Noul model de scoruri FICO nu va conta pentru ipoteci

De Tracy Becker

Aflați mai multe despre Tracy pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

FICO, modelul principal de scor de credit folosit de creditori și creditori, a anunțat noul model FICO Score 9, care va fi lansat în toamnă. Modelul va fi folosit pe site-ul myfico.com de către consumator și, eventual, de către creditorii de autoturisme și furnizorii de cărți de credit.

În timp ce schimbarea majoră cu acest model este modul în care se înregistrează colecțiile de datorii medicale, oamenii de pe piața aprobărilor ipotecare ar trebui să fie conștienți de modul în care le-ar putea afecta și schimbarea.

În conformitate cu modelele actuale utilizate de majoritatea băncilor ipotecare, colectarea datoriilor medicale poate fi foarte dăunătoare pentru scorurile de credit de consum. Colecțiile medicale sunt cauze comune ale scăderii scorului de credit. Un studiu recent realizat de TransUnion a arătat că 54% dintre persoanele asigurate sunt confuze despre facturile medicale. Scorurile de credit pot scădea sute de puncte dintr-o colecție, iar majoritatea oamenilor nu înțeleg cât de ușor pot fi plasați în această poziție vulnerabilă. Chiar și scăderea scorurilor mici ar putea însemna o diferență de sute sau mii de dolari pe durata unei ipoteci de 30 de ani sau o respingere completă a unui împrumut. Există diferite praguri de scor de credit care oferă solicitanților rate diferite de dobândă și costuri. Chiar și un scor de la un punct ar putea însemna o schimbare a prețurilor.

Totuși, noul scor FICO va pune un accent mai mic pe această datorie medicală. Persoanele cu colecții medicale care sunt plătite vor vedea cea mai mare creștere a scorurilor lor de credit, iar cei cu colecții neachitate vor vedea unele daune asupra raportului lor redus. Potrivit FICO, consumatorii care au doar datorii medicale neplătite ca referințe majore derogatorii ar putea vedea o creștere mediană a scorului cu 25 de puncte.

Chiar dacă acest lucru pare grozav pentru persoanele cu datorii medicale, ele nu vor fi clare dacă caută aprobări ipotecare. Ultima versiune a FICO, FICO 8, a fost lansată în 2008 și a fost adoptată abia recent de un număr mic de creditori. Până în prezent, majoritatea rapoartelor de credit îmbogățite pe care le vedem de la băncile ipotecare utilizează modelul FICO 4. Băncile tind să fie foarte conservatoare în ceea ce privește împrumuturile, în special pentru creditele mari, cum ar fi creditele ipotecare. Doar pentru că un nou scor este în afara nu înseamnă creditori ipotecare va folosi, și este foarte puțin probabil ca băncile vor adopta un scor de credit care ignoră conturile de colectare neplătite.

Cei care se află pe piață să cumpere o locuință sau să refinanțeze o ipotecă trebuie să înțeleagă această diferență, deoarece mulți pot presupune că, dacă așteaptă până în toamnă, scorurile lor de credit vor crește și vor fi aprobate pentru împrumuturi cu dobânzi mai mici. Acest lucru ar putea determina cumpărătorii și refinanțarea solicitanților să evite fixarea creditului, doar pentru a fi dezamăgiți și frustrați.

Fannie Mae și Freddie Mac folosesc încă versiunile mai vechi ale modelelor de scor FICO în propriul software de subscriere. Fannie și Freddie nu și-au exprimat intenția de a se schimba la modelele mai noi, mai puțin conservatoare, dar au spus că au încredere în instrumentele pe care le folosesc în prezent.

Din păcate, acest lucru va provoca confuzie în toamnă. Atunci când comandă scoruri FICO de pe site-ul consumatorului, indivizii trebuie să aibă grijă ca noile scoruri să fie chiar mai umflate decât scorurile din versiunea FICO 8. Persoanele fizice trebuie să fie conștiente că modelul myfico.com nu reflectă cu exactitate ceea ce văd creditorii ipotecare.