Noul job Perk ar putea salva 3 ani de plată a împrumutului student

Angajatorii la nivel național încep să ofere un nou avantaj pentru forța lor de muncă militară din ce în ce mai îndatorată: asistență pentru plata împrumuturilor pentru studenți. Un nou studiu efectuat de Investmentmatome a constatat că titularii de titluri de licență pentru studenți ar putea să se radă de aproape trei ani de plăți și să aibă 4.100 de dolari reduși în interes din ceea ce îi datorează profitând de un program tipic de contribuție a angajatorilor.

Acest nou tip de beneficiu al companiei oferă în mod obișnuit lucrătorilor cu datorii elevilor contribuții regulate la rambursările de credite - cu o limită de viață. Companiile care au anunțat recent că vor oferi bursele includ PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management și Fidelity Investments.

Pentru acest raport, Investmentmatome a analizat cât de mult beneficiază o contribuție a companiei ar putea reduce plățile pentru împrumutații pentru împrumuturi pentru studenți, care au o datorie medie de 29.400 de dolari pentru împrumuturile de licență. Prin efectuarea plăților lunare minime și prin aplicarea beneficiilor societății, perioada de timp pe care un împrumutat le cheltuiește din principalul împrumutului este redusă - în medie, cu trei ani. Iar rasul de trei ani de la un plan de rambursare economisește trei ani în valoare de plăți de dobânzi, în valoare totală de aproximativ 4.100 dolari pentru debitorul mediu.

De asemenea, am comparat percuția cu o opțiune mai convenabilă de economisire a banilor, cu refinanțarea împrumutului student. Refinanțarea împrumuturilor federale și private reduce rata dobânzii, ceea ce poate duce la economii semnificative ale dobânzilor plătite pe întreaga durată a împrumutului. Un deținător de credite de licență, cu valoarea medie a datoriei care profită de avantajele companiei și de refinanțare, poate economisi aproape 4.300 de dolari în plăți de dobânzi.

Aflați mai multe despre refinanțarea împrumutului student

Gradele avansate au de câștigat și ele

Cei cu datorii de licență nu sunt singurii care pot salva dintr-o combinație de beneficii pentru angajator și refinanțare. Deținătorii de diplome avansate cu datorii mai mari pot beneficia chiar mai mult: cei care au un Master of Business Administration sau un grad de drept pot economisi până la 7.000 $ sau 13.000 $ în interes, respectiv.

Pentru a oferi o idee despre economiile obținute din programele angajatorilor și refinanțare, Investmentmatome a analizat patru scenarii diferite în care unul dintre cei trei titulari de diplomă (B.A., MBA și drept), absolvit în 2012, optează pentru o opțiune de plată.

• Scenariul 1: Titularul datoriilor cu un împrumut mediu se angajează cu un termen de 10 ani standard. Acesta este scenariul de bază în care debitorul nu profită de posibilitățile de economisire potențiale.
• Scenariul 2: Titularul datoriei primește o contribuție a angajatorului de 167 dolari pe lună pe o perioadă de cinci ani, pentru o durată de viață de 10.000 de dolari.
• Scenariul 3: Titularul datoriilor plătește pentru timp de doi ani, în medie, împrumuturi pentru studenți și apoi refinanțe.
• Scenariul 4: Titularul datoriei optează pentru refinanțarea împrumuturilor pentru studenți după doi ani de plăți la timp și participă la un plan de contribuții pentru angajatori pe o perioadă de cinci ani, la 167 USD pe lună, pentru o durată de viață de 10.000 de dolari.

Iată cât de mult ar putea salva fiecare dintre cele trei tipuri de deținători de datorii în aceste scenarii:

grad	Datoria medie	Scenariul 2: Dobânda salvată de contribuția angajatorului	Scenariul 3: Dobânda salvată prin refinanțare	Scenariul 4: Dobânzile salvate prin refinanțare plus contribuția angajatorului
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB sau J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Rețineți, totuși, că împrumuturile federale ale studenților au beneficii importante pe care le veți pierde dacă refinanțați, inclusiv programele de rambursare bazate pe venit, iertarea împrumutului după un anumit număr de ani de plăți și amânarea fără dobândă. O decizie privind refinantarea acestor împrumuturi trebuie să țină seama de aceste beneficii.

Titularii de licență

Fără contribuția angajatorului sau refinanțarea, un titular de diplomă de licență cu o datorie medie de 29.400 de dolari vânturi plătește aproape 10.000 de dolari în interes total în timpul unui termen standard de împrumut de 120 de luni. Prin înscrierea într-un plan de contribuție angajator, același student ar economisi 4,121 dolari în interes și ras 32 luni de rambursări. Prin refinanțare, un titular de diplomă de licență ar economisi mai puțin - 931 dolari. Prin combinarea planului de contribuții al angajatorului cu refinanțarea, gradul ar putea economisi 4.264 dolari.

Următoarea diagramă ilustrează cât de repede acești absolvenți pot să-și plătească împrumuturile pentru studenți folosind acest nou perk al companiei, spre deosebire de termenul standard.

Titularii de diplome MBA

Deținătorii de diplome MBA au o datorie medie de 52.805 $ și plătesc 21.104 $ dobândă pe o perioadă de rambursare de 10 ani. Profitând de un plan de contribuție angajator, acești absolvenți ar putea economisi peste 5.000 de dolari în interes. Ei vor rade, de asemenea, un an întreg de plăți. Prin refinanțare, acești deținători de diplome pot economisi 3,754 dolari pe dobândă pe întreaga durată a împrumutului. Combinația de refinanțare și de înscriere într-un plan de contribuții al angajatorului acumulează și mai mult economii de dobânzi - un total de 7.181 dolari.

LLB sau titularii de diplomă

Absolvenții de drept au de obicei o datorie mare - o medie de 147.535 dolari. Pe parcursul unui termen standard de rambursare a împrumutului de 120 de luni, gradul mediu de lege va plăti o dobândă de 57.531 dolari. Deoarece datoria globală la împrumut este atât de mare, refinanțarea poate economisi foarte mult. Prin refinanțarea singură, un titular de diplomă poate salva până la 9.525 dolari în interes. Gradul mediu de lege care se înscrie într-un plan de contribuție angajator poate salva 5.329 dolari în interes.Prin combinarea economiilor de la un program de contribuție angajator și de refinanțare, un grad de lege poate economisi 13.017 dolari în interesul împrumutului.

Modul în care companiile se ciocnesc

Industria privată începe să observe că mulți dintre lucrătorii ei mai tineri sunt datorați pentru diplomele lor de colegiu. În ultimele luni, trei companii mari s-au mutat pentru a oferi beneficii de rambursare a datoriilor pentru împrumuturi pentru studenți.

PricewaterhouseCoopers spune că va plăti 1.200 de dolari pe an pentru angajații cu o experiență de muncă de la unu la șase ani, cu o sumă totală de 10.000 $. Natixis Global Asset Management va oferi 10.000 de dolari lucrătorilor cu împrumuturi federale pentru studenți; angajații vor fi eligibili pentru a primi o sumă forfetară de 5.000 USD după o aniversare de muncă de cinci ani și 1.000 de dolari pe an pentru următorii cinci ani. Programul Fidelity Investments "Step Ahead Student Loan Assistance" va contribui la suma de până la 10.000 USD către împrumuturile eligibile ale angajaților pentru împrumuturi pentru studenți.

Cei angajați în anumite posturi de serviciu public și de educație sunt deja eligibili pentru programele de iertare și rambursare a împrumuturilor pentru studenți, dar acestea sunt primele plăți de rambursare a datoriilor în sectorul privat. În prezent, 3% dintre companiile intervievate în 2015 de către Societatea pentru Managementul Resurselor Umane declară că oferă programe de rambursare a împrumuturilor pentru studenți ca parte a pachetelor generale de beneficii pentru angajare. Dar nu fi surprins daca devine o tendinta mai mare in randul angajatorilor, spune Bruce Elliott, managerul de compensare si beneficii la SHRM.

Solicitanții de locuri de muncă "vor evalua cu adevărat angajatorii și pachetele, nu numai pe salariul de bază și pe bonus, ci și pe tipurile de beneficii pe care le doresc absolut", adaugă Elliott.

Într-un studiu recent realizat de Beyond, un site web de carieră, 89% dintre solicitanții de locuri de muncă au afirmat că cred că companiile ar trebui să ofere rambursarea împrumutului pentru studenți în pachete de locuri de muncă. Este logic ca milenarii să ceară beneficii de rambursare a împrumutului pentru studenți ca parte a pachetelor globale de compensare, spune Elliott. Adulții cu vârsta cuprinsă între 18 și 34 de ani sunt cea mai mare generație din forța de muncă din S.U.A., potrivit Centrului de Cercetare Pew. Sunt, de asemenea, o generație înmulțită cu mai multe datorii decât oricând. Elevii care au absolvit în 2014 au un curent principal principal mediu de 28.950 dolari, potrivit Institutului pentru Accesul la Colegiu și Succesul. Și asta nu contează interesul.

Este important să rețineți că titularii de credite pentru împrumuturi de studenți pot ajunge cu mai puțini dolari din contribuție decât cred. Provizioanele de rambursare a împrumutului pentru studenți sunt încă impozitate ca venituri - spre deosebire de alte beneficii pe termen lung, cum ar fi contribuțiile de corespondență pentru pensionare.

Considerații înainte de refinanțare

Pentru angajații care refinanțează creditele pentru studenți, am presupus în calculele noastre că refinanțarea este cea mai bună opțiune pentru ei. S-ar putea să vă calificați pentru refinanțare și, după ce ați explorat toate opțiunile de rambursare, decideți că nu este cea mai bună rută pentru dvs. Alegerea de a refinanța este benefică numai dacă aveți un scor bun de credit, un venit constant și o securitate a locului de muncă; ați plătit în mod constant împrumuturile; majoritatea împrumuturilor sunt private; și aveți împrumuturi destul de mari - creditorii au adesea cerințe minime de împrumut pentru a se califica pentru refinanțare, cum ar fi 7500 dolari în totalul împrumuturilor restante.

Refinanțarea presupune ca o instituție financiară sau o companie de refinanțare privată să vă aloce împrumuturile existente într-un singur împrumut la o rată a dobânzii mai mică. Veți alege un nou termen de împrumut, în general cuprins între cinci și 20 de ani, care ar putea fi mai lungi decât termenii originali; debitorii ar trebui să aibă grijă ca noul termen să nu fie atât de lung încât să reducă economiile de la o rată a dobânzii mai mică.

Pe durata noului împrumut, veți avea doar o singură plată lunară și, în mod ideal, veți plăti și mai puțin dobânzile.

Aflați cum să aplicați pentru refinanțarea împrumutului student

Metodologie

Studiul explorează patru scenarii pentru trei titulari de diplome diferite (B.A., MBA și drept) care au absolvit în 2012.

Deoarece APR-urile sunt mai mari la împrumuturile private decât împrumuturile federale, studiul presupune că 100% dintr-un meci angajator ar merge spre plata în primul rând a împrumutului privat înainte de a folosi contribuția pentru împrumutul federal. Presupunem că titularul datoriilor va plăti în continuare plățile minime necesare pentru orice împrumut federal, în timp ce contribuția se îndreaptă către împrumuturi private. Când programul se încheie - după cinci ani și angajatorul a contribuit cu o durată de viață de 10 000 $ - plățile lunare ale titularului datoriei vor reveni la suma standard.

Studiul face câteva ipoteze cu privire la titularul datoriei. Primul este că el sau ea va fi angajat până la începerea plăților pentru împrumuturile studentului - de obicei șase luni după absolvire. De asemenea, studiul presupune că angajatorul va începe să contribuie imediat ce titularul datoriilor trebuie să înceapă să plătească împrumuturile pentru studenți. În unele cazuri, totuși, acest perk nu poate fi lovit până când un angajat a fost cu compania timp de șase luni sau mai mult. De asemenea, studiul presupune că angajații vor rămâne în companie timp de cinci ani pentru a primi o contribuție maximă de 10.000 de dolari în fiecare an.

Sursele de date pentru studiu:

• Statisticile federale APR provin de la Departamentul pentru Educație
• Statisticile APR private provin din CFPB
• Statul de finanțare din RAF vine de la Credible
• Datoria medie a burlacilor este de la TICAS
• Gradul mediu de studii postgraduale este de la Departamentul de Educație

Victoria Simons este analist la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Anna Helhoski este scriitor de personal la Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Imagine prin iStock.