Cum să vă protejați activele în caz de accident de mașină

De Rachel Podnos, J.D., CFP

Aflați mai multe despre Rachel pe adresa Ask a Advisor de la Investmentmatome

Imaginați-vă acest lucru: fiica dvs. de 19 ani este plecată la facultate, conducând mașina pe care ați cumpărat-o cu câțiva ani în urmă. Mașina este numită în numele tău. Ea provoacă un pileu de cinci mașini. E în regulă și nimeni altcineva nu este rănit grav. Cu toate acestea, trei procese separate sunt depuse împotriva dvs. ca proprietar de masina. Ca și cum acest lucru nu ar fi fost de ajuns, o altă persoană, care a asistat pur și simplu la accident, depune un proces împotriva ta pentru a provoca o nedreptate suferință emoțională, căutând daune de 150.000 de dolari.

Acest scenariu poate suna prea mult, dar nu este. Un prieten de-al meu trece prin ea chiar acum.

Pentru majoritatea oamenilor, un accident de mașină - cauzat de dvs., de copilul dvs. sau de soțul / soția dvs. - este probabil cea mai mare sursă de răspundere potențială. Dar puteți lua mai mulți pași simpli și ieftini pentru a atenua riscurile care vin cu conducerea vehiculelor sau cu alți autoturisme cu numele în numele dvs.

1. Denumiți fiecare mașină numai în numele șoferului

Acesta este cel mai ușor lucru pe care îl puteți face pentru a vă proteja averile și se aplică aproape în întregime. Singura excepție este în cazul copiilor minori, deoarece rămâi răspunzător pentru acțiunile copilului tău până devine adult. Dar în ziua în care copilul îți va împlini 18 ani, ar trebui să-i vinzi sau să-i dai masina lui, oricât ar fi nevoie pentru a obține mașina numită numai în numele copilului.

Acest lucru se aplică și soților. Dacă soțul dvs. conduce o mașină numită în numele dvs. și provoacă un accident, un reclamant ar putea veni după bunurile dvs., activele soțului / soției dvs. și orice bunuri deținute în comun. Dacă, pe de altă parte, soțul / soția dvs. cauzează un accident în timp ce conduce o mașină numită în numele său, un reclamant poate veni după numai activele deținute individual. Dacă aveți acoperire umbrelă bună (a se vedea mai jos) și aveți activele cu titlul corect (vezi mai jos), probabil că nu veți fi rănit financiar. Procedurile de transferare a titlului pe o mașină variază, așa că consultați Departamentul de autovehicule din statul dvs. pentru informații despre cum să faceți acest lucru.

2. Obțineți acoperirea răspunderii umbrelă

O poliță de asigurare a răspunderii umbrelă vă oferă protecție de răspundere personală mai presus de ceea ce acoperă politicile dvs. de automobile și proprietari de case. Un accident grav la mașină poate duce la daune de milioane de dolari. Dacă polița de asigurare auto vă acoperă suma de 500.000 de dolari și sunteți găsit răspunzător pentru daune de 1 milion de dolari, atunci o politică de umbrelă de 1 milion de dolari ar intra și va plăti extra 500.000 de dolari. Dacă vi se declară răspunzător pentru mai mult, politica dvs. ar acoperi suma care depășește suma de 500.000 de dolari pe care politica dvs. auto o plătește, până la limita acoperirii umbrelă.

Dacă aveți copii adolescenți care conduc mașini numite în numele dvs., cu atât este mai mare "umbrela", cu atât mai bine. Știu că în ziua în care am împlinit vârsta de 16 ani, tatăl meu, care este și planificator financiar și director al firmei noastre de consultanță, și-a mărit acoperirea de răspundere umbrelă la 5 milioane de dolari. Puteți achiziționa o astfel de politică de la asigurătorul auto (sau de la un alt asigurător), iar acoperirea nu ar trebui să vă coste mai mult de aproximativ 300 de dolari pe an pentru acoperirea cu 1 milion de dolari.

3. Titlul strategic al activelor

Aproximativ jumătate din statele din S.U.A. oferă cuplurilor căsătorite o formă de proprietate comună denumită "chiriașii în ansamblu". Dacă locuiți într-o stare care permite astfel de proprietate, ați putea dori să profitați de ea.

Acest tip de proprietate comună oferă o protecție foarte puternică a activelor. Dacă dețineți ceva împreună cu soțul / soția ca chiriași în totalitate, ambii dețineți 100% din activ. Aceasta înseamnă că, dacă cauți un accident în timp ce conduci o mașină cu titlul potrivit în numele tău, un reclamant nu poate veni după fondurile dintr-un cont pe care îl deții împreună cu soțul tău ca chiriași în totalitate, deoarece soțul / soția ta deține, de asemenea, 100%. Pur și simplu mergeți la banca și compania dvs. de brokeraj și cereți-i să vă titreze conturile în acest fel.

Dar legile privind titlările de active variază foarte mult, deci verificați regulile în care locuiți căutând online statutele statului. În unele state, de exemplu, chiriașii în ansamblu se aplică numai în domeniul imobiliar, iar în alte state pot fi disponibile alte tipuri de proprietate comună. Cu toate acestea, rețineți că alte forme de proprietate comună nu vă oferă aproape aceeași protecție ca chiriașii în totalitate, deci, dacă locuiți într-un stat fără acest tip de proprietate, cel mai bun pariu este să aveți o politică umbrelă mare pentru a vă proteja active.

Protecția averii

Putem să fim atenți șoferii și să-i învățăm pe copiii noștri să facă același lucru, dar nu putem elimina complet riscul accidentelor. Indiferent cât de pregătit sunteți, un accident de mașină vă poate schimba viața în doar câteva secunde. Și chiar dacă sunteți asigurat în mod corespunzător, nu este întotdeauna suficient să acoperiți pagubele pe care dumneavoastră sau familia voastră i-ați putea asuma răspunderea. Fii proactiv în protejarea strategică a bunurilor tale, doar în caz.

Rachel Podnos, J.D., CFP, este un planificator financiar cu taxă Wealth Care LLC.

Acest articol apare și pe Nasdaq.

Imagine prin iStock.