Cum 4 persoane au plătit un datorii colective de 1 milion de dolari

De Thomas Nitzsche

Aflați mai multe despre Thomas la Soluții de consiliere de credit Clearpoint

Treizeci și opt la sută din gospodăriile americane efectuează datorii de carduri de credit de la o lună la alta, iar datoria totală se ridică la 918 miliarde USD. Rezervele Federale estimează că soldul mediu al gospodăriilor este mai mare de 16.000 de dolari. Și gospodăria medie din S.U.A. Plătește 6.658 dolari pe an numai în interes, sau 9% din veniturile sale.

Această veste este descurajantă, dar există motive pentru optimism. Oamenii pot totuși să iasă din datorii, atât timp cât acționează - și să înțeleagă comportamentele și impulsurile care pot duce la probleme legate de datorii.

La Clearpoint Credit Consulting Solutions, una dintre cele mai vechi și mai mari agenții de consiliere non-profit pentru credite din S.U.A., am studiat datele interne și am intervievat personalul agenții și clienții pentru a înțelege mai bine oamenii din spatele statisticilor. Am stabilit că clienții cu datorii ridicate tind să se potrivească în patru personalități de bani financiari: Spenders, Gamblers, Bohemians și Planners Careful.

Iată o descriere a fiecărei personalități pe baza observațiilor noastre, ilustrată de un client Clearpoint care a reușit să depășească problemele datoriei. Numele și locațiile clienților au fost modificate pentru a-și proteja identitatea.

Spender

Jake: 290.000 de dolari în datorii

Care este cel mai mare grup de consumatori care caută consiliere financiară? Cei care nu păstrează un buget. De multe ori nu cunosc soldurile contului lor sau chiar cât de mult primesc în salariile lor. Ele sunt Spenders.

COMPORTAMENTUL: Spondenții cumpără elemente care depășesc mijloacele lor. Aceștia comercializează în mod frecvent vehicule, tragând echitatea negativă de la ultima mașină la cea nouă și, adesea, depășesc cheltuielile de zi cu zi, precum locuințele și alimentele. Ei au, de asemenea, tendința de a petrece foarte mult pe garderobă și stylists personale, și ei dușul pe cei dragi cu daruri, aproape întotdeauna încărcarea de carduri de credit.

Atunci când banii se strânge, Spenders tind să se bazeze pe vânturi cum ar fi bonusuri și declarații fiscale pentru a salva ziua, toate în timp ce abia fac cardurile lor de credit plățile minime. Mantra lor este "banii sunt cheltuiți pentru cheltuieli" și astfel nu au nici o problemă să se despartă de ea. Ei uneori raționalizează stilul lor de viață generos prin acordarea de caritate, adesea folosind credite pentru a face acest lucru.

STUDIU DE CAZ: Jake, un avocat din Texas, sa văzut urmărind "The Suze Orman Show" târziu într-o seară și și-a dat seama rapid că Orman i-ar folosi fraza - "refuzată!" - ca răspuns la majoritatea alegerilor lui de bani. În dimineața următoare, sa așezat să-și privească finanțele. Aproximativ o oră mai târziu, el a enumerat 34 de creditori și un sold total de 290.000 de dolari.

Simțind uimit și copleșit, sa întors spre Clearpoint și a elaborat un buget de lucru cu consilierul său, care a sugerat mii de dolari în reducerea cheltuielilor. După examinarea creditorilor lui Jake, consilierul a stabilit că ar putea reduce rata medie a dobânzii din cardurile sale de la 23% la 11% și va salva mai mult de 1.200 de dolari pe lună prin înscrierea într-un program de gestionare a datoriei. Jake și-a început rambursarea și a trimis consilierului său un e-mail de sărbători de fiecare dată când a fost plătită o cartelă de credit. Consilierul său la încurajat pe drum, ajutându-l să-și restituie toată datoria negarantată în doar 42 de luni.

LOTUL PENTRU SPĂLĂTORI: Deși adesea rezistenți la schimbare, Spenders care sunt îngropați în datorii trebuie să accepte realitatea unei revizii financiare complete. Aceasta include, de obicei, adoptarea unui model numai pentru numerar, urmărirea fiecărui dolar pe care îl cheltuiesc și tăierea tuturor cardurilor de credit pentru a reduce cheltuielile. Spondenții trebuie să se desprindă prin utilizarea creditelor ca o prelungire a veniturilor lor pentru a-și realiza scopul de a deveni fără datorii.

>> LEARN MORE: Cum funcționează gestionarea datoriei?

The Gambler

Sharon: 298.000 de dolari în datorii

Viața se simte adesea ca un joc de noroc pentru oamenii care se potrivesc cu acest arhetip financiar. Acestea tind să fie conduse de optimism și de multe ori fac alegeri bazate mai degrabă pe instinct decât pe cercetare critică. Jucătorii se dezvoltă pe riscuri mari, motivate de șansa de întoarcere și mai mare. Jucătorii care caută consiliere financiară au pierdut de multe ori totul.

COMPORTAMENTUL: Jucătorii sunt îndrăzneți și încrezători în gândirea lor și întâlnesc de multe ori un succes semnificativ la început - de exemplu, începerea companiilor, vânzarea acestora cu un profit frumos și utilizarea veniturilor pentru a finanța o altă afacere. Atunci când se încurcă, ei sunt convinși că își pot reproduce succesul anterior, deși tind să treacă peste o analiză atentă și să meargă direct pentru mișcările îndrăznețe.

În cazul în care vremurile grele și veniturile devin slabe, cu toate acestea, acestea au adesea dificultăți în a-și adapta stilul de viață. Jucătorii își asociază imaginile cu succes profesional, astfel încât, pentru a-și menține statutul, își finanțează standardele înalte de trai.

STUDIU DE CAZ: Sharon, antreprenor din Chicago, a simțit că a lovit fundul rock și sa rușinat să recunoască celui mai bun prieten că a acumulat 298.000 de dolari în datorii negarantate, în plus față de o ipotecă, împrumuturi auto și împrumuturi pentru studenți. Lucrand cu un consilier, ea si-a consolidat cele 10 carti de credit, care au avut o rata medie a dobanzii de 27%, intr-o singura plata lunara, care a fost de 2,000 de dolari pe luna mai mica decat a platit pe cartile individuale, de 8%.După ce și-a început planul de rambursare în toamna lui 2009, a terminat-o exact cu cinci ani mai târziu și acum locuiește fără datorii de card de credit.

LOTUL PENTRU GAMBLERE: În timp ce sunt creativi și muncitori, ego-urile lor le pot ateriza în ruină financiară. Jucătorii iau pierderi personal și adesea dau vina pe ei înșiși, dar trebuie să se ridice și să învețe din experiență. Jucătorii ar trebui să reducă la minimum riscul, discutând planurile lor cu terțe părți obiective pentru a aduna perspective.

>> LEARN MORE: Patru modalități de a găsi scutire de datorii

Boemia

Kevin: 265.000 de dolari în datorii

Ca și Spenders, Boemii aproape că niciodată nu au buget și, adesea, plătesc salariul în salariu. Ei doresc să trăiască la maxim și sunt impetuoși în ceea ce privește banii, deoarece nu sunt interesați de detalii care îi împiedică să se bucure de viață.

COMPORTAMENTUL: Boemenii pot fi artiști, scriitori, muzicieni sau pur și simplu gânditori liberi care doresc să se angajeze în distracții scumpe, cum ar fi sporturile extreme sau călătoriile extinse. În cazul în care boemenii diferă de Spenders și Careful Planners, este faptul că ei nu văd banii ca instrument de creare a statutului social sau a stabilității financiare. Unii dintre ei chiar pot simți că cei care gândesc prea mult la bani sunt nevrotici.

STUDIU DE CAZ: Kevin, un muzician Gen X din California, este un prim exemplu. Angajat și cu un copil pe drum, Kevin a avut 265.000 de dolari împrăștiați pe 20 de creditori neglijați și sa temut că va trebui să ia în considerare falimentul. Logodnica lui ia convins să se uite la finanțele lui. După contactarea unității sale de credit, Kevin a fost referit la un consilier al Clearpoint care ia ajutat să-și echilibreze bugetul, inclusiv o ipotecă și două împrumuturi auto, și ia ajutat să stabilească un plan de gestionare a datoriei. El a reușit să reducă plata lunară cu 1.300 de dolari și să reducă rata medie a dobânzii la cardurile sale de la 25% la 10%. Acest lucru, combinat cu reducerea bugetului lunar de 2.500 de dolari și un plan de acțiune personalizat, i-au permis lui Kevin să-și plătească datoria de pe cardul de credit în 54 de luni.

Linia drepta pentru cetateni: Modalitățile hedoniste ale boemilor sunt importante pentru a fi recunoscute pentru ca rambursarea datoriilor să aibă succes. Trebuie să-și dea seama că un plan de cheltuieli nu înseamnă lipsă de tot ceea ce le place. Este util să creați un fond special de economii pentru stimulente accesibile pentru a sărbători repere de-a lungul drumului, cum ar fi atunci când un creditor este plătit. Boemenii ar trebui să găsească modalități de a-și automatiza economiile și de a crea bugete și tactici de economisire a banilor în rutina lor. Dacă își pot gestiona finanțele într-un mod convenabil și raționalizat, aceștia își pot continua stilul de viață fără griji și, în același timp, pot fi siguri din punct de vedere financiar.

>> LEARN MORE: Un plan de opt puncte pentru plata datoriilor

Planificatorul atent

Donna: $ 147.000 în datorii

Chiar și planificatorii atenți, cei mai frugal de personalități de bani, pot cădea în vremuri grele. Creșterile dramatice ale costurilor educației și îngrijirii sănătății, combinate cu situații dificile în ceea ce privește ocuparea forței de muncă și locuințe, sunt adesea de vină.

COMPORTAMENTUL: Planificatorii atenți învață de la o vârstă fragedă cum să își gestioneze banii cu înțelepciune, întotdeauna în buget și în căutarea celei mai bune valori. Părinții lor îi învață despre satisfacția întârziată, iar ei cresc în vacanțe conservatoare și conduc mașini bine utilizate.

Când finanțele încep să alunece, Planificatorii atenți pot uneori să intre în panică. Pierderile de locuri de muncă, relocările și încercările nereușite de a vinde casele sunt puncte comune de criză, exacerbate de facturile pentru universitățile private ale copiilor lor sau împrumuturile pentru studenți. Ei au redus cheltuielile și au epuizat economiile de urgență în încercarea de a-și acoperi deficitul, dar nu este întotdeauna suficient.

STUDIU DE CAZ: Donna, profesor la New York, a acumulat 147.000 de dolari în datorii negarantate printre nouă creditori după o serie de evenimente care nu puteau fi controlate de ea. Ea și soțul ei se gândeau să se retragă din economiile lor de pensii, însă Donna și-a găsit drumul către un consilier, care ia spus că poate economisi 1.000 de dolari pe lună în plățile prin carduri de credit și poate scădea ratele dobânzilor de pe cardurile sale de la o medie de 15% 4%. Din fericire, soțul lui Donna și-a găsit slujba, iar consilierul ei a ajutat la modificarea împrumutului cu compania ipotecară. Cu toate aceste schimbări, cuplul și-a menținut plățile lunare, și-a restabilit creditul bun și a devenit fără datorii în 58 de luni.

Linia de drenaj pentru planificatori de îngrijire: Diligența financiară poate fi o călcâială a lui Ahile pentru Planificatorii Atențioși. Sentimentul lor de responsabilitate personală poate fi atât de puternic încât refuză să solicite ajutor de la creditorii lor, de la un consilier de credit sau de la un avocat legal atunci când se confruntă cu momente dificile. În schimb, ei se întorc la activele lor pentru a le salva - în unele cazuri fac mai mult rău decât bine. Planificatorii atenți ar trebui să fie conștienți de această tendință și să înțeleagă că nu este nici o rușine în căutarea de sfaturi și asistență. În schimb, unii se opun atât atingerii economiilor pe termen lung, încât, în cele din urmă, suferă pierderi financiare mai mari prin faptul că nu utilizează activele în cazurile în care aceasta este cea mai bună opțiune.

După cum puteți vedea, există multe moduri în care consumatorii ajung în șase cifre datorită cărții de credit. Uneori, este rezultatul unei personalități financiare subconștiente, iar alteori este rezultatul unei colecții de circumstanțe dificile. Indiferent de situație, există întotdeauna o lumină la capătul tunelului, iar rambursarea se întâmplă adesea mult mai repede decât v-ați aștepta.

Portret de clienți de credit

O defalcare demografică a celor peste 120.000 de clienți Clearpoint a asistat

Sursa: soluții de consiliere pentru credite clare
Varsta medie	51
Femeie	57%
Masculin	43%
Proprietarii de case	69.5%
Venitul mediu brut brut	$40,146
Datoria medie nesecurizată	$24,963
Scor mediu de credit FICO	611 (media SUA este de 687)

Thomas Nitzsche este managerul de relații cu mass-media al Clearpoint Credit Solutions Solutions.

Imagine prin iStock.