Bunicii și planificarea colegiului - calea cea bună

De Brett Tushingham

Aflați mai multe despre Brett pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Bunici sunt, de obicei, dispuși să ajute cu cheltuielile colegiului atunci când este posibil. Îmi amintesc că propria bunică se împrăștie într-un pic pentru anii mei de la școală. Știind ce știu acum, este foarte probabil că darul a avut un impact negativ asupra ajutorului meu financiar ulterior.

Normele privind ajutorul financiar pe bază de nevoi pot fi confuze și copleșitoare pentru majoritatea. Să explorăm câteva modalități pe care bunicii le pot ajuta să plătească pentru colegiu, fără a afecta în mod negativ eligibilitatea nepoților lor pentru ajutorul pe bază de nevoi.

529 conturi - 529 de conturi sunt unul dintre vehiculele mele de economii preferate colegiu. Combinația dintre beneficiile fiscale și flexibilitatea le face foarte atrăgătoare. Totuși, cine deține contul și când sunt distribuite sunt factori foarte importanți în scopuri de ajutor.

Unii bunici vor contribui la un cont 529 în numele unui părinte sau al unui nepoț. Deoarece 529 de conturi sunt considerate ca active parentale în conformitate cu liniile directoare ale aplicației gratuite pentru ajutoare federale pentru studenți, aceste fonduri pot reduce valoarea ajutorului pentru care este eligibil studentul. Ea are un efect similar în conformitate cu liniile directoare pentru Profilul CSS. De obicei, cel mai bun este ca un bunic să stabilească planul 529 în nume propriu, astfel încât să nu influențeze eligibilitatea pe baza necesităților pe FAFSA.

De asemenea, trebuie acordată o atenție deosebită atunci când se efectuează 529 distribuiri. Deși 529 de planuri deținute de părinți sunt incluse în calculele de ajutor, distribuțiile calificate folosite pentru a plăti cheltuielile de învățământ ale elevului nu sunt incluse pentru anul următor. Cu toate acestea, 529 distribuții deținute de bunici sunt considerate "venituri neimpozitate" și pot reduce premiul pentru un student al ajutorului. Cea mai bună soluție pentru nepoții care nu vor frecventa școala postuniversitară ar fi să ia distribuțiile atunci când se află în junior sau în ultimul an de facultate. Acest lucru se datorează noilor reguli "Anterioare Prior" care utilizează anul al doilea al studenților ca ultim ultim "an de bază" pentru evaluarea eligibilității ajutorului.

Cadouri - Când vine vorba de ajutor financiar, bunicii trebuie să fie atent cu darurile. Cadourile acordate nepoților sau direct școlii vor fi considerate drept "venit neîncasat" și ar putea reduce suma de premiere. Urmând regulile "Înainte-Înainte", cel mai bun moment pentru a face cadouri este în anul de juniori sau senior al nepotilor de facultate. Atâta timp cât școala absolventă nu este planificată, cadouri primite în ultimii doi ani ai colegiului vor fi excluse din calculele de ajutor.

În cazul în care studentul are nevoie de bani pentru cheltuieli pentru boboc sau pentru cel de-al doilea an, atunci cea mai bună opțiune ar fi să faceți un cadou părinților, ceea ce ar conta mai puțin în calcularea ajutoarelor financiare.

Ocuparea forței de muncă - Dacă vreunul dintre bunicii are o afacere, atunci ar putea fi logic să-i angajezi pe nepoți în loc să faci un cadou. Formula federală de ajutor permite studenților să adăpostească venituri (pentru anul 2015) de 6.300 $ din calculul ajutoarelor. Studentul ar putea folosi veniturile pentru a plăti cheltuielile colegiului, pentru a achita împrumuturile pentru studenți sau pentru a finanța un IRA Roth. Desigur, slujba ar trebui să fie legitimă, adică munca trebuie să fie necesară pentru afacere, iar plata trebuie să fie corespunzătoare.

Ambele părți beneficiază. Bunicii nu numai că ajută nepoții lor să plătească pentru colegiu, dar și primesc o deducere fiscală a salariului pe care îl plătesc, ceea ce înlocuiește un cadou pe care îl planificaseră oricum. Elevul beneficiază de venituri fără taxe de până la 6.300 de dolari, datorită reducerii standard fără nici un impact negativ asupra eligibilității ajutorului.

Unul din primii pași în procesul de planificare a colegiilor ar trebui să fie acela de a determina dacă copilul dvs. se califică pentru ajutor pe bază de nevoi în școlile la alegere. Dacă răspunsul este nu, atunci nu contează cine deține bunurile, primește venitul sau când cadouri sunt făcute în scopuri de ajutor.

În acest moment, accentul dvs. ar trebui să se îndrepte spre ajutoarele de merit, ajutoarele fiscale, cum ar fi Creditul Oportuar al Creditelor pentru Oportunități, și cum să utilizați în mod optim resursele personale pentru a-ți plăti cota din cost. Colegiul va fi cel mai probabil una dintre cele mai mari investiții. Fii proactiv și planifică în consecință.

Brett Tushingham este un consilier financiar și fondatorul companiei Tushingham Strategii de avere în Wilmington, Carolina de Nord.

Imagine prin iStock.