Datoria bună față de datoriile rele: cunoașteți diferența

Înainte de a lua orice datorii, luați în considerare dacă un împrumut de mașină sau un nou card de credit vă va ajuta să vă îndepliniți obiectivele financiare - sau să-i stricați. Tipul datoriilor pe care le luați, împreună cu cantitatea și costul acestora, poate însemna diferența dintre datoria bună și datoriile neperformante.

Un card de credit, de exemplu, poate fi un mijloc de a finanța cheltuielile mari și de a câștiga puncte de recompensă. Dar, dacă nu este gestionat cu atenție, datoria cu carduri de credit cu mare interes poate spirală de sub control.

Iată îndrumările generale privind datoriile bune și datoriile neplăcute, modul de gestionare a fiecăruia și ce trebuie să faceți în cazul în care vă confruntați cu datorii prea mari.

" INSCRIE-TE: Obțineți un plan gratuit pentru a vă scufunda datoria

Ce este o datorie bună?

Datoriile cu dobândă redusă care vă ajută să vă măriți venitul sau valoarea netă sunt exemple de datorii bune. Dar prea mult din orice datorie - indiferent de oportunitatea pe care o poate crea - o poate transforma într-o datorie proastă.

Datoria medicală, de exemplu, nu intră perfect în categoria datoriilor "bune" sau "rele". Este o cheltuială care este în mare parte incontrolabilă și adesea nu are o rată a dobânzii. Aveți câteva modalități de a achita facturile medicale.

Credite pentru studenți

De obicei, considerată o investiție în viitor, creditele pentru studenți tind să aibă rate ale dobânzii mai mici, mai ales dacă sunt împrumuturi pentru studenți federali.

• Ghid: În general, vizați plata pentru împrumutul dvs. pentru studenți să rămână sub 10% din venitul dvs. lunar după plata impozitului, după un an după absolvire. Pentru cineva care se așteaptă să câștige 50.000 $ pe an, plafonul de împrumut va fi de 29.000 $.
• Ia măsuri: Pentru a gestiona împrumuturile coplesitoare ale studenților, analizați opțiunile de rambursare, cum ar fi planurile de refinanțare și de rambursare a veniturilor.

Ipoteci

Probabil cea mai mare decizie financiară pe care o veți lua, o ipotecă este calea spre casa.

• Ghid: Aflați cât de mult vă puteți permite casa înainte de cumpărături și limitați o plată ipotecară la 36% din venitul dvs.
• Ia măsuri: Reducerea, refinanțarea sau trecerea la o zonă cu costuri mai scăzute poate face ca costurile locuințelor să fie mai ușor de gestionat.

Credite auto

Pentru mulți, o mașină este esențială pentru viața de zi cu zi.

• Ghid: Păstrați costurile totale ale autoturismului, inclusiv plata pentru împrumuturile de mașină, în limita a 20% din salariul dvs. de la domiciliu. Termenii împrumutului ar trebui să fie de patru ani sau mai puțini, de preferință cu o plată în avans de 20%.
• Ia măsuri: Refinanțarea sau tranzacționarea într-o mașină inaccesibilă vă poate ajuta să gestionați cheltuielile auto.

Ce este datoria rău?

Datoriile scumpe care vă scot în jos situația financiară sunt considerate datorii neplătite. Exemplele includ datorii cu rate ale dobânzii ridicate sau variabile, în special atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli discreționare sau lucruri care pierd valoare.

Uneori, datoriile neperformante sunt doar datorii bune care s-au desfundat. Datoria cu card de credit este un exemplu de acest lucru: dacă aveți un card de credit cu dobândă mare și plătiți soldul în fiecare lună, nu există nici o problemă. Dar, dacă se acumulează datorii cu carduri de credit de mare interes, ai putea avea probleme.

Carduri de credit cu dobândă mare

Ratele ridicate ale dobânzii, cum ar fi cele mai mari de 20%, pot face datoriile dvs. mai scumpe.

• Ghid: Dacă nu faceți progrese în ceea ce privește datoria de pe cardul dvs. de credit, în ciuda faptului că plătiți tot ceea ce puteți lunar, acesta poate fi un semn că vă confruntați cu o problematică datorie de pe cardul de credit.
• Ia măsuri: Dacă vă puteți menține cheltuielile sub control, încercați metoda bulbelor de zăpadă, unde veți plăti mai întâi cele mai mici datorii. Un card de credit de transfer de echilibru poate face datoria dvs. de credit mai accesibilă, deși veți avea nevoie de un credit bun pentru a vă califica. În caz contrar, un plan de gestionare a datoriei de la o agenție non-profit de consiliere de credit ar putea fi o opțiune bună.

Împrumuturi personale pentru achiziții discreționare

Luarea de datorii pentru cheltuieli cum ar fi o vacanta sau haine noi poate fi un obicei scump.

• Ghid: Împrumuturile personale pot fi o opțiune bună dacă aveți un scop specific în minte, cum ar fi consolidarea datoriilor.
• Ia măsuri: Dacă vă confruntați cu un împrumut personal scump, este posibil să refinanțați-l.

Credite de împrumut

Împrumuturile de plată sunt o datorie proastă care poate deveni toxică: adesea vin cu dobânzi de până la 300%, ceea ce le poate face imediat inaccesibile. Acestea sunt împrumuturi pe termen scurt, cu valoare mică, destinate a fi rambursate cu următorul salariu.

• Ghid: Experții financiari avertizează împotriva împrumuturilor pe bază de salariu, deoarece debitorii pot cădea cu ușurință într-un ciclu al datoriei.
• Ia măsuri: Luați în considerare alternative cum ar fi împrumutul de la o uniune de credit sau solicitarea de ajutor a membrilor familiei.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Inscrie-te și obțineți un plan gratuit pentru a vă șterge datoria

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Descoperi dacă aveți prea mult datorii

• Doriți să explorați conexe?

  Vedea dacă consilierea de credit vă poate ajuta