Cum să luați decizii de împrumut inteligent (inclusiv NU Împrumut)

Majoritatea oamenilor înțeleg elementele de bază ale datoriilor consumatorilor: dacă cheltuiți mai multe cheltuieli pe cardul de credit decât puteți plăti înapoi, aveți probleme mari. Dar, dintr-un anumit motiv, atunci când vine vorba de datoria de afaceri de mici dimensiuni, imaginea nu este destul de clară.

Nu toate întreprinderile se află într-un punct în care împrumutul de bani este cel mai bun mod de acțiune pentru aceștia. Deci, ce tipuri de afaceri ar trebui să se gândească la obținerea unui împrumut? Cât de mult poate fi datoria? Luați în considerare toate opțiunile disponibile, inclusiv tipul de împrumut potrivit pentru afacerea dvs. și cum să vă asigurați că împrumutul dvs. vă ajută să crească, mai degrabă decât să vă cântăriți.

Pentru a răspunde la aceste întrebări (și mai mult) la unii dintre cei mai buni din industrie, printre care Drew Tonsmeire, director regional al Mitchell Weiss, specialist în împrumut și autor al "Business Happens", și Gregory Liegey, vicepreședinte la Metrobank și voluntar la Asociația SCORE.

Există opțiuni în afară de împrumut?

Înainte de a decide că împrumutul este calea cea bună, ia în considerare alte opțiuni.

A fi un împrumutat responsabil înseamnă căutați orice posibil mod de a nu. O opțiune simplă pentru a evita să luați un împrumut și asigurați-vă că afacerea dvs. continuă să funcționeze fără probleme este de a colabora cu furnizorii dvs. De exemplu, dacă dețineți o brutărie care să satisfacă clienții corporativi, este posibil să nu primiți bani până la 30 de zile după ce ați organizat evenimentul sau ceea ce clientul corporativ consideră ca fiind termenii lor nete. Poate că unul dintre furnizorii dvs. este serviciul de livrare care transportă bunurile dvs. de panificație către clienți. Dacă plătiți anticipat pentru livrare, dar după aceea așteptați 30 de zile pentru a vă plăti singur, acest lucru vă poate lăsa vulnerabil. În schimb, luați în considerare încheierea unui contract cu serviciul dvs. de livrare, în care promiteți să le furnizați întreaga afacere în schimbul facturării acestora pentru serviciul dvs., oferindu-vă 30 de zile de plată. "Cu cât începeți mai curând o relație, cu atât va fi mult mai probabil să se alăture", spune Tonsmeire.

Relația continuă îi va permite să creadă mai ușor că vă veți plăti factura la timp și vă dă aceeași flexibilitate pe care o oferiți clienților dvs. Într-un sens, acesta reprezintă un împrumut foarte scurt, fără dobândă și ar putea ajuta operațiunile dvs. în mod semnificativ.

Cât de mult vă puteți permite să împrumutați?

Dacă ați decis că sunteți gata să împrumutați bani, este important să te gândești la câtă datorie îți poți permite.

Weiss spune: "Îmi plac afacerile mici, deoarece gândesc cu două părți ale creierului. Ei se gândesc ca oameni de afaceri, dar cei mai buni dintre ei conduc acea întreprindere așa cum își conduc gospodăria. În a vă conduce casa, știți că nu veți cheltui mai mult decât vă puteți permite să plătiți înapoi. În conducerea unei afaceri, nu faceți nimic diferit. "

Împrumuturile responsabile se bazează pe calcularea raportului dvs. de acoperire a datoriilor. Luați cât de mulți bani câștigați din operațiunile dvs. în fiecare lună, înainte de a vă rambursa orice datorie și împărțiți acest număr cu plățile de plată anticipate în fiecare lună. Acest raport ar trebui să fie cuprins între 1,25 și 1,50 la cel mai mic și, în mod ideal, ar fi mai mare. Suma maximă absolută pe care ați putea decide să o împrumutați ar trebui să fie dictată de acest raport.

De exemplu, să presupunem că urmați să solicitați un împrumut de 50 000 USD pe o perioadă de cinci ani. Rambursarea dvs. totală lunară a acestui împrumut ar putea fi de aproximativ 800 USD pe lună. După ce plătiți cheltuielile, fluxul de numerar din operațiunile dvs. ar trebui să fie de aproximativ 1,5 ori mai mare decât împrumutul (în acest exemplu, care este aproape de aproximativ 1200 dolari pe lună). Îți poți permite asta și cât de strâns va fi asta? Având o previziune dacă aveți sau nu posibilitatea de a gestiona împrumutul, chiar și în cel mai rău scenariu de recesiune, este absolut esențială.

Cât de mult cereți (și când)?

Când sunteți gata să faceți plonjorul, știți exact cât aveți nevoie și când veți avea nevoie de el.

Cea mai mare cheie pentru a împrumuta bani are un plan de afaceri fiabil pentru următorii doi ani. Dacă nu aveți una, creați una. Aflați care sunt banii pe care îi veți primi din împrumutul dvs. și cât de mult va costa fiecare dintre aceste lucruri. Obțineți estimări de la antreprenori sau dealeri de echipamente și, dacă sunteți o companie de pornire, gândiți-vă la eventualele cheltuieli pe care le-ați putea suporta înainte de a vă deschide. Gândiți-vă la lucruri cum ar fi depozite, taxe de franciză, angajări etc.

Atunci când creați planul de afaceri, asigurați-vă că luați în considerare dacă există vreun decalaj atunci când oferiți bunuri sau servicii și când vă plătiți. Drew Tonsmeire întreabă: "Poți face o vânzare, dar când se schimbă mâna? În același mod, aveți o cheltuială, dar când trebuie să o plătiți? "Dacă puteți construi un buget care să prevadă următorii doi ani și să aproximeze momentul vânzărilor și al cheltuielilor, ar trebui să puteți calcula un venit net previzionat pentru a vă îndruma împrumutul responsabil.

Cu planul financiar în vigoare, veți ști exact cât de mult va trebui să împrumutați pentru a acoperi eventualele deficite de numerar viitoare. Din nou, suma pe care o împrumutați ar trebui să fie mai mică decât suma maximă pe care am descris-o mai devreme. În cele din urmă, veți dori să solicitați un împrumut cu câteva luni înainte ca banii să fie efectiv necesari.

Cea mai bună opțiune este să economisiți capitalul de lucru de șase luni în cazul în care afacerea dvs. se află în vremuri grele, dar este important de reținut contextul și sezonalitatea comerțului dvs. Pentru ce veți folosi această pernă de numerar? Când calculați ce înseamnă șase luni de capital de lucru, atunci o bază lunară? Se bazează pe ultimele șase luni?

Pentru a determina ce ar avea nevoie un împrumutat responsabil în caz de urgență, trecutul este cea mai bună referință. Spune Weiss, "Dacă afacerea dvs. a fost stabilită de ceva timp, priviți înapoi la ultimul ciclu de recesiune. Cât de departe ai fost de vânzare? Cât timp să recuperăm? Cât ai pierdut? Dacă sunteți o afacere nouă, utilizați un proxy. Uitați-vă la ceea ce sa întâmplat cu întreprinderile mici din industria dvs. în timpul ultimelor două recesiuni economice […] Ce cheltuieli ați fi tăiat? Câte luni de pierderi te-ai aștepta? Cum ati putea sa finantati acest lucru? "

Weiss mai noteaza ca puteti chiar sa fiti refuzati pentru o linie de credit preexistenta daca afacerea dumneavoastra incepe sa mearga spre Sud rapid, deoarece cu siguranta vi se va cere o situatie financiara actualizata. El adauga: "Singura modalitate de a ramane inainte este sa aveti o buna gestiune financiara, sa anticipati unde se indreapta afacerea si sa va incepeti sa va finantati prin imprumut inaintea unei crize". Asadar, asigurati-va ca tineti un deget de pe impulsul financiar al afacerii dvs.

Ce tip de creditor este cel mai bun meci

După ce ați decis cât trebuie să împrumutați și când trebuie să faceți acest lucru, este timpul să vă explorați opțiunile dincolo de serviciile bancare tradiționale. > Toată lumea știe că băncile mari, cum ar fi Chase și Citibank, oferă credite pentru afaceri mici. Din păcate, însă, multe dintre băncile mai mari le-au limitat împrumuturile de la Marea Recesiune, ceea ce la rândul lor a dus la o creștere a creditelor alternative. Creditorii alternativi sunt alte instituții decât băncile și uniunile de credit care oferă finanțare, cum ar fi împrumuturi, linii de credit și avansuri în numerar. Cabbage este un bun exemplu de creditor alternativ. Dacă sunteți precaut de traseul bancar tradițional, ar trebui să aruncați o privire la unii dintre creditorii alternativi acolo. Cu toate acestea, este important să cunoașteți diferența dintre cele două.

"În general, finanțarea alternativă este mai scumpă, deoarece există un risc mai mare", spune Tonsmeire, dar Liegey adaugă că creditorii alternativi tind să fie " termeni ".

Adesea, băncile pot lua săptămâni pentru a revizui situațiile financiare, planurile de afaceri și istoricul impozitelor și, în general, necesită scoruri solide de credit, garanții de afaceri și o înregistrare serioasă a companiei. Pe de altă parte, creditorii alternativi pot utiliza mijloace mai creative pentru a determina bonitatea dvs., cum ar fi verificarea recenziilor clienților dvs. (pe site-uri precum Yelp), activitatea de social media sau chiar vizualizarea directă a software-ului contabil al afacerii dvs. Ca urmare, creditorii alternativi pot aproba împrumuturile în mai puțin de o săptămână, făcându-le o opțiune excelentă pentru întreprinderile care nu pot sau nu doreau să obțină un împrumut de la o bancă.

Care împrumuturi ar trebui să ia în considerare afacerea dvs.

Afacerea dvs. trebuie să studieze termenii fiecărui tip de împrumut pentru a decide care este cea mai potrivită situație.

Trei lucruri principale afectează împrumutul: împrumutul total, rata dobânzii și termenii, Îți împrumuți. Modificarea oricăreia dintre cele trei afectează plata dvs.

Pentru a fi un împrumutat responsabil, Tonsmeire recomandă să se spargă cheltuielile pe termen scurt din cheltuielile pe termen lung și recomandă proprietarilor de afaceri să încerce să potrivească tipul de bani cu tipul de activ [ei] încearcă să cumpere. "El definește un bun pe termen lung drept ceva care va dura mai mult de un an. De exemplu, dacă deschideți o brutărie, un cuptor ar fi un bun pe termen lung deoarece îl veți folosi de ani de zile, în timp ce făina și zahărul ar fi active pe termen scurt, deoarece le-ați folosi imediat după ce ați început pentru a vinde inventar.

El spune: "Dacă este un activ pe termen lung, este posibil să aveți nevoie de un instrument de finanțare mai mare de un an […] În același timp, pentru activele pe termen scurt, cum ar fi inventarul, și să fii convertit în numerar, așa că de obicei vrei să-l finanțezi pentru mai puțin de un an. "

Având în vedere aceste termene, ai putea să-ți împărți împrumuturile în mai multe împrumuturi, astfel încât să poți obține termeni diferiți pentru fiecare cheltuială, spune Tonsmeire. "Poate că te uiți la un echipament de leasing sau găsești un creditor care poate să-ți finanțeze achizițiile de echipament și să folosești altă sursă pentru inventar și conturi de primit", sfătuie el.

În final, pentru a fi cu adevărat un debitor responsabil, Weiss recomandă examinarea implicită prevederile contractului: "Ce se întâmplă dacă nu reușiți să efectuați o plată? Ce fel de perioadă de vindecare trebuie să faceți bine? Oamenii sunt atât de entuziasmați să obțină bani, încât nu se uită adesea la acea secțiune a contractului. "Weiss subliniază, de asemenea, importanța comparării ratelor de la mai multe companii diferite pentru a găsi cea mai bună, pentru că, vă poate ajuta să economisiți dramatic.

Aveți nevoie de ajutor pentru a găsi un împrumut? Verificați găsitorul de credite Bplans.