Cel mai mare risc pentru o pensie sigură: trăiesc mai mult

De Laura Scharr-Bykowsky

Aflați mai multe despre Laura pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome

Traiul peste 90 de ani va fi norma pentru milioane de muncitori din S.U.A., arată estimările guvernului. Cu toate acestea, majoritatea lucrătorilor spun că ar dori să se pensioneze înainte de vârsta de 65 de ani.

Deși viața mai îndelungată poate fi o binecuvântare, înseamnă că un număr din ce în ce mai mare de pensionari ar putea rămâne fără bani în timpul vieții lor, dând o mare povară financiară familiilor și societății lor. Este important să acoperiți acest risc, mai degrabă decât să îl ignorați.

Datorită accesului mai bun la îngrijiri medicale, avansuri medicale și moduri de viață mai sănătoase, traiul peste 90 de ani este mai probabil ca niciodată. Numărul de americani care trăiesc până la vârsta de 90 de ani și mai mult sa triplat în ultimele trei decenii la aproximativ 1,8 milioane de persoane și se așteaptă să cvadrupleze până în 2050, potrivit Biroului de recensământ.

Așteptările noastre privind vârsta de pensionare trebuie să fie revizuite pentru a reflecta speranța de viață în creștere.

Cum putem planifica speranțe de viață mai mari?

Mai întâi, estimați speranța de viață utilizând un calculator cu speranța de viață. Astfel de instrumente nu pot anticipa cât timp veți trăi, dar sunt bazate pe actuarial și vă vor oferi o aproximare decentă, având în vedere sănătatea, istoria familiei, stilul demografic și de viață.

Pot fi necesare ajustări suplimentare pentru a explica boala sau istoria familială a longevității.

Când fac un calcul pentru cuplurile căsătorite, deseori am deduce cinci ani de la data estimată a decesului celui mai mare salariat de securitate socială și adaugă cinci ani până la data celui mai mic câștigător. Acest lucru permite oamenilor să-și ajusteze economiile pentru a se atenua împotriva pierderii plăților de securitate socială sau a reducerii pensiilor din cauza unei decese precoce. De asemenea, crește probabilitatea ca cuplul să le dea moștenire copiilor lor la moarte, dacă acest lucru este important pentru ei.

Pentru a ilustra impactul unei speranțe de viață prelungite, iată câteva estimări rapide ale activelor necesare pensionării în funcție de durata pensionării. Să presupunem că un singur pensionar nu mai lucrează la 60 de ani și are nevoie de 50.000 de dolari pentru cheltuieli anuale, fără venituri din asigurările sociale. Presupunând că obține o rată de întoarcere de 3% după inflația investițiilor sale, valoarea aproximativă a economiilor totale necesare ar fi după cum urmează:

Veniți la 85 = 870.000 $

Live la 90 = 980.000 dolari

Vino la 95 = 1.074.000 $

Veniți la 100 = 1,116,000 $

Este posibil să fie necesare alte active suplimentare pentru acoperirea costurilor de îngrijire pe termen lung, care pot crește considerabil pe măsură ce clientul îmbătrânește.

Cum vă puteți pregăti financiar pentru o viață mai lungă?

Cea mai ușoară și mai eficientă metodă de acoperire a longevității este să lucrați mai mult și să întârziați să vă asigurați securitatea socială cel puțin până la vârsta de pensionare completă, dacă este posibil. Creșterea nivelului de risc în portofoliul dvs. prin alocarea adecvată a stocurilor poate fi, de asemenea, adecvată.

O alternativă mai puțin populară este asigurarea de longevitate, care este similară unei anuități amânate. Achiziționarea unei politici de îngrijire pe termen lung poate, de asemenea, să reducă riscul ca pensionarul să epuizeze activele în domeniul sănătății. Dar asigurați-vă că vorbiți cu un expert financiar înainte de a opta pentru aceste produse de asigurare.

Poate cel mai important, este esențial să schimbăm așteptările societății cu privire la vârsta de pensionare. Având în vedere salturile corporatiste, timpul suplimentar de "flexibilitate" și retragerile pe etape ar permite lucrătorilor mai mult echilibru și timp pentru a se decomprima, astfel încât aceștia să se bucure de muncă și să nu mai deranjeze să lucreze mai mult - până în anii 60 și poate chiar în anii 70.

În cele din urmă, găsirea unei cariere pe care o iubiți este cea mai bună investiție pe care o puteți face pentru viitorul dvs. financiar. Îți iubesc slujba - și lucrezi mult mai mult timp - este esențială pentru a-ți maximiza economiile pentru pensionare.