Cum să vă retrageți fără să vă îngrijorați de securitatea socială

Este probabil cea mai importantă întrebare de pensionare pe care o puteți întreba. Dar, din păcate, pentru dvs. și pentru consilierii financiari, nu există nicio modalitate corectă de a răspunde. Întrebarea este: cum ar trebui să aloce activele mele?

Decizia dvs. poate însemna diferența dintre relaxarea pe acest iaht sau urmărirea poștașului pentru controlul dvs. de securitate socială.

Alocarea activelor 101

diversificarea investițiilor. Este cel mai bine exprimat de "nu puneți toate ouăle într-un singur coș". Investiția într-un singur tip de titluri de valoare - fie că este vorba de acțiuni cu randament ridicat sau obligațiuni de stat - supune portofoliului dvs. fluctuațiilor potențial devastatoare ale pieței. Un studiu realizat de Brinson, Hood și Beebower a constatat că alocarea activelor provoacă peste 90% din volatilitatea veniturilor unui investitor.

Luați în considerare acest exemplu din cartea Cei patru piloni ai investiției, William Bernstein: 1973-1974 piață urcă, investitorii care au deținut acțiuni au scăzut cu peste 40%. Investitorii care s-au diversificat, deținând stocuri de 25% și obligațiuni de 75%, au pierdut mai puțin de 1% din valoarea lor netă.

Totuși, alocarea de active este mai mult decât să dețină atât acțiuni, cât și obligațiuni. Cât dețineți fiecare activ este la fel de important ca și activele în sine.

De exemplu, în perioada 2000-2002, un portofoliu format din stocuri de 80% și obligațiuni de 20% a pierdut -25,8%. Dar, un portofoliu cu 20% din acțiuni și 80% obligațiuni a câștigat de fapt + 16,5%, potrivit cercetării din Ghidul Boglehead pentru a investi.

Ghidul pentru alocarea adecvată a activelor

bunurile pentru performanțele viitoare ale pieței sunt totuși o chestiune de preferință și percepție personale. Decizia se bazează pe factori cum ar fi: 1) cât de mult investesc cunoștințele pe care le aveți, 2) cât timp credeți că ați putea trăi și 3) cât de mult din moștenirea dvs. speră să plecați în familia dvs. Fiecare decizie va influența strategia dvs. de investiții.

Deși nu există reguli dure și rapide pentru alocarea eficientă a activelor, iată câteva recomandări pentru o pensionare fără stres:

# - ad_banner_2 - # 1. Riscul de echilibru cu recompensa.

Un portofoliu de succes nu face decât așa. Veniturile fixe tinde să fie mai sigure, dar acțiunile tind să revină mai mult pe termen lung. În general, pe baza statisticilor istorice, vă puteți aștepta ca acțiunile să revină în medie cu 10% pe an, veniturile fixe să revină la 5% pe an, iar numerarul sau echivalentele să revină cu 3% pe termen lung.

alocarea activelor este de a decide cât de mult doriți să aloceți instrumentelor cu venituri reduse cu risc redus, cu venituri reduse reduse (cum ar fi obligațiunile și stocul preferat) și cât de mult doriți să plasați capital către riscuri mai ridicate, acțiuni cu randament mai ridicat. acțiuni și obligațiuni, opțiunile de investiții ar putea include, de asemenea, fonduri ale pieței monetare, aur și argint și produse de asigurare, cum ar fi anuitățile. Dacă sunteți un colector la inimă, puteți încerca să investiți în monede rare sau cărți de baseball.

2. Găsiți combinația potrivită.

Deși nu există o regulă stabilită pentru modul în care ar trebui să alocați activele, o orientare convențională este calculul valorii 100 minus vârsta. Luați 100 minus vârsta dvs. ca procent pe care ar trebui să-l dețineți în stocuri; soldul ar trebui să fie în venit fix. De exemplu, dacă sunteți în prezent 65, veți dori să păstrați 35% în acțiuni (100-65 = 35) și 65% în obligațiuni (100-35 = 65). Ajustați-vă în funcție de vârsta dvs.

Atâta timp cât nu trăiți după vârsta de 100 de ani, formula de mai sus vă va potrivi bine. Dar poate că ești un alergător regulat pe o dietă macrobiotică - sau ai fost binecuvântat cu gene foarte bune. În acest caz, există argumente, calculul ar trebui să crească la 110 sau 120 minus vârsta. La 120 minus 65 de ani, veți dori să păstrați 55% în acțiuni (120-65 = 55%) și restul de 45% în venit fix. Observați cum alocarea stocurilor la venitul fix crește durata de viață estimată mai mare.

4. Folosiți un calculator online

Dacă găsiți indicația de mai sus "100/120 minus dvs. de vârstă" prea generală și încă nu vă simțiți sigur de modul de alocare a activelor, puteți încerca un calculator online gratuit, cum ar fi cele găsite aici. Prin plasarea numerelor, cum ar fi valoarea portofoliului dvs. curent sau planificat și câți ani aveți de gând să investiți, un calculator de alocare a activelor vă poate ajuta să finalizați strategia de investiții.

5. Aveți suficient capital.

Cheia pentru o pensie confortabilă din punct de vedere financiar este ca activele dvs. să vă supraviețuiască. O bună țintă este să aveți suficient capital pentru a retrage confortabil o medie de 4% anual pentru restul vieții (și a soțului / soției). Această orientare de retragere de 4% se bazează pe o rată medie de creștere a portofoliului de 7%, minus o rată medie a inflației de 3%. În plus, veți dori ca venitul din investițiile dvs. să suplimenteze orice venit de pensie și de limită de vârstă pe care îl veți primi.

6. Protejați-vă de inflație.

După cum este explicat în caracteristica InvestingAnswers, "O soluție la cel mai prost coșmar pentru pensionare", inflația este un factor important de luat în considerare în planificarea pensionării. În ultimul secol, inflația a avut loc la un clip mediu de aproximativ 3,4%, anual. Când alocați activele, gândiți-vă cum pot fi afectate de inflația viitoare, cum ar fi vârsta dvs. și nivelul actual de capital. Planificați în consecință. De exemplu, ați putea dori să alocați cel puțin 10% din portofoliul dvs. de investiții la aur. Din punct de vedere istoric, aurul și-a menținut sau și-a mărit valoarea în perioadele înalte de inflație.

Răspunsul investițional:

Alocarea de active poate fi descurajantă. Dar, luând timpul pentru a planifica și a proiecta un portofoliu ideal merită să fie probleme în aur. Luați în considerare vârsta, toleranța la risc și nevoile dvs. de venit. Apoi decideți cu privire la investițiile care sunt cele mai potrivite pentru dvs. O strategie de alocare bine planificată vă va permite să atingeți chiar și cele mai optimiste vise de pensionare.