Gray Divorți și securitate socială

De Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Aflați mai multe despre Joe pe site-ul nostru Întrebați un consilier

(Notă: Beneficiile de securitate socială sunt neutre din punctul de vedere al genului, însă în acest articol mă voi referi la soție ca destinatar, deoarece din punct de vedere statistic acest lucru este de obicei cazul.)

Sociologii au un nume pentru persoanele care se divortează după vârsta de 50 de ani - "divorțați gri" - iar numărul acestora este în creștere în SUA. De fapt, mai mulți americani din această grupă de vârstă sunt divorțați acum decât văduvii, iar numărul crește odată cu creșterea longevitate.

În timp ce acest lucru nu este o tendință fericită, există (iartă-mă) o căptușeală de argint. Se pare că în timp ce căsătoriile înseși s-ar fi putut termina, anumite prestații de securitate socială de la căsătorie supraviețuiesc adesea. Divorțanii mai în vârstă trebuie să fie conștienți de aceste beneficii - sau altceva riscă să piardă pe mii de dolari din venitul pe viață.

Majoritatea oamenilor sunt conștienți de faptul că soții au dreptul la anumite prestații în cadrul sistemului de securitate socială, pe baza raportului de muncă al partenerului lor. Mulți sunt totuși surprinși să afle că soții divorțați pot, de asemenea, să beneficieze de aceleași prestații de securitate socială pe baza raportului de muncă al fostului lor partener. Regulile variază ușor. Voi discuta mai întâi despre cele care se aplică cuplurilor căsătorite în prezent.

Un soț poate solicita o prestație de soț, după ce celălalt a depus plângerea proprie. La vârsta de pensionare completă, soțul revendicat va primi 50% din suma de asigurare primară a soțului său - adică, indemnizația de pensionare datorată acestuia la vârsta de pensionare completă - ca beneficiul soțului său. Revendicarea mai devreme (dar nu înainte de vârsta de 62 ani) are ca rezultat un beneficiu redus. După vârsta de pensionare completă și în momentul în care beneficiază de o prestație de soț, o soție își poate amâna beneficiile de pensionare pentru a obține credite întârziate, iar la vârsta de 70 de ani, trece la creșterea pensiei pentru restul vieții. Soții, ale căror beneficii de pensionare proprii sunt mai puțin de jumătate din soțul ei, vor continua să încaseze o prestație de soț pentru atâta timp cât ambii soți trăiesc.

Moartea unui soț declanșează un al doilea beneficiu disponibil: beneficiul de urmaș. La moartea unui soț, soțul supraviețuitor poate beneficia de pe urma decedatului ca pe propriile sale de-a lungul vieții, atâta timp cât această prestație este mai mare decât cea pe care au dreptul să o înregistreze. Un beneficiu redus de urmaș poate fi revendicat la vârsta de 60 de ani, sau supraviețuitorul poate aștepta până la vârsta de pensionare completă și primește o prestație nereduită (cu excepția cazului în care soțul său și-a luat în prealabil beneficiul). În general, căsătoria trebuie să fi durat cel puțin nouă luni, iar soțul supraviețuitor nu trebuie să se recăsătorească înainte de vârsta de 60 de ani.

Aceste reguli descriu în general beneficiile disponibile cuplurilor căsătorite în prezent. Majoritatea oamenilor nu își dau seama, totuși, că aceleași avantaje sunt de asemenea disponibile pentru soții divorțați care întrunesc un set de reguli puțin diferite.

Soții divorțați care au fost căsătoriți timp de cel puțin zece ani pot solicita o prestație divorțată de soț după ce fostul lor soț ajunge la vârsta de 62 de ani. Dacă divorțul a avut loc acum mai mult de doi ani, fostul soț nici nu trebuie să fi depus pentru propriul său beneficiu. Celelalte reguli care reglementează beneficiile soțului se aplică și beneficiilor divorțate ale soțului / soției. Recăsătoria încheie un avantaj al soțului divorțat.

În mod surprinzător, normele privind securitatea socială permit fiecărui soț să-și revendice simultan beneficiile unui soț divorț (ceva care nu este permis în cazul cuplurilor căsătorite în prezent). Nici beneficiul ex-soțului nu va fi afectat de celuilalt. Poate chiar mai uimitor este că, dacă un bărbat are mai multe căsătorii care au durat mai mult de 10 ani, fiecare dintre fostele sale soții poate primi un beneficiu divorț al soțului și nici fostul soț sau vreuna dintre beneficiile ex-soțiilor nu vor fi afectate ca rezultat. (Sunt sigur că acest lucru nu a fost intenționat atunci când regulile de securitate socială au fost scrise pentru prima dată!)

Soții divorțați au, de asemenea, dreptul la prestații de urmaș. Din nou, căsătoria trebuie să fi durat cel puțin 10 ani, iar soțul divorțat supraviețuitor trebuie să aibă cel puțin 60 de ani și să nu fi căsătorit. Poate să se recăsătorească după vârsta de 60 de ani și să continue să primească un beneficiu al supraviețuitorului. În timp ce beneficiile unui supraviețuitor pot fi revendicate la vârsta de 60 de ani, luarea acestuia înainte de vârsta de pensionare completă duce la o reducere.

Divorțanii mai în vârstă trebuie să fie conștienți de beneficiile potențiale de securitate socială pe care le pot avea dreptul ca urmare a unei căsătorii anterioare. Având în vedere complexitatea normelor aplicabile, divorțați-ar trebui să solicite sfatul unui planificator financiar cu experiență în acest domeniu. Angajarea unui consilier bun va merita costul, având în vedere durata suplimentară de viață potențial semnificativă în joc.