Cum sa te pensionezi devreme

S-ar putea să fie cel mai des întâlnit viscol: pensionarea anticipată și libertatea - financiară și altfel - care vine cu ea.

Dar unii lucrători o fac o realitate prin aderarea la mișcarea FIRE, care înseamnă "independentă din punct de vedere financiar, se retrage mai devreme". Se retrag în anii 40, 50 sau chiar mai devreme pentru a călători, a continua proiecte pasionale sau pur și simplu nu lucrează.

FIRE a redefinit în mod esențial pensionarea anticipată, făcându-l mai puțin să părăsească locul de muncă și mai mult despre a avea independența financiară pentru a decide când, cum și pentru cine lucrați.

»Vreți să știți dacă vă puteți retrage mai devreme? Salt la calculatorul nostru de pensionare anticipată pentru a afla.

Cum să vă pensionați mai devreme

În mod ironic, pensionarea devreme necesită multă muncă.

La urma urmei, există un motiv pentru care majoritatea oamenilor continuă să lucreze în anii '60 (și ajung frecvent la această vârstă, fără să mai vorbim de economii de pensii). Dar, cu o hotărâre puternică și câteva strategii solide, pensionarea timpurie nu trebuie să fie un vis de conducere. Iată cinci pași importanți pentru a lua:

1. Efectuați unele ajustări ale bugetului dvs. curent
2. Calculați cheltuielile dvs. anuale de pensionare
3. Estimați nevoile totale de economii
4. Investiți pentru creștere
5. Țineți cheltuielile sub control

1. Efectuați unele ajustări ale bugetului dvs. curent

Iată unde vine lucrarea: Indiferent de modul în care doriți să o reduceți, pensionarea devreme înseamnă să faceți niște schimbări în modul în care Cumpărați curent și câștigați bani, astfel încât viitorul să vă relaxați. Iar pentru mulți, înseamnă reducerea bugetului la minim. Multe persoane cu ambiții de pensionare anticipată urmăresc să trăiască în proporție de 50% din venituri (sau mai puțin). Restul devine economisit.

Incendii de foc au tot felul de strategii pentru a-si obtine cheltuielile pana la acest nivel, variind de la cele evidente la cele nebune. Ștergerea datoriilor - inclusiv datoriile considerate în mod tradițional "bune", cum ar fi creditele ipotecare - este esențială, ca și reducerea cheltuielilor mari și mici. Veți dori să deveniți creativi cu privire la modul în care puteți economisi bani pe costurile de transport, utilități, alimente și locuințe. Ai o bicicleta? Pregătește-te să o conduci.

Este, de asemenea, înțelept să găsiți modalități de a aduce niște venituri suplimentare care pot merge direct în cutiile dvs. de pensionare anticipată. Există, de fapt, două grupuri de adepți ai focului: Grupul FIER de slabă calitate, care are ca scop să trăiască cât mai puțin posibil, și grupul FIRE de grăsime. Cei care urmăresc arderea de grăsime se concentrează mai puțin pe frugalitate și mai mult pe creșterea câștigurilor - fie prin investiții, fie prin agitații secundare - astfel încât aceștia să poată trăi un stil de viață confortabil și se pensionează devreme. Dacă sună mai atrăgător pentru tine, nu scapi de mașină încă. Veți avea nevoie de ea când veți începe să conduceți pentru Lyft.

»Nu știu de unde să încep? Check out Ghidul site-ului nostru pentru a trăi frugal

Inapoi sus

2. Calculați cheltuielile dvs. anuale de pensionare

Vestea bună despre Pasul 1: Probabil ați folosit pentru a trăi doar pe o mică parte din venitul dvs.

Aceasta, la rândul său, se traduce în nevoia de bani mai puțini pentru pensionare - presupunerea fiind că veți continua să faceți acest lucru. Dovediți acest lucru, realizând o estimare a cheltuielilor pentru pensionare. Pentru a face acest lucru, aruncați o privire la cheltuielile curente lunare și luați în considerare ce se va întâmpla, ce s-ar putea ridica și ce s-ar putea adăuga sau elimina cu totul.

Adăugați ultima estimare a cheltuielilor lunare finale, înmulțiți cu 12 și aveți numărul magic: nevoile dvs. anuale de pensionare. Pentru a face cu adevărat magică, vă recomandăm să o măriți cu 10% până la 20%, astfel încât să aveți o cameră de bâzâit. Niciodată nu știți când veți dori să vă distrați de o tunsoare.

Două lucruri care sunt adesea trecute cu vederea în timpul acestei perioade, ambele putând pune capăt precoce pensionării dumneavoastră anticipate: impozite și îngrijiri medicale.

Două cheltuieli de pensionare care sunt adesea trecute cu vederea: impozitele și asistența medicală.

În special, îngrijirea medicală este o adevărată provocare în multe planuri, mai ales pentru cei care își primesc asigurarea de sănătate prin muncă înainte de pensionare. Lăsându-i locul de muncă înseamnă să lași politica în urmă. Unele opțiuni pentru înlocuirea acestuia: Dacă sunteți căsătorit și partenerul dvs. lucrează încă pentru bărbat, soluția ușoară este de a maimuță asupra planului său. În caz contrar, luați în considerare achiziționarea de asigurări private sau căutarea unui plan prin intermediul pieței accesibile pentru îngrijiri medicale. (Pierderea numărului de acoperire existentă se consideră ca fiind un eveniment de viață calificat, ceea ce vă face eligibil pentru înscriere în afara perioadei anuale de înscriere deschise.)

De asemenea, ați putea să căutați o muncă cu jumătate de normă cu o acoperire sanitară - Starbucks și Costco sunt doi iubiți de foc pentru extinderea asigurărilor de sănătate la angajații cu fracțiune de normă - sau pentru a vedea dacă vă calificați pentru o asociație din industrie care oferă acoperire de grup. COBRA, un mod costisitor de a vă continua politica la locul de muncă timp de până la 18 luni prin acoperirea tuturor primelor, ar trebui să fie, probabil, o ultimă soluție.

Și acum pentru subiectul preferat al tuturor, impozite. Scopul, ca întotdeauna, este de a le minimiza. Pentru a face acest lucru, veți dori să strategizezi cum și când vei obține venituri din conturile tale de investiții.

Rețineți că multe conturi de pensionare avantajate, cum ar fi 401 (k) s și IRA, au reguli pentru a putea beneficia de distribuții calificate, în majoritatea cazurilor care necesită o vârstă minimă de 59 de ani pentru a evita impozitele și penalitățile. (Excepție: IRA Roth, care vă permit să distribuiți contribuțiile - dar nu și câștigurile - în orice moment.)

»Vă interesează un IRA Roth? Iată ce trebuie să știți

Există câteva excepții de la regulile de distribuție timpurii. Unul dintre populațiile pensionarilor timpurii este de a începe o serie de distribuții periodice substanțial egale, care sunt permise de IRS, cu condiția să urmați un protocol specific. Vă recomandăm să lucrați cu un planificator financiar pentru a dezvolta o strategie pentru a vă atinge investițiile în timp ce impozitele duble - unde puteți - și pentru a evita sancțiunile. Iată cum să găsiți unul.

Inapoi sus

3. Estimați nevoile dvs. totale de economii

Munca pe care ați făcut-o pentru a vă alimenta cheltuielile deja vă are la jumătate prin aceasta, datorită unor reguli de degetul mare utilizate pe scară largă de către pensionari timpurii.

Prima este regula de 25: ar trebui să ai de 25 de ori plățile anuale planificate salvate înainte de a te pensiona. Asta înseamnă că, dacă plănuiți să cheltuiți 30.000 $ în timpul primului an de pensionare, ar trebui să aveți 750.000 $ investiți atunci când plecați de pe birou. $ De 50.000 de? Ai nevoie de 1.250.000 de dolari. De altfel, aceasta este o motivație bună pentru a obține controlul bugetului respectiv.

Ar trebui să aveți de 25 de ori plățile anuale planificate salvate înainte de a vă pensiona.

Regula presupune că ouăle dvs. de cuib de pensii sunt investite, astfel încât acestea continuă să crească - datorită inflației, cheltuielile dvs. vor crește cel puțin ușor în fiecare an, iar investițiile dvs. trebuie să țină pasul cu acest lucru. Ceea ce ne aduce la a doua regulă: regula de 4%, care indică faptul că puteți retrage 4% din economiile investite în timpul primului an de pensionare. În fiecare an după aceea, ajustați suma ajustată pentru inflație.

Norma de 4% se bazează pe cercetarea din anii 1990 care a testat o varietate de strategii de retragere împotriva condițiilor istorice de pe piață. Poate doriți să luați o abordare mai mult sau mai puțin conservatoare, în funcție de investițiile dvs., de toleranța la risc și de modul în care piața funcționează atunci când vă retrageți.

Dar rămâne această disclaimere: Niciuna dintre aceste reguli nu este sigură. Ați fi greu să găsiți un consilier financiar care să vă garanteze rezultatele. Dar ele sunt, în general, considerate strategii rezonabile.

Inapoi sus

4. Investește pentru creștere

Cu riscul de a declara clar, pensionarea devreme înseamnă (1) că aveți o perioadă mai scurtă în timpul căreia puteți salva și (2) aveți o perioadă mai lungă în care banii pe care i-ați salvat trebuie să vă susțină cheltuielile.

Ambii dintre aceștia înseamnă că randamentul investițiilor va fi cel mai bun prieten al tău. Și pentru a obține cele mai bune rezultate, trebuie să investiți într-un portofoliu echilibrat, orientat spre o creștere pe termen lung. Vă recomandăm fonduri index-low-cost, cu o alocare care este înclinat spre stocuri atâta timp cât vă puteți stomac.

»Aveți nevoie de îndrumare? Aflați mai multe despre cum să investiți în acțiuni

S-ar putea să credeți că este adevărat contrariul: deoarece aveți un orizont de timp mai scurt înainte de pensionare, ar trebui să aveți un risc mai mic. Dar este important să rețineți că timpul petrecut la pensionare trebuie inclus în acel orizont - puteți fi pensionat timp de 50 sau 60 de ani; aveți nevoie de banii dvs. pentru a continua să crească în acel moment.

Pe măsură ce vă apropiați de data planificată de pensionare, probabil că veți dori să transferați o mică parte din economiile dvs. în paradisuri mai sigure și mai lichide, astfel încât să le puteți atinge fără să vă faceți griji cu privire la vânzarea investițiilor în pierdere. Poate că o faci cu o cheltuială de un an sau doi. Dar restul ar trebui să rămână investit, trecând încet în numerar cât ai nevoie, deci banii cresc și susține că rata de distribuție de 4% a fost discutată mai devreme.

Inapoi sus

5. Țineți cheltuielile sub control

Ați făcut o cantitate echitabilă de muncă estimând cât veți cheltui în pensie. Lucrările mai grele vor fi de fapt lipite de această estimare.

Începe puțin: te arunci o petrecere de pensionare. Apoi, vă aflați cu un timp suplimentar pe mâini - sunteți pensionari, nu uitați - deci planificați o vacanță, răsfoiți fără minte magazine, luați gătit gourmet sau adoptați un câine. Dintr-o data, 4% au o fata in fata.

Nu face asta. Nu pentru a preciza evident, dar regula de 4% funcționează doar dacă respectați regula. Este conceput pentru a permite ca cheltuielile dvs. să crească odată cu inflația, dar să nu reziste la creșteri mari de cheltuieli dincolo de aceasta. Fiecare creștere a cheltuielilor - în special cheltuielile recurente, cum ar fi o nouă plată a datoriilor - crește probabilitatea de a pierde bani.

Este de la sine înțeles, dar o vom spune oricum: pentru majoritatea oamenilor, lipsa banilor înseamnă să mergem la muncă.

Inapoi sus

Crezi că ești gata să te retragi?

Aflați cu calculatorul nostru de pensionare anticipată.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Supraîncărcați economiile tale cu un IRA

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Vedere trei portofolii de pensionare

• Doriți să explorați conexe?

  Afla cum să alegi un consilier financiar