Când sfatul bunului ban este rău pentru dvs.

Discutarea clasei economice este dificilă în America, dar clasele de lucru și cele de mijloc se confruntă cu provocări financiare mult mai diferite decât familiile cu venituri mai mari, iar decalajele sunt tot mai largi. Sfaturi bune de bani pentru persoanele cu venituri mari ar putea fi neplacute pentru persoanele cu venituri mici și invers.

De exemplu, planificatorii financiari certificați recomandă economisirea unui fond de urgență de trei luni înainte de a aborda alte obiective ale banilor.

Acest sfat poate avea sens pentru familiile bogate - aceia care își pot permite un planificator financiar - deoarece salariații cu venituri mari au adesea un venit discreționar suficient pentru a crea rapid un fond de urgență. Pentru familiile care trăiesc salarii la salariu, aceleași sfaturi ar putea fi o greșeală costisitoare.

Iată un exemplu de matematică pentru o familie cu venituri medii care cheltuiește 4.000 de dolari pe lună. S-ar putea să-și reducă cheltuielile la 3.600 de dolari și să reușească să salveze celelalte 400 de dolari. Cheltuielile de trei luni ar fi egale cu 10.800 de dolari, care, împărțită cu 400 de dolari, ar lua 27 de luni pentru a acumula - și asta dacă nu au avut cheltuieli neașteptate între timp.

Aceasta este de cel puțin doi ani în care ar putea fi trecerea la meciurile companiei în 401 (k) s, pierderea de pauze de impozit pentru contribuțiile planul de pensii și plata ratele dobânzilor exorbitante pe carduri de credit și alte datorii.

Toată lumea are nevoie de un fond de urgență. Dar chiar și unul mic - de la 500 la 1.000 dolari - va face pentru început. Construirea unui fond de trei luni ar trebui să vină după ce economiile la pensie sunt pe calea cea bună și datoria cu dobânzi ridicate a fost plătită.

Protecția împrumuturilor pentru studenți poate depăși un câștig mai rapid

Datoria din învățământ este un alt exemplu în care cel mai bun sfat depinde de cât de bine sunteți fixați.

Familiile sunt mai mult de două ori mai predispuse să aibă împrumuturi pentru studenți acum decât au fost acum o generație, arată datele din Rezervele Federale. Aproape 45% din familiile conduse de persoane mai tinere de 35 de ani și 34% din acele vârste între 35 și 44 de ani au împrumuturi pentru studenți, potrivit ultimului studiu al Finanțelor Consumatorilor Fed.

Dar numai cei care au obținut diplome de licență sau absolvenți în 2016 aveau venituri și valori mai mari față de omologii lor în 1989. Cei care au mers la facultate, dar nu au obținut cel puțin un grad de patru ani, aveau o valoare medie netă de 23% mai mic și real, venitul ajustat la inflație, care a fost cu 16% mai mic decât familiile educate în mod similar în 1989, arată studiul.

Cu cât veți câștiga mai puțin venitul și cu atât veți avea mai puțină avere, cu atât mai puțin trebuie să fiți în plată pentru a achita datoriile pentru împrumuturi. Fondurile suplimentare pe care le-ați putea trimite creditorilor ar putea fi mai bine folosite pentru a vă susține perna financiară. Da, plata împrumuturilor în avans reduce cu atât mai mult dobânda pe care o plătiți, dar nu o puteți recupera dacă vă pierdeți locul de muncă sau vă confruntați cu alte pierderi financiare.

Creditorii mai puțin prosperi, de asemenea, nu ar trebui să refinanțeze împrumuturile federale ale studenților, care au protecții ale consumatorilor și planuri de rambursare flexibile, în împrumuturi private private cu rată a dobânzii mai scăzute care nu dispun de aceste opțiuni. Doar cei care este puțin probabil să aibă nevoie de toleranță și amânare (persoanele cu venituri mari cu economii mari) ar trebui să ia în considerare refinanțarea sau reparația rapidă a creditelor pentru studenți.

Roth IRA oferă flexibilitate pe care 401 (k) nu o face

Roth IRA-urile reprezintă un alt exemplu de cel mai bun sfat în funcție de starea dvs. economică.

Recomandarea tipică este că oamenii ar trebui să salveze în IRA-urile Roth numai dacă se așteaptă să fie în aceleași limite fiscale sau mai mari în viitor, deoarece acestea nu oferă o divizare fiscală în față, dar promite retrageri fără taxe la pensionare. Acest lucru înseamnă că majoritatea lucrătorilor ar trebui să rămână la 401 (k) s și IRA regulate care oferă contribuții deductibile, deoarece veniturile de obicei scade în pensionare.

Dar persoanele care câștigă mai puțin au mai multe șanse să se confrunte cu perturbări ale veniturilor care le-ar putea determina să devină precoce în economiile lor de pensionare.

Riscul de șomaj crește în mod dramatic, cu niveluri scăzute de educație și venituri, potrivit Biroului Statistic al Muncii din SUA. În 2015, rata șomajului a fost de 8% pentru cei fără diplomă de liceu și cu 5% pentru cei fără cel puțin un grad de colegiu de patru ani. Rata șomajului pentru cei cu diplomă de licență a fost de 2,8% și 1,5% pentru grade profesionale.

Dacă aveți 401 (k) la locul de muncă, este logic să contribuiți suficient pentru a obține un meci complet. Dar dacă puteți contribui mai mult, Roth ar putea fi cea mai bună opțiune dacă venitul dvs. este neregulat. Roths vă permit să retrageți suma pe care ați contribuit-o în orice moment fără a declanșa impozite și penalități. În mod ideal, ați lăsa singuri banii să crească, dar nu veți fi pedepsiți dacă nu puteți.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.