Pași financiari pentru a lua înainte de a cumpăra o mașină

O mașină este adesea cea de-a doua cea mai mare achiziție pe care o vor face consumatorii, după o casă. Ca și cumpărarea unei case, achiziționarea unei mașini presupune adesea luarea unui împrumut substanțial și efectuarea de ani de plată lunară.

Astfel de mize mari pot părea copleșitoare, dar nu disperați. Puteți face câțiva pași acum pentru a vă asigura că sunteți pregătit financiar pentru procesul de cumpărare a mașinilor.

Această pregătire poate fi plătită în moduri valoroase: veți avea mai multă încredere și veți avea mai multă responsabilitate. Este posibil să obțineți un preț mai bun pentru vehiculul ales de dumneavoastră și pentru condițiile de împrumut mai favorabile. Și probabil veți avea o experiență mai stresantă și mai reușită.

Pentru a vă ajuta să faceți călătoria dvs. de cumpărare auto cât mai eficientă și mai reușită, ghidul nostru vă va spune cum să:

• Verificați raportul dvs. de credit și scorul
• Obțineți aprobarea pentru un împrumut
• Profitați la maximum de tranzacționarea sau vânzarea mașinii curente
• Stabiliți un buget realist

Pasul 1: Verificați raportul de credit și scorul

Cu cât este mai bună istoria dvs. de credit și scorul dvs., cu atât costurile dvs. mai mici ar trebui să fie atunci când împrumutați bani. Băncile, uniunile de credit și alți creditori se referă la istoricul dvs. de credit și la înscriere atunci când stabilesc rata dobânzii și alți termeni pentru împrumutul dvs. auto. Dacă v-ați plătit facturile la timp și ați stabilit o evidență a utilizării responsabile a creditelor, veți fi recompensați cu un împrumut auto mai accesibil.

"Îi încurajăm pe consumatori să-și gestioneze în mod responsabil creditul înainte de a avea nevoie de un împrumut. De exemplu, efectuați toate plățile la timp, indiferent dacă acestea sunt plăți la împrumut ", sfătuiește Natalie Brown, vicepreședintă a comunicațiilor de creditare a consumatorilor la Wells Fargo.

Dacă nu ați făcut acest lucru recent, veți dori să obțineți o copie a raportului dvs. de credit de la anualCreditReport.com, care oferă un freebie o dată pe an. Asigurați-vă că toate informațiile sunt corecte și actualizate. Dacă vedeți erori, le puteți contesta și poate le eliminați. Și verificați scorul dvs. de credit, de asemenea. Multe companii de cărți de credit includ scorul de credit al deținătorului cardului pe extrasul lunar. În cazul în care dvs. nu, puteți solicita scorul dvs. de credit pentru o mică taxă de la cele trei agenții de raportare importante de credit: Equifax, Experian și TransUnion.

Dacă creditul dvs. este mai mic decât excelent, nu vă veți califica pentru cele mai bune oferte, dar probabil veți fi în continuare în măsură să obțineți un împrumut dacă sunteți dispus să plătiți o rată a dobânzii mai mare. Dacă sunteți tânăr, cu puțin sau deloc credit și nu vă puteți califica pentru un împrumut pe cont propriu, ar trebui să discutați cu părinții sau cu o altă rudă mai veche despre co-semnarea pentru împrumutul dvs. De asemenea, "dacă aveți un istoric de credit scurt, acesta vă va îmbunătăți șansele de obținere a aprobării dacă veniți cu o plată mai mare în avans", spune Ron Montoya, editor senior de consultanță pentru consumatori la site-ul auto Edmunds.com.

Pasul 2: Preaprobați pentru un împrumut

Magazin în jurul valorii de și să fiți preapproved pentru un împrumut auto care are cei mai buni termeni pentru care vă puteți califica înainte de a merge la dealer auto. În timp ce dealerii vor aranja cu ușurință finanțarea, aceștia vor taxa, de asemenea, adesea o marcare, numită uneori o rezervă de dealer, pentru a vă potrivi cu unul dintre partenerii băncii sau ai companiilor de finanțare. Indiferent dacă este vorba de 1% sau 2% sau mai mult adăugată ratei dobânzii de bază percepute de creditor, marcajul exact este la discreția comerciantului și, de obicei, nu este dezvăluit clientului.

Puteți verifica ratele de împrumut la bănci, uniunile de credit și alți creditori. Începeți cu banca unde vă păstrați contul de verificare; unele bănci au rate reduse pentru clienții stabiliți. Sindicatele de credit oferă adesea membrilor săi rate ale dobânzilor semnificativ mai mici pentru creditele de mașini noi sau utilizate, deci, dacă nu aparții unei singure persoane, vă recomandăm să vă înscrieți.

După ce ați comparat termenii de la mai mulți creditori, completați o solicitare de credit și cereți să fie aprobată în prealabil. Aduceți scrisoarea de aprobare, cu suma împrumutului și rata dobânzii, cu dvs. la dealer. Poate fi un instrument puternic de negociere. Dacă îi lași pe dealerii să știe că ești aprobat pentru un împrumut, vor încerca adesea să-și îmbunătățească termenii, pentru că pot obține un profit substanțial dacă îți oferă un împrumut sau unul dintre partenerii lor, spune un purtător de cuvânt al JD Power.

Pasul 3: Determinați ce trebuie să faceți cu vehiculul dvs. existent

Aveți un vehicul pentru a vinde sau a vinde? Vă ajută să aveți o bună estimare a ceea ce merită. Puteți să vă vindeți mașina veche unui alt consumator sau unui lanț național de automobile, cum ar fi CarMax, sau să îl comercializați la dealer. Aceasta este în esență un compromis între confort și preț.

Probabil veți obține mai mulți bani vânzându-vă singur, dar implică riscurile și provocările de a trata cu străinii. Este, de asemenea, o mulțime de lucruri: va trebui să curățați și să pregătiți mașina, să evaluați starea ei, să căutați valoarea cărții Blue Book pentru vânzarea către un consumator, să faceți publicitate, să negociați prețul cu potențialii cumpărători și să faceți documentele pentru transfer titlul. Traseul DIY poate fi util dacă autoturismul dvs. a fost menținut atât de bine încât simțiți că va primi o primă și dacă sunteți dispus să puneți timpul și efortul pentru a maximiza valoarea în numerar.

O altă alternativă, care poate implica mai puțin stres și un preț mai bun, este trecerea printr-un mare lanț național de mașini folosite, cu proceduri mai standard și mai transparente. "Vă recomandăm să o luați într-o locație CarMax lângă dvs.Îți dau un citat de preț care este bun pentru șapte zile. Acest lucru stabilește un preț de bază, iar de multe ori distribuitorul nu va fi capabil să bată asta ", spune Ron Montoya, editor senior de consultanță pentru consumatori pentru Edmunds.com.

Tranzacționarea în mașină la dealer este ușoară, dar oferă și dealer-ului o modalitate de a încerca să-și maximizeze profitul din afacerea dvs., spun analistii lui J.D. Power. Cu toate acestea, dacă nu doriți să aveți probleme cu gestionarea vânzării sau dacă mașina dvs. are nevoie de multă muncă pentru al pregăti pe altul, este posibil să acceptați oferta de comerț a dealerului.

Înainte de a vă lua mașina la comerciant, căutați valoarea comerțului Kelley Blue Book. Odată ce vă aflați la dealer, o modalitate de a vă contracara jocul de la dealer este să utilizați smartphone-ul sau tableta pentru a verifica prețurile în timp ce negociați. "Dacă vă apreciază tranzacția de la 5.000 $, puteți merge la KBB.com și puteți vedea ce plătesc ceilalți. Este dreptul tău să te asiguri că primești o afacere bună. Doar spuneți: "Stați așa, permiteți-mi să verific acest lucru". Poate că dacă veți ieși 30 de minute în jos pe drum, plătiți 8.000 de dolari ", spune Akshay Anand, analist la Kelley Blue Book.

Pasul 4: Stabiliți bugetul

Acum că ați făcut toate aceste legaturi, aveți informațiile de care aveți nevoie pentru a stabili un buget realist. Pentru a afla cât de mult puteți cheltui, adăugați împreună suma împrumutului dvs. preconizat, valoarea comercială sau ceea ce ați obținut prin vânzarea dvs. personal și orice numerar pe care intenționați să îl utilizați pentru o plată în avans. Ar trebui să faceți cumpărături pentru modele de câteva mii de dolari sub acest total, pentru a lăsa loc pentru taxe și taxe.

De asemenea, este util să comparați acest buget cu un calculator de accesibilitate a mașinilor online, cum ar fi cele găsite la site-urile auto precum Edmunds.com și NADAguides.com. Aceste calculatoare încep cu ceea ce credeți că ar fi o plată lunară confortabilă, apoi puteți estima cât vă puteți permite să cheltuiți pe un vehicul. "Mulți consumatori se gândesc la bugetul lor în ceea ce privește ceea ce își pot permite pe lună, de exemplu, 300 de dolari pe lună, dar nu știu ce tip de mașină își pot permite", spune Montoya.

Conectați-vă plata lunară dorită, lungimea împrumutului și rata estimată a dobânzii. Introduceți, de asemenea, orice plată în numerar sau suma tranzacționată. Calculatorul figurează în impozite și taxe și vă oferă o gamă de prețuri autocolant estimată pe care le puteți permite. Acesta va lista, de asemenea, unele modele din acest interval de preț, astfel încât să puteți începe să navigați.

Concluzie

Trecând prin acești pași vă vor oferi repere ferme pentru costul finanțării și o idee bună despre tipurile de vehicule pe care le puteți permite în mod confortabil. Și având o imagine clară a finanțelor dvs. vă va ajuta să vă alimentați cu încredere în negocierile dvs. auto.

Jeanne Lee este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].

Imagine prin iStock.