Front-Load IRA-ul dvs. în ianuarie pentru o plată mai mare

An Nou Fericit! Aveți 5.500 dolari la dispoziție?

Este o întrebare incomodă, mai ales dacă cartea dvs. de credit încă fumează de la ultima lună. Nu există nici o mahmureală asemănătoare unei mahmureni de vacanță financiare.

Dar întreb pentru că asta e suma necesară pentru a finanța integral un IRA tradițional sau Roth timp de un an, și există o valoare foarte mare - o valoare de cinci cifre - în ceea ce privește încărcarea anticipată a contribuțiilor tale.

Ce inseamna asta: Daca ai 5,500 de dolari - sa zicem dintr-un bonus de sfarsit de an, un fond de urgenta sau un cont de investitii impozabila - ia in considerare adaugarea la IRA acum, mai degraba decat sa astepte pana la termenul de contributie ca majoritatea oamenilor. (Dacă nu ați depășit încă contribuția dvs. din 2016, faceți asta mai întâi. Puteți contribui până la termenul limită de impunere din data de 18 aprilie.)

Și dacă nu? Probabil că deja știți că nu sunteți singuri. Dar puteți citi în continuare acest lucru cu un ochi pentru a scoate banii împreună ASAP. Ianuarie este totul despre obiectivele stretch, nu?

De ce acum este mai bine decât mai târziu

Se coboară la interese compuse, care sunt la fel de apropiate ca și cum ai avea propriul copac de bani. Pe măsură ce investiția dvs. obține o rentabilitate, profiturile viitoare se bazează pe soldul acum mai mare.

De aceea, o persoană de 25 de ani poate investi astăzi 10.000 de dolari și ajunge la 100.000 de dolari la vârsta de 65 de ani - presupunând o rentabilitate medie anuală de 6% - dar o femeie de 45 de ani ar trebui să investească mai mult de 30.000 $ pentru a ajunge la 100.000 $ aceeași vârstă.

Un început mai mic face un caz destul de frapant, de asemenea. Aveți mai mult de 15 luni pentru a face o contribuție IRA pentru fiecare an fiscal, începând cu luna ianuarie până la data limită de depunere a taxelor în luna aprilie următoare. Consultantul robot Betterment a comparat câștigurile medii cu 10 contribuții anuale de 5 500 USD pe an IRA - un set realizat în prima zi posibilă din ianuarie și un set făcut ultima zi posibilă în luna aprilie a anului următor - folosind perioade de 10 ani de revenire S & P 500 din 1928.

Rezultatul: Contribuțiile anticipate au avut un avantaj de echilibru de 14.000 dolari după 10 ani, în medie.

"Prin încărcarea frontală, veți ajunge cu aproape o treime mai mult după 10 ani", spune Dan Egan, directorul Betterment de finanțare comportamentală și de investiții. Egan a constatat că numai în anii cu crize de piață grave - Marea Depresiune, bustul dot-com - investitorii timpurii nu au câștigat o primă.

"Este vorba doar despre un timp în efectul pieței", spune Egan. "Există perioade în care poți avea ghinion și se poate să investești chiar înainte de o recesiune a pieței, și [fiind devreme] sfârșește prin a nu fi un lucru bun. Dar, la sfârșitul zilei, ceea ce se întâmplă aici este că aveți 15 luni pe care nu le-ați avea dacă ați așteptat până în aprilie."

De asemenea, banii ies din bani

Creierul tău crede acum că este mai bun decât mai târziu - dar înseamnă că "ora fericită astăzi, îngrijorați de pensionare atunci când sunteți bătrână și gri." Tragerea satisfacerii instantanee, așa cum este evidențiată de testul marshmallow, este puternică.

Deci există o percuție comportamentală la încărcarea frontală. Cei mai de succes economiști tratați economiile ca pe o cheltuială. Atunci când decid chiria, ipoteca sau mașina pe care și-o pot permite, ei se uită la echilibrul lor după ce au pus deoparte bani - în mod ideal 10% până la 15% din venit.

Nu ați spune companiei electrice că veți plăti doar jumătate din factura dvs. pentru că ați cumpărat un Lexus pe un buget Toyota - nu fără câteva lanterne la îndemână. Schimbarea economiilor dvs. pentru a finanța cheltuielile se dovedește mai rezonabilă, dar este o modalitate bună de a scoate lumina de pe viitorul vostru. (Spun oarecum în glumă, dar acel fel de insecuritate financiară este o preocupare foarte reală pentru milioane de pensionari.)

Când îți finanțezi IRA-ul la începutul anului, nu renunți doar la bani. Regulile de distribuție ale IRA fac dificilă - dar nu imposibilă - revenirea.

" MAI MULT: Regulile Roth IRA pentru anul 2017

A face mai departe este mai greu decât suna

Nu mă prefac că este ușor să vă încărcați IRA. Mulți investitori nu le finanțează până la ultimul ultim al doilea, deoarece nu au bani până atunci. Studiul nostru de sfârșit de an a site-ului a constatat că doar o cincime dintre americani care economisesc pentru pensionare plănuiau să-și plătească IRA pentru anul 2016.

Dacă contribuiți puțin la fiecare salarizare, veți avea în continuare un avantaj temporal asupra persoanelor care așteaptă și contribuie la linia de sosire în fiecare aprilie. Această bătaie suplimentară în creșterea investițiilor nu merită să vă "sărăciți", așa cum o exprimă Egan. Este doar un bonus frumos.

Dar dacă doriți să puteți aduce o contribuție sumară în ianuarie pentru anul, considerați acest lucru o primă forță. Până la urmă, vinovăția de vacanță nu este singurul sentiment care se ridică acum - voința și rezolvarea sunt, de asemenea. Profită.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.