Împrumuturi de familie: cum să eviți drama

Consilierii financiari nu sunt întotdeauna de acord, dar când vine vorba de a împrumuta bani familiei, există un consens: Treadați cu grijă.

Dacă un copil adult are nevoie de ajutor pentru a cumpăra o primă cămin sau are o idee de afaceri promițătoare, un împrumut de familie poate fi o opțiune rapidă și convenabilă. Dar există un risc de dramă pe drum.

Iată câteva sfaturi pentru a împrumuta și împrumuta bani între rude.

Pro și contra creditelor de familie

Există avantaje ale unui împrumut familial pentru un împrumutat: niciun cec de credit, scăzut sau fără dobândă și condiții flexibile de rambursare.

De asemenea, poate fi o modalitate de a ajuta adulții tineri să învețe despre responsabilitatea financiară, spune Walter Pressey, director executiv financiar din Boston, care a împrumutat bani pentru doi dintre cei patru copii săi adulți cu site-ul LoanKin, un serviciu de împrumut.

Dar împrumuturile pot fi inconfortabile atât pentru dăruitor, cât și pentru receptor. Dacă sunteți ATM-ul familiei, este posibil să aveți probleme în a spune "nu" și astfel să vă periclitezi propriile finanțe. Dacă sunteți singura familie care solicită bani, s-ar putea să simțiți un sentiment de obligație în ceea ce privește plățile care îngreunează relația.

Înainte de a împrumuta bani, planificatorii financiari recomandă să luați în considerare impactul asupra propriilor scopuri, cum ar fi pensionarea. Și în timp ce persoana iubită are intenția de a vă plăti înapoi, asigurați-vă că vă puteți permite să vă despărțiți de bani dacă lucrurile merg spre sud, spune Eric Gabor, planificator financiar certificat cu Eagle Grove Advisors din New Jersey.

Creditele pentru familii pot, de asemenea, să vină cu considerații fiscale, indiferent dacă împrumutătorul plătește dobânzi sau nu. Acuzați dobânda zero și puteți confrunta cu o taxă de cadou; un debitor care primește un cadou poate fi nevoit să-l raporteze ca venit impozabil. Acordați o taxă de interes și trebuie să urmați linii directoare specificate de IRS pentru rata pe care o percepeți și să o raportați ca venit.

Împrumutați: Mai întâi evacuați alte opțiuni

Când se cântărește argumentele pro și contra unui împrumut de familie, luați în considerare și opțiunile alternative, inclusiv un împrumut personal împrumutat de la o bancă, uniune de credit sau creditor online, care poate fi utilizat în orice scop.

Împrumuturile personale de la uniunile de credit și de la creditorii online au de obicei cerințe mai flexibile de calificare decât un împrumut bancar. Efectuarea unui împrumut personal co-semnat de către un membru al familiei care are un credit bun poate necesita mai multă disciplinare de rambursare decât împrumutul direct de la rudă, și de plată înapoi poate construi scorul de credit. Luați în considerare faptul că rambursarea unui împrumut co-semnat nu poate distruge creditul celui iubit, precum și cel al dvs. și el sau ea va trebui să o ramburseze dacă nu puteți.

Creditorii: evaluați motivul solicitării

Dacă împrumutați banii, încercați să vă opriți emoțiile și să examinați motivul împrumutului. Membru al familiei dvs. a fost respins de bănci și de alți creditori? Dacă da, de ce? Împrumutul dvs. va contribui la promovarea unor decizii financiare bune?

Motivele "bune" pentru un împrumut ar putea include cumpărarea unei case sau începerea unei afaceri, în timp ce motivele "rele" ar putea fi plata datoriilor cu carduri de credit sau jocuri de noroc, a spus Gabor.

Când fiica lui Pressey și-a împărtășit îngrijorarea cu privire la echilibrul cardului său de credit, a folosit ocazia să o ajute în două moduri. În primul rând, sa oferit să-și împrumute banii pentru a plăti datoriile și pentru a-1 plăti înapoi la o rată mai mică. În al doilea rând, a învățat-o cum să folosească un card de credit în mod corespunzător înainte, plătindu-și echilibrul în fiecare lună, nu numai făcând plata minimă.

Fiica lui a răscumpărat împrumutul fără probleme, spune el.

Explicați termenii

O modalitate de a evita problemele viitoare este utilizarea unui contract de împrumut de familie, spune Derek Tharp, planificator financiar certificat la Conscious Capital din Cedar Rapids, Iowa. Semnarea biletului la ordin cu membrii familiei implicați și obținerea acestuia poate părea impersonală, dar poate împiedica sentimentele și disputele rănite.

Cheia pentru o rambursare ușoară este asigurarea faptului că membrul familiei care face împrumutul explică în mod clar termenii de împrumut, spune Charley Moore, fondatorul și CEO al Rocket Lawyer, un site web care oferă șabloane pentru documente juridice, cum ar fi împrumuturile pentru familii.

Aceasta include definirea momentului în care împrumutul trebuie rambursat, indiferent dacă este datorat în rate fixe sau o plată forfetară, și ce se întâmplă dacă împrumutatul are probleme cu rambursările.

Pressey și-a inclus copiii în procesul de luare a deciziilor la stabilirea condițiilor de împrumut pentru a se asigura că toți cei implicați au înțeles acordul. El a spus că fiica sa a hotărât cu privire la suma pe care o va plăti și la efectuarea plății, astfel încât ea a reușit să o ajute în bugetul ei și să construiască obiceiuri financiare sănătoase.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.