Ghidul dvs. pas cu pas pentru alegerea unui plan de asigurare de sănătate

Se pare că această pagină poate fi depășită. Vizitați centrul de sănătate al Investmentmatome pentru cel mai recent conținut.

Peisajul asigurărilor de sănătate poate fi dificil de navigat. Iată un ghid de început pentru a alege cel mai bun plan pentru dvs. și familia dvs., fie că este vorba de piața federală sau de un angajator.

ÎN ACEST ARTICOL:

Găsiți-vă piața

Comparați tipurile de planuri de asigurări de sănătate

Comparați rețelele furnizorilor

Comparați costurile din buzunar

Comparând beneficiile

Listă de verificare: Cum să alegeți un plan

Pasul 1: Găsiți-vă piața

Majoritatea persoanelor beneficiază de asigurare de sănătate prin intermediul unui angajator. Dacă sunteți unul dintre ei, nu va trebui să utilizați bursele de asigurări guvernamentale sau piețele. În esență, munca ta este piața ta.

Dacă angajatorul dvs. oferă asigurări de sănătate și doriți să căutați un plan alternativ în schimburi, puteți. Dar planurile de pe piață sunt susceptibile de a costa mult mai mult. Cei mai mulți angajatori care oferă asigurare plătesc o parte din primele de lucrători, astfel încât probabil vor oferi opțiunea cea mai puțin costisitoare.

Dacă serviciul dvs. nu oferă un beneficiu de asigurări de sănătate, faceți cumpărături pe piața din statul dvs. Affordable Care Act, dacă există, sau pe piața federală pentru a găsi cele mai mici prime. Începeți prin a merge la HealthCare.gov și introduceți codul poștal. Veți fi trimis la schimbul de stat dacă statul dvs. este verde pe harta de mai jos. În caz contrar, veți utiliza piața federală.

De asemenea, puteți achiziționa o asigurare de sănătate printr-un schimb privat sau direct de la un asigurător. Dacă alegeți aceste opțiuni, nu veți fi eligibil pentru subvenții premium, care sunt reduceri bazate pe venit pe primele dvs. lunare.

Pasul 2: Comparați tipurile de planuri de asigurări de sănătate

Veți întâlni o supă de alfabet în timp ce cumpărați planuri; cele mai frecvente tipuri sunt HMOs, PPO, EPO sau planuri POS. Felul pe care îl alegeți vă va ajuta să determinați costurile în afara buzunarului și pe care medicii le puteți vedea.

În timp ce comparați planurile, căutați un rezumat al beneficiilor. Piețele online oferă, de obicei, un link către rezumat și arată costul aproape de titlul planului. Un director de furnizori, care enumeră medicii și clinicile care participă la rețeaua planului, ar trebui, de asemenea, să fie disponibil. Dacă treceți printr-un angajator, adresați-vă administratorului de beneficii la locul de muncă pentru rezumatul beneficiilor.

Comparând planurile de asigurări de sănătate: HMO vs. PPO vs. EPO vs. POS

Tipul planului	Trebuie să rămâneți în rețea pentru a obține acoperire?	Procedurile și specialiștii solicită o trimitere?	Cel mai bun pentru dvs. dacă:
HMO: Organizația de întreținere a sănătății	Da, cu excepția situațiilor de urgență.	da	Doriți costuri mai mici din buzunar și un medic primar care să vă coordoneze îngrijirea pentru dvs., inclusiv să comandați teste și să lucrați cu specialiștii dvs.
PPO: Organizația preferată de furnizori	Nu, dar îngrijirea în rețea este mai puțin costisitoare.	Nu	Doriți mai multe opțiuni de furnizor și nu aveți recomandări necesare.
EPO: Organizația exclusivă a furnizorilor	Da, cu excepția situațiilor de urgență.	Nu	Doriți costuri mai mici decât costurile de buzunar, dar nu solicitați recomandări.
POS: Planul punctului de serviciu	Nu, dar îngrijirea în rețea este mai puțin costisitoare; aveți nevoie de o trimitere pentru a ieși din rețea.	da	Doriți mai multe opțiuni pentru furnizori și un medic primar care vă coordonează îngrijirea, inclusiv testele de comandă și colaborarea cu specialiștii dvs.

Atunci când comparați planuri diferite, puneți nevoile medicale ale familiei dumneavoastră sub microscop. Uitați-vă la cantitatea și tipul de tratament pe care l-ați primit în trecut. Deși este imposibil să se prevadă toate cheltuielile medicale, conștientizarea tendințelor vă poate ajuta să luați o decizie în cunoștință de cauză.

Dacă alegeți un plan care necesită trimiteri, cum ar fi HMO sau POS, trebuie să vă consultați un medic primar înainte de a programa o procedură sau de a vizita un specialist. Din cauza acestei cerințe, mulți oameni preferă alte planuri.

Planurile POS și HMO pot fi mai bine dacă nu vă supărați medicului dvs. primar care alege specialiști pentru dvs.; un beneficiu al acestui sistem este că există mai puține eforturi în ceea ce privește sfârșitul, deoarece personalul medicului dvs. coordonează vizitele și gestionează înregistrările medicale. Dacă alegeți un plan POS și ieșiți din rețea, asigurați-vă că primiți recomandarea de la medicul dumneavoastră înainte de timp pentru a reduce costurile extrase din buzunar.

Dacă preferați să alegeți medicii, puteți fi mai fericiți cu un PPO sau un EPO. Un EPO vă poate ajuta, de asemenea, să reduceți costurile atâta timp cât găsiți furnizorii în rețea; acest lucru este mai probabil să fie cazul într-o zonă mai mare metrou. Un PPO ar putea fi mai bun dacă locuiți într-o zonă îndepărtată sau rurală, cu acces limitat la medici și îngrijire, deoarece este posibil să vă forțați să ieșiți din rețea.

Pasul 3: Comparați rețelele de planuri de sănătate

Costurile sunt mai mici atunci când te duci la un doctor în rețea deoarece companiile de asigurări contractă rate mai mici cu furnizorii din rețea. Când ieșiți din rețea, acești medici nu au rate contractate, ceea ce costă compania dvs. de asigurări și tu, mai mult.

Dacă ați preferat medici și doriți să le vedeți, asigurați-vă că aceștia se află în directoarele furnizorului pentru planul pe care îl gândiți. De asemenea, puteți să întrebați direct medicii dacă iau un plan special de sănătate.

Dacă nu aveți un medic preferat, probabil veți dori un plan cu o rețea mare, astfel încât să aveți mai multe opțiuni.O rețea mai mare este importantă în special dacă locuiți într-o comunitate rurală, deoarece veți avea mai multe șanse să găsiți un medic local care vă ia planul.

Eliminați orice planuri care nu au medici locali în rețea și cei cu foarte puține opțiuni de furnizor comparativ cu alte planuri.

Pasul 4: comparați costurile din buzunar

Aproape la fel de important ca dimensiunea rețelei este modul în care sunt împărțite costurile. Rezumatul oricăror beneficii al planului trebuie să stabilească în mod clar cât va trebui să plătiți din buzunar pentru servicii. Site-ul web al pieței federale oferă instantanee ale acestor costuri pentru comparație, la fel ca multe piețe de stat.

Aici este util să cunoașteți câteva cuvinte vocabulare de asigurări de sănătate. În calitate de consumator, partea dvs. de costuri constă în deductibile, cotizații și coasigurare. Suma pe care o cheltuiți din buzunar într-un an este limitată și acest maxim este menționat și în informațiile despre plan. În general, cu cât este mai mică prima dvs., cu atât mai mare este costul pentru buzunar.

Opțiunile de partajare a costurilor variază, astfel încât obiectivul dvs. este acela de a restrânge opțiunile pe baza costurilor extrase din buzunar. Un plan care plătește o parte mai mare din costurile medicale, dar are prime mai mari lunare este mai bine dacă:

• Veți vedea frecvent un medic, fie că este vorba de un medic primar sau de un specialist.
• Aveți nevoie frecvent de asistență de urgență.
• Luați medicamente costisitoare sau de brand-name în mod regulat.
• Te aștepți la un copil, plănuiești să ai un copil sau ai copii mici.
• Aveți o intervenție chirurgicală planificată.
• Ați fost recent diagnosticată cu o afecțiune cronică, cum ar fi diabetul sau cancerul.

Un plan cu costuri mai mari decât cele din buzunar și prime lunare mai mici este alegerea financiară inteligentă dacă:

• Nu vă puteți permite să primiți prime lunare mai mari pentru un plan cu costuri mai scăzute din buzunar.
• Sunteți în stare bună de sănătate și rareori vedeți un doctor.

Pasul 5: comparați beneficiile

Până acum, probabil că opțiunile dvs. s-au redus la doar câteva. Pentru a vă răzgândi în continuare, reveniți la acel rezumat al beneficiilor pentru a vedea care planuri acoperă o gamă mai largă de servicii. Unele pot avea o acoperire mai bună pentru lucruri precum terapia fizică sau îngrijirea sănătății mintale, în timp ce altele ar putea avea o acoperire de urgență mai bună.

Dacă ați sări peste acest pas rapid dar important, ați putea pierde un plan mult mai potrivit pentru dvs. și familia dumneavoastră.

Odată ce ați ajuns la câteva opțiuni, este timpul să abordați orice întrebări persistente. În unele cazuri, vorbiți doar cu o persoană, așa că sunați la linia de asistență pentru clienți a asigurătorilor pe care îi gândiți. Scrieți întrebările înainte de timp și aveți un stilou sau computer la îndemână pentru a înregistra răspunsurile.

Întrebările dvs. se vor baza pe situația dvs. actuală de sănătate, dar aici sunt câteva exemple despre ceea ce ați putea întreba:

• Am luat un anumit medicament. Cum este acoperită de acest plan?
• Ce medicamente pentru această boală sunt acoperite de acest plan?
• Ce servicii de maternitate sunt acoperite?
• Ce se întâmplă dacă mă îmbolnăvesc când călătoresc în străinătate?
• Cum încep să mă înscriu și ce documente am nevoie?

Un sfat final: Nu uitați să vă întrerupeți planul vechi înainte ca noul să înceapă dacă treceți.

Lista de verificare: Alegerea unui plan de asigurare de sănătate

Iată o listă de verificare rapidă care rezumă pașii de mai sus:

1. Mergeți pe piața dvs. și vedeți opțiunile planului unul lângă celălalt.
2. Decideți ce tip de plan - HMO, PPO, EPO sau POS - este cel mai bun pentru dvs. și familia dvs.
3. Eliminați planurile care exclud din medicul dumneavoastră sau din medici locali în rețeaua furnizorului.
4. Determinați dacă doriți o acoperire mai bună a sănătății și o primă mai mare sau o reducere a primelor și a unor costuri mai mari decât cele din buzunar.
5. Asigurați-vă că orice plan pe care îl alegeți va plăti pentru îngrijirea dvs. obișnuită și necesară, precum prescripțiile și specialiștii.

Lacie Glover este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Actualizat în 5 august 2016.