Cum să profitați la maximum de 401 (k)

Modelul 401 (k) a atins foarte multă atenție în ultima vreme - o mare parte din acesta este rău.

Dar, pe fondul unui șir de procese aduse de angajați care consideră că planurile lor sunt necostisitoare de costisitoare și o dezbatere în legătură cu faptul că 401 (k) a înlocuit în mod adecvat pensia, este important să ne amintim un lucru: Dacă sunteți destul de norocos să aveți una planuri - și aproximativ o treime din muncitori nu sunt - este aproape sigur cea mai bună opțiune pe care trebuie să o economisiți pentru pensionare.

Acest lucru se datorează faptului că limitele de contribuție de 401 (k) se numără printre cele mai ridicate din orice cont de pensionare avantajat, stabilit la 18.000 dolari pe an în 2017, cu o contribuție suplimentară de dobândă de 6.000 $ pentru acei 50 de ani sau mai mari. Aceste contribuții declanșează frecvent un meci angajator.

Asta nu înseamnă că nu ar trebui să muncești pentru a profita la maximum de aceasta, iar lucrul acesta nu se oprește când îți faci contribuția lunară. Iată ce puteți face pentru a maximiza beneficiile pe care le obțineți de la dvs. 401 (k).

Escaladează contribuțiile tale

Dacă creierul dvs. este cel mai rău dușman al economiei - ar fi, în multe cazuri, mult mai degrabă cheltuit - automatizarea este cel mai bun prieten al său. Iar 401 (k) s, din fericire, au îmbrățișat automatizarea. Multe companii acum auto-inregistreaza noi angajati in planul lor de 401 (k), apoi creste automat contributia angajatilor in mod regulat, de obicei o data pe an.

Dacă compania dvs. oferă acest tip de auto-escaladare, profitați, spune Olivia S. Mitchell, director executiv al Consiliului de cercetare al pensiilor la Școala Wharton a Universității din Pennsylvania. "Veți începe cu o rată a contribuției relativ scăzută - poate 3% - dar sunteți pre-angajat să vă rata de contribuție crește cu un procent pe an".

Precauția: Nu vă bucurați și presupuneți că creșterea automată vă va ateriza în mod magic unde doriți să vă aflați la pensie. Încă mai trebuie să faci treaba pentru a te asigura că ești pe cale să economisesti suficient. Un calculator de pensionare vă poate ajuta aici.

MAI MULTE >> Calculator 401 (k)

Luați în considerare opțiunea Roth

Multe planuri oferă acum o opțiune tradițională și una Roth 401 (k). Similar cu un Roth IRA, acesta din urmă vă permite să renunțați la banii după impozitare, astfel încât banii să poată fi distribuiți la scutire de impozit. Poate fi o alegere excelentă, mai ales dacă credeți că taxele dvs. sunt mai mici decât vor fi în momentul pensionării; esti, in esenta, pre-platiti si blocati in aceasta rata mai mica.

Dezavantajul este că, deoarece banii nu vor ieși din salariul dvs. înainte de impozitare, costă mai mult pe termen scurt pentru a alege Roth. Luați-vă o favoare pentru viitorul vostru.

Cereți sponsorului planului să facă mai bine

Mulți angajați nu ar lua în considerare să atingă ușa resurselor umane pentru a-și lua grija de planul lor de 401 (k), dar dacă planul tău are taxe mari sau o selecție de investiții prețioase, exact asta ar trebui să faci.

"În ultimii ani, multe companii de administrare a fondurilor au început să ofere clase de acțiuni mai puțin costisitoare, denumite clase de acțiuni R, care sunt destinate conturilor de pensionare", spune Mitchell. "Angajatorul sau sponsorul planului ar putea să nu fie atenți la faptul că aceste noi clase de acțiuni sunt disponibile, așa că este necesar ca angajații să-i bată din când în când".

Pentru a afla cheltuielile planului, consultați descrierea planului de sinteză sau declarațiile planului. Departamentul muncii solicită anunarea anuală a taxelor.

MAI MULTE >> Analizați-vă taxele de 401 (k)

Nu o puneți și o uitați

Dacă sponsorul dvs. de plan este sau nu dispus să facă o schimbare pentru a îmbunătăți cheltuielile planului dvs., este important să vă asumați o anumită proprietate, verificând regulat opțiunile de investiții, spune Mitchell.

Nu este nevoie să faceți în mod constant investițiile dvs. Acest lucru poate afecta de fapt performanța dvs. Mitchell sugerează reexaminarea planului dvs. cel puțin o dată pe an pentru a vedea dacă au fost adăugate opțiuni de investiții ieftine sau echivalente sau dacă fondurile dvs. sunt performante așa cum ar trebui să fie.

În timpul unei piețe de tauri pe termen lung precum cea în care suntem acum, există, de asemenea, o șansă decentă pentru ca investițiile dvs. să se mute din linie, ceea ce înseamnă că puteți afla că sunteți prea mult investit în acțiuni cum ar fi fondurile mutuale de acțiuni pentru toleranța la risc sau orizontul de timp. Multe dintre cele 401 (k) oferă un instrument care vă va reechilibra fondurile pentru dvs.

MAI MULTE >> Ghidul site-ului nostru pentru un rollover de 401 (k)

Profitați de ofertele de consultanță financiară

Din ce în ce mai mulți angajatori oferă programe de wellness, inclusiv programe de gestionare a datoriei, consiliere bugetară și educație despre elementele de bază ale piețelor financiare.

În cazul în care angajatorul dvs. are un program de wellness, nu există prea multe dezavantaje pentru a participa. Multe companii aduc consultanți sau firme externe pentru a oferi acest tip de educație și învățarea cum să plătiți bugetul sau să plătiți repede datoriile ar putea să vă lase mai mulți bani pentru a vă salva pentru pensionare.

Această postare a fost actualizată pe 27 februarie 2017.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de USA Today.