Rata majorării ratei dobânzii: Când și cât de mult vă va costa

Cresterea mana pe un sfert de punct Fed este mai mare. Aceasta este suma pe care se așteaptă ca Federal Reserve să majoreze ratele dobânzilor pe termen scurt; întrebarea este când? Fedul se întâlnește în această săptămână, își anunță decizia miercuri și se întâlnește de două ori mai mult înainte de sfârșitul anului.

Când Fed trage trăgaciul, iată ce să așteptăm.

E o chestiune de timp

Steve Rick, economist-șef al CUNA Mutual Group, un furnizor de produse financiare pentru uniunile de credit, consideră că banca centrală a națiunii va aștepta să majoreze ratele dobânzilor pe termen scurt până la întâlnirea din decembrie.

"Salariile continuă să crească cu 2,6% față de anul trecut, iar șomajul este destul de blocat la 4,9% și nu a scăzut mult. Și astfel, în condițiile în care inflația continuă să scadă, iar presiunile salariale nu se clădesc, cred că acest lucru îi dă Fedului libertatea de a avea puțină răbdare și menține ratele dobânzilor la niveluri excepțional de scăzute pentru alte două până la trei luni ", spune Rick.

Robert Dietz, economist-șef al Asociației Naționale a Constructorilor de Acasă, este un alt credincios din decembrie.

"Ne propunem o majorare a ratei în 2016, după întâlnirea din decembrie", spune Dietz. "NaHB crede că ratele dobânzilor ipotecare vor rămâne la niveluri istoric scăzute în trimestrele viitoare. Creșterea veniturilor și crearea de locuri de muncă solide sunt vicii pozitive pentru piața imobiliară, iar în cele din urmă vedem dovezi ale constructorilor care se mută pe piața entry-level ".

Înțelegeți cele mai bune opțiuni de refinanțare

Văzând viitorul

Acești doi economiști nu sunt singurii care pariază că Fedul nu va trece pe ratele dobânzilor până în decembrie. De asemenea, fac și alergători mari.

Investitorii instituționali, fondurile speculative și alții pariază o pretenție asupra prețului unui produs la o dată ulterioară. Aceste "contracte futures" sunt contracte de investiții în timp și preț, vândute pe toate, de la burtă de porc la vreme - și majorări de dobânzi pe termen scurt ale Federal Reserve.

Pe baza activității recente a contractelor futures, cea mai mare parte a Wall Street se mizează pe o mișcare Fed nu mai devreme de decembrie, după cum puteți vedea în graficul de mai jos.

Băncile vor beneficia de o majorare a ratei Fed

Jamie Dimon, CEO al JPMorgan Chase, consideră că este timpul ca Fed să înceapă să majoreze ratele dobânzilor - acum. "Douăzeci și cinci de puncte de bază (0.25 puncte procentuale) reprezintă o cădere în galeată. Să ridicăm doar ratele ", a spus el, vorbind săptămâna trecută la Clubul Economic din Washington.

Desigur, majoritatea creditorilor ar fi de acord. Când ratele dobânzilor vor urca în cele din urmă, băncile, uniunile de credit și alte instituții financiare vor câștiga mai mult din dobândă din capitalul pe care trebuie să le împrumute, ceea ce le mărește marjele de profit, spune Rick.

"În plus, randamentele Trezoreriei pe termen scurt s-ar ridica", adaugă el. "În plus, lucrurile cum ar fi cardurile de credit cu rată ajustabilă vor reprecia, creditele ipotecare ajustabile se vor reprecia, împrumuturile pentru capitalul propriu vor reprecia. Aceasta va ajuta sistemul bancar. Băncile și uniunile de credit vor putea să construiască mai repede capitalul, ceea ce va întări sistemul bancar ".

Ghici cine plătește pentru toate acestea. Consumatorii fac.

Cu o majorare a ratei, cu cât veți plăti mai mult?

Un studiu lansat de TransUnion a măsurat impactul creșterii ratei dobânzii asupra consumatorilor. "[Am] analizat consumatorii cu produse cu rată variabilă, cum ar fi cardurile de credit, HELOC și unele credite ipotecare și împrumuturi personale", spune Nidhi Verma, directorul principal al departamentului de cercetare și consultanță pentru TransUnion.

Studiul a aratat ca, cu o crestere a ratei de 0,25 puncte procentuale preconizata de Fed, peste 92 de milioane de consumatori din SUA care detin produse de credit cu rata variabila vor vedea cresterea platilor lunare, dar numai cu o medie de 6,45 dolari.

Peste 9 milioane de consumatori vor fi expuși riscului

Cu toate acestea, TransUnion spune că 10% dintre acești debitori - peste 9,3 milioane de persoane - nu vor putea absorbi costurile suplimentare.

"O parte din acești consumatori au o ipotecă cu rata de ajustare care se va reseta în viitor sau ar putea avea alte produse cu rată variabilă care s-ar putea ajusta în viitor", spune Verma.

Și dacă Fed continuă să crească în anul 2017, după cum se așteaptă, studiul TransUnion a constatat că, odată cu creșterea ratei dobânzii cu doar 1 punct procentual, un număr suplimentar de 2,5 milioane de consumatori ar putea să nu aibă capacitatea financiară de a absorbi "șocul de plată".

Este vorba despre un total de 11,8 milioane de consumatori care riscă să rămână în urma obligațiilor lor de plată.

Dar există și consumatori care nu vor fi afectați de creșterea ratelor dobânzilor, spune TransUnion.

"De exemplu, unii consumatori sunt transactori - își plătesc integral soldurile în fiecare lună", a declarat Verma într-un comunicat de presă. "Unele au deja un APR de 29.99%, rata cea mai mare permisă. Datele noastre arată că va exista într-adevăr un impact din creșterea potențială a ratei dobânzii, dar este mult mai puțin răspândită decât mulți anticipă."

Un avantaj?

Chiar dacă ratele de dobândă cresc, Jeff Taylor, directorul general al Digital Risk, un procesor independent de împrumuturi pentru locuințe, nu caută un avantaj important pentru vânzările de case sau refinanțările ipotecare.

"Tarifele au fost istoric scăzute atât de mult timp încât majoritatea oamenilor care doresc să refinanțeze au făcut deja acest lucru, iar cumpărătorii care doresc să cumpere ar putea avea probleme în găsirea unei case, dat fiind că prețurile acasă sunt în creștere și că inventarul este redus pe multe piețe", spune Taylor.

Rata dobânzii la Fed este o indicație a unei economii mai sănătoase, spune Taylor, care sporește încrederea consumatorilor și încurajează consumatorii să cumpere sau să refinanțeze casele. Și aceasta ar putea însemna o creștere a creditării ipotecare în această toamnă și iarna, în mod tradițional mai lentă pentru achiziționarea de case și împrumuturi.

Mai mult de la Investmentmatome Comparați creditorii ipotecare de refinanțare online Comparați ratele de refinanțare a ipotecilor Găsiți un broker de credit ipotecar

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick