Retrageri timpurii de la 401 (k) s: Ar trebui să o faceți?

Dacă vă gândiți să vă înscrieți pentru o companie de 401 (k), minunat! Menținerea unuia este un pas imens către o pensionare independentă din punct de vedere financiar. În 2011, ultimul an pentru care Biroul de recensământ are date, americanii au avut o valoare medie de 30.000 USD în planuri de economii de 401 (k) s și economisiri. Din nefericire, un număr tot mai mare de angajați au dificultăți în păstrarea contribuțiilor în conturile lor de pensii. Majoritatea utilizează retrageri anticipate pentru a răspunde nevoilor financiare grave în afara bugetelor actuale, cum ar fi costurile de școlarizare și cheltuielile medicale.

Este imposibil să previzionați toate dificultățile financiare pe care le veți întâlni și, într-un anumit moment, puteți constata că este absolut necesară o retragere timpurie de 401 (k). Dacă da, iată un exemplu despre cum să luați un pic mai înțelept.

Care sunt consecințele unei retrageri timpurii?

Fiți pregătit să plătiți o pedeapsă gravă pentru majoritatea tipurilor de retrageri anticipate. Dacă sunteți sub 59 ½, guvernul va taxa distribuția dvs. ca venituri regulate și veți datora, de asemenea, o taxă de 10% pe distribuții. Rețineți că, în cele mai multe cazuri, vă puteți retrage numai din suma pe care ați contribuit direct la plan, și nu din câștigurile sale.

În unele cazuri limitate, este posibil să se efectueze retrageri anticipate fără a se percepe taxa de 10%, deși va trebui totuși să plătiți impozitele pe venit.

În ce circumstanțe ar trebui să vă retrageți (sau nu)?

Deoarece există sancțiuni aproape la fiecare retragere timpurie 401 (k), este de la sine înțeles că ar trebui să faci una doar pentru un motiv foarte bun. Succesele medicale mari și neașteptate se califică și, în unele cazuri, chiar vă vor face să renunțați la pedeapsa. O vacanță sau un televizor nou, totuși, nu. Luați în considerare doar o retragere timpurie dacă aveți o nevoie financiară imediată și absolut nici o altă modalitate de a face față cheltuielilor.

Cu toate acestea, o distribuție timpurie nu este niciodată ideală. Zachary Fineberg, consultant în investiții în Fineberg Wealth Management, spune: "N-aș recomanda niciodată unui client să renunțe la o sumă de 401 (k) decât dacă se califică pentru una dintre scutirile de pedeapsă." Taxa de 10% într-una din următoarele situații:

• Utilizați banii pentru cheltuieli medicale deductibile (adică orice cheltuieli medicale care depășesc 10% din venitul brut ajustat pentru adulți cu vârsta sub 65 de ani).
• Ești dezactivat definitiv.
• Vă retrageți sau lăsați angajatorul asociat cu 401 (k), la vârsta de 55 de ani sau mai mult.
• Trebuie să întoarceți o parte din 401 (k) dvs. pentru a satisface un ordin judecătoresc (cum ar fi un decret de divorț sau un acord de separare).

Condițiile de obținere a unei distribuții dificile sunt ușor diferite și pot fi găsite aici. Fineberg avertizează împotriva lor, totuși, deoarece ei încă suportă pedeapsa.

Retragerea anticipată este singura opțiune?

Dacă sunteți doar temporar într-un loc strâns, unii angajatori vă vor permite să obțineți un împrumut de la dvs. 401 (k). Companiile pot sau nu pot solicita motive specifice pentru împrumut, dar regulile de bază sunt standard. Cu condiția să returnați banii - inclusiv dobânzile care se întorc în contul dvs. - în termen de cinci ani, nu veți datora pedeapsa sau impozitul pe venit din suma respectivă. Dacă implicit, totuși, veți datora ambele pe sold. Aceleași condiții se aplică dacă vă pierdeți locul de muncă și nu puteți rambursa restul în decurs de șaizeci de zile.

401 (k) împrumuturile pot părea relativ inofensive, însă Fineberg nu este de acord. Chiar dacă plătiți dobânzi, pierdeți în continuare creșterea potențială a banilor pe care i-ați împrumutat. "Dacă sunteți ca majoritatea americanilor", spune Fineberg, "probabil că nu economisiți suficient pentru pensionare așa cum este. Luarea unui împrumut va exacerba acest deficit."

Cum ar trebui să vă retrageți (și să o plătiți înapoi)?

Înainte de a efectua orice retragere, consultați documentația asociată cu modelul dvs. 401 (k) pentru a stabili regulile planului. Angajatorii diferiți au specificații diferite pentru retrageri și credite, așa că faceți cercetările. Apoi, contactați un consultant financiar sau un profesionist în domeniul fiscal.

În general, totuși, veți face retrageri de la dvs. 401 (k) prin intermediul angajatorului dvs. Resursele Umane vă pot oferi un formular. Asigurați-vă că vă exprimați în mod clar motivul retragerii, în cazul în care sancțiunea dumneavoastră trebuie anulată. În caz contrar, va trebui să corectați greșeala, iar plata integrală poate fi amânată.

Dacă plătiți un împrumut, planurile vor necesita deseori plăți substanțiale trimestrial, dar din nou, consultați HR și un consultant financiar pentru detalii.

Este un 401 (k) într-adevăr pentru tine?

Poate nu, dacă nu aveți deja un fond de urgență. Ar putea fi în avantajul dumneavoastră să renunțați la planul angajatorului dvs. 401 (k) până când veți acumula șase luni de cheltuieli de trai. Odată ce ați stabilit o economie sănătoasă, ar trebui să vă înscrieți în mod absolut și să contribuiți suficient pentru a primi fonduri potrivite. Apoi, atunci când urgențele apar în mod inevitabil, vă puteți lăsa contul de pensionare neatins.

Citeste mai mult de la Investmentmatome:

• Studiu: 9 din 10 americani subestimează taxele ascunse de 401 (k)

• Deschideți un cont IRA de astăzi pentru a vă prinde pe cursa de pensionare

Imaginea de cuplu prin curtoazie de Shutterstock.