Cum de a reduce plafonul dvs. lunar de plata

Bani este strâns și căutați cheltuieli de tăiat. Plata dvs. ipotecară este cea mai mare mușcătură din salariul dvs., astfel încât pare a fi locul logic pentru a începe.

Iată câteva modalități care vă pot ajuta să vă reduceți plata ipotecilor lunare și considerente importante despre fiecare dintre acestea.

• Refinanțează la un termen mai lung
• Solicitați o modificare a împrumutului
• Eliminați asigurarea ipotecară
• Refinanțează împrumutul la o rată mai mică
• Revedeți alte surse de datorii

Refinanțează la un termen mai lung

Refinantarea unei ipoteci pentru a câștiga mai mult timp pentru a rambursa este o opțiune populară. În cazul în care proprietarii de case au efectuat plăți pe un împrumut de 30 de ani pentru câțiva ani, de exemplu, refinanțează restul până la 30 de ani.

Dar extinderea termenului de împrumut înseamnă că plănuiți dobânzi suplimentare, mai ales dacă ați plătit o perioadă semnificativă de timp. Deci, această mișcare ar trebui să fie o opțiune "de ultimă instanță", spune Randall Lowell de la Parkview Services, un serviciu aprobat de HUD pentru serviciile de consiliere nonprofit din Shoreline, Washington. HUD este scurt pentru Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană.

Dacă vă aflați în această situație, el sugerează să căutați mai întâi un produs de împrumut de refinanțare raționalizat. Unele împrumuturi garantate de guvern - cum ar fi Administrația Federală a Locuinței și Departamentul pentru Probleme de Probleme ale Veteranilor - oferă aceste taxe mai mici și reduceri de documente.

" MAI MULT: Comparați cei mai buni creditori de refinanțare

Solicitați o modificare a împrumutului

Dacă ați întâmpinat dificultăți financiare grave și plata dvs. ipotecară nu mai este accesibilă, o modificare a împrumutului poate fi o opțiune. Atunci când un creditor vă restructurează împrumutul într-un fel pentru a reduce plata lunară.

Nu trebuie să fii implicit să solicite o modificare de împrumut de la creditorul tău, spune Lowell. Dacă vă confruntați cu o reducere iminentă a veniturilor - de exemplu, de la pierderea unui loc de muncă sau de pensionare - el spune că este o idee bună să depășești problema.

"Când te întorci la un creditor, te-ar putea referi la un consilier de locuințe aprobat de HUD pentru a discuta despre situația ta", spune Stephanie Somerville, cu GreenPath Financial Wellness, un serviciu de consiliere financiară non-profit aprobat de HUD în zona Detroit.

Eliminați asigurarea ipotecară

Somerville poate vorbi din experiența proprie, eliminând asigurarea ipotecară. După ce a deținut casa doar un an într-o piață de imobiliar rapid apreciată, ea și-a refinantat împrumutul FHA cu o asigurare ipotecară pe viață, într-un împrumut convențional, fără asigurare ipotecară.

Rata ipotecii a scăzut cu un punct procentual, iar ea a fost liberă de asigurarea ipotecară FHA.

Scorul dvs. de credit și creșterea acasă a valorii va juca un rol important în realizarea acestei activități. În general, va trebui să aveți mai mult de 20% capitaluri proprii în casa dvs. pentru a anula asigurarea ipotecară. Asta inseamna ca o evaluare a creditorului ar trebui sa arate o crestere substantiala a pretului de piata al casei tale, in functie de cat de mult ai pus jos.

Refinanțează împrumutul la o rată mai mică

Probabil ați luat în considerare refinanțarea împrumutului dvs. la o rată mai mică. Înlocuirea ipotecii cu un nou împrumut la o rată a dobânzii mai mică va reduce plata lunară, nu? Da, dar e mai greu decât suna.

Somerville spune că ai nevoie de capitaluri proprii în proprietatea ta pentru a scoate asta. Creșterea valorii acasă poate funcționa în favoarea ta. Și veți avea nevoie și de un scor bun de credit.

Cu toate acestea, o îmbunătățire a ratei dobânzii mici probabil că nu va face diferența suficientă, mai ales atunci când luați în considerare costurile unui refi, care includ costurile de închidere la fel ca cele pe care le-ați plătit pentru ipoteca existentă.

"Dacă puteți obține o rată semnificativ mai mică, acest lucru ar putea reduce nivelul plății dvs.", spune Somerville.

" MAI MULT: Calculați dacă puteți salva prin refinanțare la o rată mai mică

Este posibil ca ipoteca să nu fie problema

Lowell spune că o vastă majoritate a celor care vin la consilierii locali se luptă cu probleme bugetare, însă ipoteca nu este de obicei de vină.

De cele mai multe ori, este datoria cardurilor de credit. Și prioritizarea modurilor de a ataca această datorie ar putea face mai mult pentru a-și îmbunătăți fluxul de numerar decât reducerea plății lunare ipotecare.

Somerville este de acord că este mai bine să renunți la acea datorie fără a vă pune casa în pericol.

"Datoria cu carte de credit este nesecurizată; nu este atașat de nimic ", adaugă ea. Dacă nu efectuați o plată, nu se poate lua nimic. Dar dacă nu îți faci plățile ipotecare - pe o refinanțare sau pe o linie de credit de origine acasă - îți poți pierde casa.

Mai mult de la Investmentmatome

• Calculați economiile dvs. de refinanțare
• Avantajele și dezavantajele creditelor de acasă
• Comparați ratele de refinanțare