Ce să faci cu Exces 529 Fondurile Planului Colegiului

Plata pentru colegiu este unul dintre cele mai mari familii de munți financiari care trebuie să urce. Un număr redus de sportivi dispuși să se găsească în poziția surprinzătoare de a avea mai mulți bani economisiți decât au nevoie de fapt.

Există o mulțime de motive pentru care părinții și bunicii se găsesc cu prea mulți bani economisiți pentru costurile unui coleg de tineri. Acestea variază de la cei fericiți (studentul primește o bursă generoasă) tragicului (studentul moare înainte de a ajunge la vârsta colegiului). Mai frecvent, copilul decide să nu meargă la facultate la urma urmei.

Cel mai popular vehicul pentru economisirea colegiilor este planul 529, un tip de cont de investiții numit după secțiunea codului fiscal federal care la creat. Deși contribuțiile nu sunt deductibile la declarația fiscală federală, unele state le permit să fie făcute cu bani în avans. Principalul beneficiu al acestor planuri este că orice câștiguri din investiții sunt scutite de impozit dacă banii sunt utilizați pentru a se califica cheltuieli educaționale, cum ar fi școlarizarea, camera și bordul.

Există o penalizare de 10% pentru retragerea fondurilor dintr-un plan de 529 pentru altceva decât pentru costurile colegiului, deci este important să fii strategic dacă există un motiv bun pentru a folosi banii în alte scopuri decât în ​​învățământul superior. Paul Curley, director al cercetării colegiilor în economie la Strategic Insight, o companie de cercetare de piață din Boston, spune că aproximativ 10% din distribuțiile din 529 de planuri nu sunt folosite pentru cheltuielile de calificare.

Dacă ați terminat cu fonduri în exces într-un plan 529, există mai multe opțiuni pentru gestionarea banilor în mod responsabil.

Nu atingeți

"Făcând nimic nu este o opțiune", spune Chad Nehring, consilier financiar la Planificarea financiară conceptuală din Appleton, Wisconsin. "Puteți lăsa literalmente fondurile să stea acolo pentru o perioadă infinită de timp dacă doriți."

Avantajul de a lăsa fondurile în cont este că puteți decide mai târziu cum să utilizați banii. Poate că elevul va urma în cele din urmă o diplomă avansată, iar banii care au fost salvați pentru învățământul său de licență pot suporta costul școlii postuniversitare. Dacă banii stau în continuare acolo când copiii proprii ai elevului sunt pregătiți pentru colegiu, banii pot fi utilizați pentru a-și înființa fonduri.

Schimbați beneficiarul

"Mai frecvent, vedem un transfer către alt beneficiar", spune Nehring. Modificările beneficiarului pot fi efectuate o dată pe an, iar la un moment dat poate fi alocat un singur beneficiar. Nu există consecințe fiscale atâta timp cât noul beneficiar este membru al familiei, potrivit IRS. În familiile cu mai mulți copii, nu este neobișnuit ca resursele care nu au fost necesare pentru ca un copil mai mare să fie transferat unui frate. Nehring recomandă ca banii să fie economisiți pentru următoarea generație, dacă nu este necesar imediat. Dacă banii au fost salvați de către părinții elevului, s-ar putea să-i placă ideea de a se pregăti bine în avans pentru a-și finanța educația nepoților.

Plătiți pedeapsa

Indiferent dacă retrag fondurile mai devreme din cauza dificultăților financiare sau repurpând banii pentru pensionare după ce copiii sunt crescuți, există situații în care folosirea numerarului pentru cheltuielile non-colegiale pare rezonabilă. Eda Kauffman, asistentă socială din Philadelphia, a profitat de ocazia de a-și lua fiicele în Asia de Sud-Est timp de trei luni, când soțul ei, un profesor, a primit o sabat. Ei au decis că valoarea călătoriei a fost suficient de semnificativă pentru a justifica raidarea conturilor colegiilor fetelor.

"Am văzut-o ca pe o experiență educațională reală", spune Kauffman. "Am decis să scoatem banii. A fost o pedeapsă ușoară, dar a meritat.

Un eveniment rar

Numărul de familii care se termină cu prea mult salvat pentru colegiu este extrem de mic. Curley estimează că peste 0,1% din familii se suprapun. Posibilitatea acumulării unui surplus nu ar trebui să descurajeze salvarea în primul rând, spune el. Economisirea de bani reduce suma pe care studentul poate avea nevoie să o împrumute și banii dintr-un plan de 529 sunt tratați mai favorabil în calculele de ajutor financiar decât fondurile păstrate în conturi mai puțin restrictive.

Pentru propria sa fiică de 2 ani, Curley pune 25 de dolari pe lună într-un plan de 529. "Oamenii trebuie să se gândească la alegerile lor", spune el. "Douăzeci și cinci de dolari pe lună sunt dificil, dar practic pentru majoritatea familiilor. Fiecare dolar face o diferență."

Virginia C. McGuire este un scriitor de personal care acoperă finanțe personale pentru Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @vcmcguire și pe Google+ .

Imagine prin iStock.