Cum se aplică plățile cu carduri de credit la soldul dvs.

În sfârșit, sunteți gata să vă ocupați de datoria cardurilor de credit și vă simțiți optimist. Ai putea încerca metoda bulgăre de zăpadă! Sau metoda de avalanșă a datoriilor! Dar, mai târziu, atunci când faceți plăți prin carduri de credit, vă dați seama că nu este așa de simplu.

Când te uiți la prima pagină a extrasului cărții de credit sau în partea de sus a contului tău online, s-ar putea să vezi datoriile tale afișate ca un număr mare. Dar, în funcție de modul în care ați folosit cardul, o inspecție mai amănunțită ar putea dezvălui că este împărțită în balanțe separate, cum ar fi:

• Un sold de cumpărare, pentru lucrurile pe care le-ați cumpărat cu cardul.
• Soldul transferului de echilibru, pentru datoriile mutate pe card din alte conturi.
• Un sold de avans în numerar, pentru bani retrași din ATM-uri cu cardul.

Mai mult, aceste solduri pot avea fiecare rate diferite de dobândă. Deci, atunci când efectuați o plată într-un cont cu mai multe solduri, unde sunt acești bani? Emitentul dvs. nu vă va suna și vă întrebați cum doriți să o faceți. În schimb, acesta vă va distribui plata între soldurile dvs. într-un mod care să respecte legea federală.

Reguli de bază ale alocării plăților

Ar fi frumos, în majoritatea cazurilor, dacă legea impunea ca 100% din plata dvs. să se îndrepte spre cea mai scumpă datorie. Acesta este exact ceea ce a sugerat un proiect preliminar al Legii privind cardurile de credit. Dar versiunea care a devenit în cele din urmă lege oferă companiilor de cărți de credit un pic mai multă libertate în divvarea plăților.

În general, emitentul dvs. împarte plata prin cartea dvs. de credit în două părți:

• Plata minimă este partea din soldul pe care sunteți obligat contractual să plătiți în fiecare lună. Emitentul poate aplica minimul oricarui sold pe care îl vrea. Adesea, acest lucru înseamnă că minimul se îndreaptă spre soldul cu cele mai mici dobânzi, mai degrabă decât cel mai scump.
• Plata în exces este tot ce plătiți peste nivelul minim. Actul privind cardul impune emitenților să aplice prima parte a acestei plăți la soldul cu cea mai mare rată a dobânzii. După aceasta, restul trebuie să se aplice, în general, celorlalte solduri în ordine descrescătoare, pe baza ratei efective anuale aplicabile, conform legii.

Cum funcționează acest lucru în practică? Să presupunem că aveți un card de credit cu următoarele solduri:

• 640 dolari din soldul transferurilor la 0% din APR
• $ 60 de avansuri de numerar la 25% din APR
• $ 300 de achiziții la 15% din APR

Să presupunem că plata dvs. minimă a fost de 25 $, dar ați ales să plătiți 100 $ în schimb. Iată cum ar putea emite emitentul dvs. plata:

• $ 25, plata minimă, ar putea să ajungă la transferuri de echilibru, deoarece are cel mai scăzut APR.
• 60 dolari ar putea merge la avansuri în numerar, care are cel mai mare APR.
• 15 dolari ar putea merge achiziții, care are al doilea cel mai mare APR.

Înainte de adăugarea tarifelor la dobândă, soldurile rămase vor fi după cum urmează:

• 615 dolari SUA din soldul transferurilor la 0% din APR
• $ 0 de avansuri de numerar la 25% din APR
• $ 285 de achiziții la 15% din APR

" MAI MULT: Cărți de credit minime: Calibrat perfect pentru a vă păstra datoria

Excepția privind dobânda amânată

De cele mai multe ori, dacă emitentul dvs. aplică plata în exces la soldul cu cea mai mare rată a dobânzii, este cea mai rentabilă opțiune. Dar Legea cu privire la card face o excepție pentru ofertele de dobânzi amânate, adesea găsite pe cardurile de magazin și cărțile medicale. Acest lucru se datorează faptului că lăsându-i pe cei care nu au niciun interes dacă sunt plătiți în întregime pentru ultimele pot avea consecințe scumpe.

Dobânda amânată este diferită de oferta APR de 0% pe care o vedeți pe cardurile de credit bancare. Iată cum:

• Cu o cartelă APR de 0%, nu vi se percepe nicio dobândă în perioada 0%. Acest interes este renunțat în întregime. Odată ce această perioadă este în sus, puteți să plătiți dobânzi numai pe soldurile restante.
• Cu o ofertă de dobândă amânată, prin contrast, dacă nu ați plătit integral cumpărarea la sfârșitul perioadei fără dobândă, vi se va percepe dobânda retroactivă începând cu data inițială a achiziției.

Să presupunem că ați cumpărat o mașină de spălat de 1.000 de dolari pe un card de magazin care nu promite nici un interes pentru achiziția respectivă dacă îl plătiți în termen de 12 luni. Acea carte are un APR în curs de 24%. Dacă nu ați plătit integral spălătorul la sfârșitul celor 12 luni, veți fi taxat cu dobândă începând cu ziua achiziționării - 155,27 USD în interes retroactiv, potrivit unui raport al Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor.

Acum spuneți că aveți mai multe solduri pe acea carte - pentru că ați continuat să o utilizați la magazin, făcând achiziții care nu aveau un interes amânat - și ați efectuat numai plăți parțiale. În acest caz, evitarea unui interes retroactiv ar fi aproape imposibilă. Acest lucru se datorează faptului că Actul privind cardul cere emitentului dvs. să aplice cea mai mare parte a acelor bani pentru soldurile dvs. cu cea mai mare rată a dobânzii, nu pentru soldul dobânzilor amânate.

Introduceți excepția Cardului pentru carduri cu dobândă amânată. Această regulă prevede că, în cele două cicluri de facturare, înainte de expirarea unei oferte de dobândă amânată, emitentul trebuie să aplice mai întâi orice sumă plătită pe plata minimă la soldul dobânzii amânate. Această excepție ușurează ușor evitarea interesului retroactiv. Dar nu te face imun față de astfel de acuzații, deci stai vigilent. Citiți declarațiile și asigurați-vă că sunteți pe cale să vă plătiți soldul la timp.

" MAI MULT: Cum ți-au lovit cărți de credit "fără dobândă" cu taxe uriașe

Evitați problemele de alocare a plăților

Există câteva moduri în care puteți exercita mai mult control asupra balanțelor cărților dvs. de credit:

Nu vă cereți cartelele dvs. la mai multe sarcini. Împingeți toate problemele de alocare a plăților în buzunar, purtând doar un sold pe fiecare carte de credit. În primul rând, transferați datoriile către un card de credit de transfer de sold 0%, dacă vă puteți califica pentru unul și utilizați-l ca card "just for debt". Apoi, utilizați un card separat pentru achiziții și plătiți-l integral în fiecare lună pentru a evita plățile de dobânzi.

Plătiți cât mai mult din factura pe care o puteți permite. Dacă nu vă puteți califica pentru un card de credit de transfer de echilibru, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să plătiți cât mai mult din datoria de pe cardul dvs. de credit pe măsură ce vă puteți permite. Acest lucru asigură că o parte mai mare din plata dvs. va merge spre cele mai scumpe solduri. Când plătiți doar minimul, permite emitentului să vă direcționeze plățile către datoria dvs. cea mai puțin costisitoare, prelungind perioada de rambursare.

Crede dar verifica. Aceste zile, un calculator - nu un om - alocă plățile prin cartea dvs. de credit. În cea mai mare parte, aceasta înseamnă că nu va trebui să vă faceți griji cu privire la erorile de facturare cu degetul de grăsime și plățile greșite. Dar se întâmplă încă erori. Citiți cu atenție declarațiile cărții dvs. de credit și asigurați-vă că plățile dvs. sunt aplicate așa cum ar trebui să fie. Dacă credeți că există o greșeală, sunați-vă pe emitentul dvs. și remediați problema cât mai curând posibil.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @ ideclaire7 .