Cum 3 persoane au cucerit probleme de credit și au cumpărat case

Cu excepția cazului în care ați construit un stoc de economii sau ați avut noroc într-o întâmplare, probabil că veți avea nevoie de o ipotecă pentru a cumpăra o casă. Calificarea pentru unul necesită venituri adecvate și un profil de credit solid. Unii creditori vor aproba împrumutații cu un credit mai mic decât stelar, dar există o limită la care sunt dispuși să meargă.

Dacă ați fost refuzat pentru un credit ipotecar din cauza unor probleme de credit, iată câteva vesti bune: Puteți face creditul mai bine și mai repede decât ați putea crede. Investmentmatome a vorbit cu trei consumatori care au avut probleme de credit, au luat lucrurile în mâinile lor și au reușit să cumpere cu succes casele. Iată cum fiecare a făcut-o să se întâmple.

" MAI MULT: Verificați scorul dvs. de credit gratuit

Curățarea rapoartelor de credit: Alan Pugh

La începutul lui 2008, scorul de credit al lui Alan Pugh era de 535. El a fost împovărat în datorii de peste 20.000 de dolari, iar 13 dintre conturile sale au fost delincvente, deși multe dintre ele erau doar 200 de dolari sau mai puțin. Locuitorul din Elyria, Ohio, care lucrează în prezent în departamentul de experiență a clienților unei companii de dezvoltare de aplicații, știa că trebuie să oprească colectorii și să găsească o ieșire din datorii.

Verificarea creditului

Pugh a făcut un plan. În primul rând, el a vizitat annualcreditreport.com și a colectat rapoartele sale de credit de la cele trei birouri. El a subliniat ulterior fiecare datorie, data la care fiecare cont a fost delincventă și data la care a fost efectuată ultima plată, numerele sale de cont, notele de colectare și orice alte detalii pertinente.

verificarea datoriilor

Pugh nu a ținut o mare înregistrare, dar a văzut câteva datorii pe raportul de credit pe care nu l-a recunoscut. Așa că a luat măsuri.

"Apoi, am contestat fiecare articol, asigurându-se că fiecare colector ar putea verifica datoriile și avea documentele necesare pentru a-și valida eforturile de colectare", spune el. "Aceasta a dus la pierderea a patru sau cinci elemente."

negocierea soldurilor

Apoi Pugh a încercat să reducă fiecare datorie verificată. "M-am dus de jos în sus, chemând fiecare colector de datorii începând cu cea mai mică valoare, făcând oferte spunându-le exact cât am putut să buget ca o ofertă de rezolvat", spune el. El a întrebat, de asemenea, fiecare dacă ar elimina în întregime contul delincvent din raportul său de credit. El spune că nu este comun ca creditorii să facă acest lucru, dar unii au făcut-o.

"De-a lungul bordului, m-am stabilit pentru mai puțin de jumătate din ceea ce datoram în fiecare caz", spune el.

" MAI MULT: Cum funcționează îndatorarea?

transformarea creditului

În cele din urmă, Pugh și-a reluat creditarea. El a luat cursuri de colegiu pe un program de rambursare de școlarizare, dar el a solicitat un împrumut de student, oricum. Acest lucru la ajutat să-și stabilească suficient credit pentru a se califica pentru un card de credit de bază. El a început, de asemenea, să-și monitorizeze scorul lunar și să se blocheze la obiceiurile financiare inteligente, cum ar fi plata facturilor la timp. Aproximativ un an mai târziu, scorul său de credit a lovit 640 - minimul necesar pentru el pentru a obține un împrumut FHA la momentul respectiv. Doar la 26 de luni de la începerea eforturilor sale, scorul său de credit sa ridicat de la 535 la 733. În prezent, acesta se ridică în jurul valorii de 800.

"Prin discuții, negociere, decontare și reconstruire am reușit să trec de la necesitatea unui depozit mare pentru un apartament la cumpărarea unei case proprii", spune Pugh. "Deoarece chiria continuă să crească, această investiție a fost plătită de mai multe ori și am construit capital propriu în casă. N-aș fi putut face asta fără să învăț cum să-mi recuperez creditul ".

" MAI MULT: Cum de a adăuga 100 de puncte la scorul dvs. de credit

Depășirea falimentului: Alex Stowell

În 2010, Alex Stowell și soțul său, Ryan Adkins, au deschis un boutique de tip high-end în Austin, Texas. Doi ani mai târziu au luat decizia dificilă de a închide afacerea. Ambii au fost forțați să depună plângere personală, deoarece întreprinderea nu avea active și totul era garantat sub numele lor.

Înainte de închidere, scorul de credit al lui Stowell a plutit între 685 și 700, iar Adkins a rămas peste 700. După faliment ambele scoruri au scăzut la aproximativ 420. "Am avut niște reconstrucții de făcut", spune Stowell.

" MAI MULT: Atunci când falimentul este cea mai bună opțiune

menținerea conturilor curente

Ambii bărbați aveau plăți pentru mașini care nu au fost concediați în faliment și continuând să facă plăți periodice și rapide, le-a ajutat rapid creditul, spune Stowell.

cererea de credit nou

Adkins ia cerut, de asemenea, părinților săi să colaboreze cu un card de credit. El a pus cheltuieli pe card și apoi le-a plătit în întregime și la timp în fiecare lună, ceea ce a ajutat, de asemenea, la restabilirea creditului.

Stowell a obținut un card de credit securizat, care a necesitat un depozit de 50 USD pentru o limită de 100 USD. A maxiat-o în fiecare lună și a plătit-o imediat. Între ambele eforturi, în aproximativ șase luni, ambele scoruri de credit au revenit deja la 620.

așteaptă

"Am fost la mijlocul anilor '20, afacerea tocmai sa dizolvat, iar următorul pas al a ceea ce am vrut să facem în viață a fost să-i fie proprietarii de case", a spus Stowell. Cuplul sa întâlnit cu un creditor ipotecar și i sa spus că nu vor putea obține un credit ipotecar până nu au trecut cel puțin doi ani de la faliment.

Destul de sigur, la doar doi ani după depunere - când scorul de credit al lui Adkins era de aproximativ 690 și Stowell's era în jurul valorii de 680 - cuplul a putut să se închidă într-o casă folosind un împrumut FHA.Ei au trebuit să explice falimentul în timpul procesului de cumpărare la domiciliu, dar creditorii nu păreau să se gândească pentru că a fost făcut în scopuri comerciale.

Oamenii le-au avertizat că efectele unui faliment le-ar bântui de ani de zile, dar "nu a fost așa de deranjant", spune Stowell, care acum lucrează ca director de relații cu clienții la o companie de software. "Falimentul nu este totul, totul". De fapt, ei sunt în prezent în curs de a cumpăra cea de-a doua casă.

Săpăturile: Lisa Langdon

Lisa Langdon, manager de salarizare în Round Rock, Texas, spune că a dat dovadă de o mulțime de datorii la cardurile de credit la începutul anilor '20. În acea perioadă, a fost studentă cu normă întreagă în New Hampshire și a lucrat cu mai multe locuri de muncă cu fracțiune de normă. Cu toate acestea, ea a fost, de obicei, capabilă doar să plătească minim pe cardurile ei - uneori cu întârziere de 28 de zile, urmărind mai puțin de 30 de zile pentru a evita afectarea creditului. În ciuda plății întotdeauna în perioada de grație, scorul ei de credit a crescut în jurul valorii de 620 din cauza datoriei sale mari.

creșterea veniturilor

"Mi-am dat seama că, dacă aș vrea să plătesc acest lucru, aveam nevoie să câștig mai mulți bani pentru că venitul meu curent ma abătut", spune Langdon. Când a împlinit vârsta de 30 de ani, sa mutat în Texas; fratele ei a locuit acolo și ia spus despre costul scăzut al vieții și piața forței de muncă puternice. A început să lucreze trei locuri de muncă, iar după un an mai târziu, după ce și-a găsit poziția actuală, a reușit în cele din urmă să facă ceva din venitul ei pentru a-și micșora datoria.

" MAI MULT: Alternative pentru creșterea veniturilor

a face un plan

Langdon spune că ea a decis să stabilească un plan oficial pentru a nu avea datorii în cinci ani. Ea a creat o foaie de calcul de carduri și soldurile lor, apoi a început prin efectuarea de plăți suplimentare pe cardul de credit cu cel mai mic sold. Odată ce a fost plătită, ea a atacat următoarea carte și, dacă a primit o majorare, a pus-o pe plățile cu carduri de credit.

"În acea perioadă, m-am înscris la un buget de 800 de dolari pe lună în cheltuirea banilor și m-am forțat să rămân la ea", spune ea. "Nu am de gând să spun că eram perfect la asta, dar … în cinci ani, am fost destul de mult fără datorii."

fiind inteligent în privința creditului

Langdon avea grijă să își păstreze conturile de zero sold, astfel încât istoricul lor de credit să rămână intact. Știa că închiderea unui cont de lungă durată poate afecta scorul dvs. de credit. Dar pentru a preveni utilizarea conturilor, a tăiat și a aruncat majoritatea cărților.

Odată ce Langdon și-a achitat datoriile, ea și-a verificat scorul de credit și a fost șocat să vadă că a crescut de la 620 la 740. "Nu credeam că poți avea un scor atât de mare dacă nu ai o casă, dar este posibil să ajungi acolo dacă poți să fii responsabil cu creditul tău și să-ți păstrezi raportul datorie-venituri ", spune ea.

Odată ce nu avea datorii, Langdon sa păstrat în buget și a început să economisească banii pe care i-au făcut anterior pentru plata datoriilor. Deoarece creditul a fost în formă bună, ea a fost aprobată pentru o ipotecă cu 3% mai mică prin programul HomeReady al lui Fannie Mae și ea și-a cumpărat prima locuință în aprilie.

Langdon a intrat cu grijă în procesul de achiziție la domiciliu, asigurându-se că putea să-și permită cu ușurință plata ipotecilor lunare și să-și retragă economiile în fiecare lună. "Dacă n-aș fi făcut asta, sunt sigur că aș fi început să folosesc cardurile de credit din nou", spune ea.

Mai mult de la Investmentmatome

• 7 programe care ajută cumpărătorii de acasă pentru prima dată
• 25 sfaturi pentru cumpărătorii de acasă pentru prima dată
• Cum scorul dvs. de credit afectează rata dvs. de credit ipotecar