Cum este calculat dobânda cardului de credit?

În cazul în care cartea dvs. de credit are o rată procentuală anuală, de exemplu, de 18%, aceasta nu înseamnă că veți fi taxat cu o dobândă de 18% o dată pe an. În funcție de modul în care gestionați contul dvs., rata efectivă a dobânzii dvs. poate fi mai mare sau ar putea fi mai mică. Ar putea fi chiar 0%. Acest lucru se datorează faptului că dobânda este calculată zilnic, nu anual, și se percepe numai dacă efectuați datorii de la o lună la alta.

Știind cum emitenții cărților de credit calculează dobânda vă pot ajuta să înțelegeți costul real al datoriilor.

»MAI MULTE: Cardul de credit APR vs rata dobânzii

Cum se calculează dobânda cardului de credit

Calculul dobânzii pentru cardurile de credit este un proces în trei pași. Videoclipul de mai sus te trece în detaliu prin acest proces, dar iată o prezentare generală a modului în care funcționează. Dacă doriți să continuați, luați declarația de facturare a cărții de credit. Veți avea nevoie de informații de la ea.

1. Convertiți rata anuală la cursul zilnic

Rata dobânzii este identificată în declarația dvs. ca rată procentuală anuală sau APR.

Deoarece dobânzile se calculează zilnic, va trebui să convertiți APR la o rată zilnică. Faceți acest lucru împărțind 365. Unele bănci se împart în 360; pentru scopurile noastre, diferența nu merită să ne îngrijoreze, deoarece schimbă rezultatul doar cu un fir de păr. Rezultatul este denumit rata periodică a dobânzii sau, uneori, rata periodică zilnică.

" MAI MULT:Este o rată a dobânzii pentru cartea dvs. de credit?

2. Determinați soldul mediu zilnic

Declarația dvs. vă va spune care sunt zilele incluse în perioada de facturare. Dobânda dvs. de dobândă depinde de soldul dvs. în fiecare din acele zile.

Începeți cu soldul neplătit - suma transferată din luna precedentă. Când faceți o achiziție, soldul crește; când efectuați o plată, aceasta se reduce. Folosind informațiile despre tranzacție din declarația dvs., treceți prin perioada de facturare zi de zi și notați soldul zilnic.

După ce ați terminat, adăugați toate balanțele zilnice și apoi împărțiți numărul de zile din perioada de facturare. Rezultatul este soldul mediu zilnic.

3. Puneți-le împreună

Ultimul pas este să multiplicați soldul mediu zilnic cu rata zilnică și apoi să multiplicați rezultatul respectiv cu numărul de zile din perioada de facturare.

În funcție de faptul că emitentul dvs. comportă zilnic sau lunar, dobânda dvs. reală poate diferi ușor de această sumă calculată. Împărțirea este procesul de adăugare a dobânzii acumulate în soldul neplătit, astfel încât să plătiți dobândă la dobândă.

Comprimarea este motivul pentru care ai putea plăti mai mult decât APR în interes. De exemplu, spuneți că soldul mediu zilnic a fost exact de 1.000 de dolari pentru întregul an. În cazul în care banca avea o dobândă de 18% doar o singură dată la sfârșitul anului, ați plăti 180 $. Dar, din moment ce compușii dvs. de interes, ați fi de fapt cârligul pentru ceva mai aproape de $ 195.

" MAI MULT:Ce se întâmplă dacă fac doar plata minimă?

Cum funcționează serviciul de credit card?

Emitenții cărților de credit percep dobândă pentru achiziții numai dacă efectuați un sold de la o lună la alta. Dacă vă plătiți integral soldul în fiecare lună, rata dobânzii dvs. este irelevantă, deoarece nu obțineți deloc dobânzile. Evident, plata integrală este cea mai eficientă modalitate de a merge, dar dacă de obicei aveți un echilibru, un card de credit cu dobândă redusă vă poate economisi bani pe dobândă.

Emitenții cărților de credit percep dobândă pentru achiziții numai dacă efectuați un sold de la o lună la alta.

Văzând calculul în acțiune, vă indică o modalitate rapidă de reducere a taxelor de dobândă: plătiți de două ori pe lună sau mai frecvent decât o singură dată. Această plată suplimentară va micșora soldul mediu zilnic și, la rândul său, interesul dumneavoastră. Spuneți că aveți un sold de 2.000 de dolari și veți avea 1.000 de dolari pentru a vă pune în contul dvs. de card de credit. Dacă ați plătit 1.000 $ în a 20-a zi a unei perioade de facturare de 30 de zile, soldul zilnic mediu va fi de aproximativ 1.633 $. Dar dacă ați plătit 500 de dolari în ziua 10 și 500 de dolari în ziua 20, soldul mediu zilnic ar fi de 1.467 de dolari. Ați reduce taxa de interes cu aproximativ 10%

În funcție de cardul dvs., este posibil să aveți diferite APR pentru diferite tipuri de tranzacții, cum ar fi achiziții, transferuri de sold și avansuri în numerar.

Cum determină emitenții de carduri ratele dobânzilor?

Unele carduri de credit au o singură dată de achiziție APR pentru toți clienții. Altele au o gamă - de exemplu, 13% până la 23% - iar rata dvs. specifică depinde de bonitatea dvs. Cu cât creditul este mai bun, cu atât este mai mic rata. Ratele și intervalele în sine sunt, de obicei, legate de rata de bază, care este rata dobânzii băncilor taxa clienții lor cei mai mari. Atunci când rata primei urcă, tarifele cărților de credit rulează în mod obișnuit cu o creștere egală.

Tipul de card de credit poate influența, de asemenea, RAP. Recompensele cardurilor de credit tind să vină cu rate ale dobânzii mai mari.

" MAI MULT:Cum să negociezi o rată mai mică a cărții de credit

Cum pot reduce rata dobânzii cardului meu de credit?

Aveți control asupra unora dintre factorii care determină rata dobânzii cardului dvs. de credit. Un scor de credit mai bun vă oferă mai multe opțiuni de card de credit. Și dacă scorul dvs. sa îmbunătățit semnificativ, puteți încerca să solicitați emitentului o rată mai mică.Dar, indiferent de APR-ul declarat pe cardul dvs., puteți reduce rata efectivă în mai multe moduri:

• Plătește integral factura în fiecare lună, dacă este posibil, pentru a evita interesul
• Faceți mai mult decât plata minimă dacă nu puteți plăti integral factura
• Faceți plăți mai mult de o dată pe lună pentru a micșora soldul zilnic mediu

Acum că înțelegeți cum funcționează toate, sunteți într-o poziție mai bună de a vă ocupa de interesul dumneavoastră.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Găsi un card de credit cu dobândă redusă

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Evita interes în întregime cu perioade de grație

• Doriți să explorați conexe?

  obține un APR mai mic pe cardul dvs. de credit