Planificarea bunurilor imobiliare: o listă de verificare în 7 pași

Planificarea imobiliară este procesul de desemnare a persoanei care vă va primi bunurile și va prelua responsabilitățile după moartea sau incapacitatea dumneavoastră. Scopul este să vă asigurați că beneficiarii dvs. primesc aceste lucruri în modul cel mai eficient din punct de vedere al costurilor.

Deși este uneori văzută ca o sarcină destinată în primul rând persoanelor în vârstă, planificarea imobiliară poate ajuta tinerii să creeze o fundație pe care să o poată ajusta, pe măsură ce se schimbă situația lor personală și financiară. Și nu este vorba doar de bogați, spune Roger Wohlner, consilier și scriitor financiar cu sediul la Arlington Heights, Illinois.

"Indiferent de nivelul venitului dvs., trebuie să vă gândiți cum doriți să vă distribuiți sau să vă ocupați de activele financiare în cazul în care vă muriți sau sunteți incapacit", spune Wohlner. "Ce se întâmplă cu chestiile tale?"

Pe măsură ce vă gândiți la această întrebare de bază, iată șapte pași pe care îi puteți lua pentru a începe să vă planificați proprietatea.

1. Ia inventar

Mulți tineri cred că nu au suficiente pentru a justifica planificarea proprietății. Dar, odată ce încep să privească, ar putea fi surprinși de toate bunurile corporale și necorporale pe care le posedă.

Bunurile corporale dintr-o proprietate pot include:

• Case sau alte bunuri imobile
• Vehicule, inclusiv autoturisme, motociclete sau bărci
• Collectibles cum ar fi monede, antichități sau cărți de tranzacționare
• Alte posesiuni personale

Imobilile necorporale dintr-o proprietate pot include:

• Conturi de conturi și certificate de depozit
• Stocuri, obligațiuni și fonduri mutuale
• Asigurări de viață
• Planurile de pensionare cum ar fi planurile de lucru la locul de muncă 401 (k) și conturile individuale de pensionare
• Orice interes deținut într-o afacere

Odată ce ați făcut inventarul activelor dvs. corporale și necorporale, trebuie să estimați valoarea acestora. Acest lucru este ușor atunci când aveți verificări externe, cum ar fi o apreciere recentă a casei dvs. sau afirmațiile din conturile dvs. financiare.

Când nu aveți o evaluare exterioară, apreciați elementele în funcție de modul în care vă așteptați ca moștenitorii dvs. să îi prețuiască. Acest lucru vă poate ajuta să vă asigurați că posesiunile dvs. sunt distribuite în mod echitabil între oamenii pe care îi iubești.

2. Contul pentru familia ta

Odată ce ați simțit ce este în proprietatea dvs., puteți lua în considerare modalități de protejare a acesteia și a familiei.

Aveți suficientă asigurare de viață? Acest lucru este important dacă sunteți căsătorit și stilul tău de viață curent - și plata lunară ipotecară - necesită veniturile tale duale. O politică este și mai imperativă dacă aveți copii și intenționați să îi ajutați să participe la facultate sau dacă aveți un copil cu nevoi speciale.

Există multe variabile atunci când vine vorba de asigurare. În plus față de tipurile de polițe - de exemplu, viața întreagă pe termen lung - trebuie să țineți cont de venitul gospodăriei, de nevoile copiilor dvs., de nevoile altor persoane aflate în întreținere, cum ar fi părinții în vârstă și alte bunuri.

De asemenea, trebuie să precizați, după consultarea cu celălalt părinte, dorințele dumneavoastră pentru îngrijirea copiilor dvs. Nu presupuneți că familia va fi acolo sau că vor avea aceleași idei și scopuri de creștere a copilului ca tine. Și, cu siguranță, să nu presupuneți că decizia unui judecător va corespunde dorințelor dumneavoastră dacă problema va fi adresată instanței.

Denumiți un tutore - și un tutore de rezervă, doar în caz că - când vă scrieți voința, spune Wohlner. Acest document oficial poate ajuta la depășirea luptelor costisitoare de familie.

"Nu există nicio modalitate mai bună de a risipi banii pe care vrei să-i dai moștenitorilor tăi decât de a avea rudele care se certau peste copii", spune Wohlner.

3. Stabiliți directivele

Planificarea imobiliară este esențială pentru direcționarea activelor odată ce ați plecat, dar un plan complet include, de asemenea, directive juridice importante care ar putea intra în joc până atunci.

O directivă de îngrijire medicală, cunoscută și sub numele de viu viu, vă exprimă dorințele de îngrijire medicală dacă nu veți putea lua aceste decizii de unul singur. De asemenea, trebuie să oferiți unei persoane de încredere competența medicală pentru îngrijirea sănătății, permițând acelei persoane autoritatea de a lua decizii dacă nu puteți. Aceste două documente sunt uneori combinate într-una, cunoscută ca o directivă în avans în domeniul sănătății.

Dacă nu reușiți din punct de vedere medical să vă ocupați de afacerile dvs. financiare, o putere financiară durabilă de plată permite unui surogat ales de dvs. să-i gestionați. Agentul dvs. desemnat, conform indicațiilor din document, poate acționa în numele dvs. în situații juridice și financiare atunci când nu puteți. Aceasta include plata facturilor și a taxelor, precum și accesarea și gestionarea activelor.

Dacă vă întoarceți la tot ceea ce vă îngrijorează altcineva, luați în considerare o putere limitată de împuternicire. Acest document legal face exact ceea ce spune numele său: impune limite asupra puterilor reprezentantului dvs. numit. De exemplu, ați putea acorda persoanei puterea de a semna documentele în numele dvs. la închiderea unei vânzări la domiciliu sau pentru a vinde un anumit stoc.

Luați în considerare cu atenție persoanele pe care le acordați împuternicire. Acești oameni ar putea avea literalmente bunăstarea financiară - și chiar viața ta - în mâinile lor. S-ar putea să doriți să alocați reprezentarea medicală și financiară unor persoane diferite, precum și o copie de rezervă pentru fiecare în cazul în care alegerea dvs. primară nu este disponibilă atunci când este necesar.

În unele cazuri, este posibil ca și încrederea să fie adecvată. Cu o încredere vie, puteți desemna porțiuni din proprietatea dvs. pentru a merge spre anumite lucruri în timp ce sunteți în viață.Dacă vă îmbolnăviți sau sunteți incapacitată, mandatarul ales poate prelua. La moartea dvs., bunurile trustului sunt transferate beneficiarilor desemnați, ocolind probate, procesul procesului care altfel vă poate distribui proprietatea.

4. Revizuiți beneficiarii

În timp ce voința dvs. și alte documente vă exprimă dorințele, acestea nu sunt all-inclusive, spune Wolhner.

"Planurile de pensii și produsele de asigurare au înlocuitori - vor fi desemnați de beneficiari pe care trebuie să îi urmăriți și actualizați după cum este necesar", spune el. "Desemnările beneficiarilor sunt atuuri."

Oamenii uită uneori beneficiarii pe care i-au numit pe politici sau conturi stabilite cu mulți ani în urmă. Dacă, de exemplu, soțul / soția de la prima dvs. căsătorie rămâne beneficiar în polița de asigurare de viață, soțul dvs. actual va primi vestea proastă - și nici o plată a politicii - după ce ați plecat.

Nu lăsați niciunul dintre secțiunile beneficiarului gol. În acest caz, atunci când un cont trece prin probate, acesta va fi distribuit pe baza regulilor statului pentru cine primește proprietatea.

De asemenea, asigurați-vă că numiți beneficiari contingenți. Acești beneficiari de rezervă sunt critici în cazul în care beneficiarul principal moare înainte de a vă face și uitați să actualizați denumirea beneficiarului principal.

5. Rețineți legile statului

Planificarea proprietății este adesea privită ca un mijloc de minimizare a impozitelor pe bunuri și moșteniri. Dar, la nivel federal, numai bunurile foarte mari sunt supuse impozitelor la proprietăți. Pentru 2017, până la 5,49 milioane de dolari dintr-o proprietate este scutită de impozitul federal.

O mână de state, cu toate acestea, au propriile legi privind impozitul pe proprietate. Ei pot percepe impozite nu numai pe bunuri - chiar și pe cele care se situează sub valoarea de scutire a guvernului federal - dar și pe cei care moștenesc bunurile.

6. Cântăriți valoarea ajutorului profesional

Merită să angajezi un avocat sau un profesionist în domeniul impozitului pe proprietate pentru a vă ajuta să vă creați planul de proprietate? Ca și în cazul în care ar trebui să angajați un formator de impozite sau să vă îndreptați către software-ul fiscal, răspunsul depinde în general de situația dvs.

Atunci când proprietatea dvs. este mică și dorințele dvs. sunt simple, un program online sau ambalat va fi suficient pentru nevoile dvs. Aceste programe reprezintă, de obicei, cerințele specifice fiecărui stat și vă vor ajuta să scrieți o voință folosind un proces de interviu despre viața, finanțele și moștenirile dvs. Puteți chiar să vă actualizați voia de casă după cum este necesar.

Cu toate acestea, ar putea fi util să consultați un avocat imobiliar și, eventual, un consilier fiscal, dacă aveți îndoieli cu privire la acest proces. Ele vă pot ajuta să determinați dacă vă aflați pe calea planificată a imobilului, mai ales dacă locuiți într-un stat cu propriile impozite sau impozite pe moștenire.

În cazul unei imobile mari și complexe - gândiți-vă la îngrijirea specială a copiilor, problemele de afaceri sau moștenitorii non-familiali - un avocat imobiliar și profesionist în domeniul fiscal vă pot ajuta să manevrați implicațiile uneori complicate.

Profesioniștii pot ajuta, de asemenea, în viitor, pe măsură ce circumstanțele se schimbă și necesitatea de a vă adapta planul - vezi Pasul 7.

7. Planificați să reevalueze

Schimbari de viata. Deci, ar trebui să planul tău.

Evaluați periodic planul proprietății și efectuați modificări după cum este necesar. Ar trebui să revedeți dorințele finale ori de câte ori circumstanțele se schimbă, pentru mai bine sau pentru mai rău. Aceasta poate include o căsătorie sau un divorț, nașterea unui copil, pierderea unui iubit, obținerea unui nou loc de muncă sau încetarea acestuia.

Chiar dacă circumstanțele dvs. nu se schimbă, este încă o idee bună să evaluați periodic planul proprietății. Deși situația dvs. poate fi aceeași, legile s-ar fi putut schimba.

Va fi nevoie de ceva efort pentru a vă revizui planul, dar luați inima. Necesitatea de a revizui înseamnă că ați evitat deja cea mai mare greșeală de planificare a imobilului: nu elaborați niciodată un plan.

Mai multe sfaturi

• Vrei să lași mai mult moștenitorilor tăi? Luați în considerare un Roth IRA pentru economiile dvs., care nu necesită distribuții minime la pensionare.
• Trebuie să vă revizuiți acoperirea de asigurare? A se vedea clasamentul Investmentmatome al celor mai bune companii de asigurări de viață.
• Te îngrijorează că nu salvezi suficient pentru a-ți finanța retragerea, să nu mai vorbim de o moștenire? Utilizați calculatorul de pensionare pentru a vedea unde vă aflați astăzi.