaștere a veniturilor pe care le veți avea după împărțire și dacă vă uitați la un deficit. Dacă statisticile se dovedesc a fi adevărate, este posibil să existe un decalaj, deci următorul pas este să vă gândiți cum puteți să le completați.

Oamenii sunt adesea dispuși să reducă - există atât de multe legături emoționale cu casa ta - dar poate fi cel mai bun mod de a reduce costurile. De asemenea, luați în considerare modalități de a câștiga mai mult venit într-un vârf: Închiriați o cameră, deschideți un spațiu suplimentar la un serviciu cum ar fi Airbnb sau lună la cofetăria locală.

Dacă divorțul dvs. se întâmplă atunci când vă aflați la limita vârstei de pensionare - rata așa-numitelor "divorțuri gri" sa dublat din 1990, potrivit Centrului Național pentru Cercetare Familială și Căsătorie - este posibil să aveți mai multă libertate. "Este posibil să fi întârziat cererea pentru securitate socială, dar poate că trebuie să o faceți atunci când sunteți divorțat", spune Lili Vasileff, planificator financiar certificat și președinte al Departamentului de divorț și bani, o companie de planificare financiară din Connecticut. "Sau poate că investițiile dvs. sunt poziționate pentru a crește, iar acum trebuie să fie poziționate pentru a genera randament".

Dacă este posibil, vă alocați timpul

Există o mulțime de situații în care aceasta nu ar fi o opțiune, dar în cazul unei separări amiabile, vă recomandăm să renunțați la împărțirea juridică completă dacă vă aflați la graniță cu un punct de reper financiar. Două exemple pe care le oferă Vasileff: eligibilitatea pentru Medicare la vârsta de 65 de ani și cei 10 ani de căsătorie trebuie să fie eligibili pentru prestații de securitate socială pe baza înregistrării foștilor soți.

Dacă veți pierde acoperirea asigurărilor de sănătate prin abandonarea asigurării soțului dvs. și vă veți bate împotriva eligibilității Medicare, așteptarea vă poate economisi bani semnificativi. Medicare poate fi considerabil mai ieftin decât COBRA sau un plan individual de sănătate.

Partenerii mai tineri care nu sunt aproape de a se califica pentru Medicare pot beneficia în continuare de un timp suplimentar pe asigurarea de sănătate a unui soț, probabil până la aterizarea unui loc de muncă cu acoperire proprie.

Examinați-vă beneficiile de pensionare comune

Proprietatea maritală - un termen care include active de pensionare - este împărțită în mod egal în statele comunitare de proprietate. În alte state, legea poate necesita o distribuție echitabilă, ceea ce înseamnă ceea ce pare a fi: echitabil, dar nu neapărat egal.

În ambele cazuri, vi se poate acorda o parte din 401 (k) soțului / soției dvs., în baza unei ordine de relații interne calificate. În mod obișnuit, doriți să răsturnați acest sold într-un cont individual de pensionare pentru a vă păstra statutul amânat de impozitare. (Iată mai multe despre cum să rostogoliți un 401 (k) într-un IRA.)

Asigurați-vă că ați cântărit tratamentul fiscal al activelor pe măsură ce le împărțiți. În timp ce 100.000 de dolari dintr-un cont de brokeraj sună la 100.000 USD într-un IRA tradițional, tratamentul fiscal al acestor conturi modifică semnificativ valoarea. Deoarece un IRA tradițional deține contribuții prealabile, distribuțiile vor fi impozitate ca venit obișnuit la pensionare. Un sold de 100.000 de dolari ar putea să se transforme rapid în 80.000 $ sau mai puțin după impozite. Banii dintr-un cont de brokeraj, pe de altă parte, vor avea o povară fiscală mult mai redusă asupra câștigurilor, dobânzilor și dividendelor.

Revedeți denumirile beneficiarului

Ea face vestea atunci când un mogul mare-împușcat își lasă accidental toate activele la o soție anterioară, lăsându-l pe cel curent în criză. Dar se întâmplă și cu oameni cu venituri mici și poate fi la fel de dăunător și moștenitorilor tăi.

Beneficiarii pe care îi desemnați în ceea ce privește conturile de pensii și polițele de asigurare de viață atrăgă toate dorințele pe care le-ați prezentat în voința dumneavoastră, ceea ce înseamnă că menținerea lor la zi ar trebui să fie o prioritate de vârf. Toată lumea ar trebui să efectueze un audit o dată pe an sau așa, dar este esențial să acordăm totul o atenție mai profundă după o piatră de hotar majoră, cum ar fi divorțul.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @arioshea .

Actualizat la 22 iunie 2017.