Fed Rate Hike: Este prea târziu să refinanțez ipoteca mea?

Ați auzit de majorarea ratei dobânzii la Rezervele Federale și s-ar putea să vă întrebați ce înseamnă pentru planurile dvs. de refinanțare a creditelor ipotecare. Iată ce trebuie să știți.

O economie puternică este bună pentru industria locuințelor, dar poate nu pentru ratele ipotecare

La scurt timp după ce Fed a anunțat o majorare cu 0,25% a ratelor dobânzilor la 16 decembrie, președintele Consiliului Federal al Rezervelor, Janet Yellen, a declarat că consumatorii ar trebui să vadă această mișcare ca o indicație a încrederii Fed în economia Statelor Unite.

"Vedem o economie care se află pe o cale de îmbunătățire durabilă", a declarat Yellen într-o conferință de presă în urma anunțului privind rata.

RECOMANDAȚI DE LA UN BROKER DE SIGURANȚĂ Înțelege ce-ți poți permite Găsiți cel mai bun împrumut Obțineți aprobarea și finanțarea în 15 zile

Incepe

COMPARAȚI CURENTELE RATELE DE IMPOZIT Obțineți cotații personalizate, gratuite Comparați împrumuturile ipotecare de la creditorii de top Refinanțați-vă ipoteca și obțineți o rată mai mică

Incepe

O economie în creștere și o piață a muncii în plină creștere stimulează industria locuințelor. Mai multe locuri de muncă înseamnă mai mulți oameni care cumpără și vând case. Prin creșterea ratelor, Fed încearcă să atenueze creșterea, astfel încât economia Statelor Unite nu se supraîncălzește și declanșează o inflație inflaționistă.

Cum influențează Fed ratele ipotecare

Fed conduce politica monetară pentru ratele pe care instituțiile financiare le percep să împrumute fonduri una de cealaltă. Și aceasta este o piață diferită de cea în care locuiesc ratele ipotecare.

"Cu care rezervele federale funcționează direct sunt ratele dobânzilor pe termen scurt", a declarat Frank E. Nothaft, economist-șef al CoreLogic, pentru Investmentmatome cu doar câteva zile înainte de majorarea Fed. "De fapt, pentru ținta fondurilor federale, se așteaptă ca aceasta să crească cu un punct procentual în 2016 de unde este chiar acum".

Aceste mișcări pe termen scurt ale dobânzii, în timp ce nu influențează direct, s-au transformat eventual în mașina masivă a ratelor ipotecare.

"Efectul asupra ratelor dobânzilor pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare cu rată fixă ​​de 30 de ani, va fi mai mic", spune Nothaft. "Ne așteptăm ca acesta să fie de aproximativ jumătate de punct procentual. Asta inseamna ca, cu 30 de ani ipoteci cu rata fixa, ratele de astazi de aproximativ 4% vor creste pana la aproximativ 4,5% pana la sfarsitul anului 2016."

Dar nu toate ipotecile sunt create egale

Mai este ceva de luat în considerare aici. Atunci când vine vorba de ipoteci, trenul de dobândă rulează pe două linii: Linia expresă pentru creditele ipotecare reglabile și trenul de marfă cu împrumut cu rată fixă.

Deci, în timp ce așteptările sunt pentru creșterile ratelor dobânzilor pe termen scurt ale băncilor Fed pentru a forța lent rata fixă ​​a dobânzii ipotecare mai ridicate, aceleași mișcări vor rata ratele ARM mai direct.

Cu ARM, sunteți protejat de mișcările ratei dobânzii pe termen scurt prin perioada de resetare. Multe ARM-uri își reiau doar rata o dată pe an, și ar putea avea limite de creștere a dobânzilor anuale sau de viață. De exemplu, un ARM 5/1 înseamnă că rata dvs. este stabilită pentru primii cinci ani și apoi ajustată anual după aceea.

Dar asta înseamnă că mișcările pe termen scurt ale dobânzii sunt bancare până la perioada de resetare. Și, deși prima ajustare ar putea să nu vă faze, nu doriți să vă întoarceți într-un colț cu câțiva ani de rate în creștere.

Cu siguranță nu se va întâmpla peste noapte, dar este ceva pentru a vă ține ochii pe.

Este prea târziu să refinanțez ipoteca mea?

Dacă aveți o ipotecă cu rată fixă ​​la o dobândă bună, sunteți în formă bună.

Dacă ți-ai cumpărat casa acum câțiva ani și rata ta scade cu 5% până la 6%, poți să refinanțezi la o rată mai avantajoasă - și încă ai timp suficient pentru a face acest lucru.

Și dacă aveți un ARM și planificați să locuiți în casa dvs. mai mult de doar o mână de ani, aveți, de asemenea, timp să refinanțați la o ipotecă cu rată fixă ​​și să blocați aceste rate istoric scăzute. Dar ați putea dori să acționați mai devreme decât mai târziu, înainte ca acestea să fie istorie.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Cât de multă locuință vă puteți permite?
• Comparați rata de refinanțare a creditelor ipotecare
• Ce să așteptați de la procesul de procurare a locuinței

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Imagine prin iStock.