Cum impozitele moderne de astăzi vă pot îngriji de ouăle dvs. de Nest

Ca și moartea, impozitele rămân incerte. Dar sunt acum în vânzare.

Conform noilor legi fiscale, ratele individuale de impozitare sunt în general mai mici, iar deducerea standard - care reduce direct venitul impozabil - este aproape dublă față de ceea ce a fost. Un contribuabil care anterior a intrat în plafonul de impozitare de 15% este impozitat acum la o rată de 12%.

Investitorii de pensionare pot și ar trebui să profite. Iată cum.

Reconsiderați un Roth IRA

Un Roth IRA este un cont de pensionare pe care îl finanțezi cu dolari după impozitare. Aceste dolari și creșterea investițiilor pe care le câștigi pe ele pot fi scoase la pensie fără taxe.

Un Roth a fost întotdeauna o opțiune atractivă pentru cei care cred că rata lor de impozitare este mai mică acum decât va fi în pensie - esti, în esență, blocarea în această rată mai scăzută prin plata taxelor acum și plire le mai târziu. Conform noii legi fiscale, mai multe persoane pot intra în această categorie.

Poți să aduci 5.500 $ într-un Roth IRA în 2018, sau 6.500 $ dacă ai 50 de ani sau mai mult.

"Nu ar trebui sa treaca un an cand nu esti in afara Roth IRAs daca esti eligibil sa o faci", spune David McKnight, autorul "Puterea Zero: Cum sa ajungi la 0% Tax Bracket and Transform Your Pensionare."

Uită-te la conversațiile lui Roth

S-ar putea să fi observat că McKnight a declarat "eligibil". Un Roth IRA are limitări de venituri: în 2018, dacă câștigi 135.000 $ sau mai mult ca un singur dosar sau 199.000 $ sau mai mult ca un dosar comun, nu poți contribui.

Există două soluții: Unu este un Roth 401 (k), dacă vi se oferă la locul de muncă. Un Roth 401 (k) este un mashup al unui Roth IRA și al unui 401 (k) - obțineți o limită de contribuție mai mare, potențialul pentru angajatorul de potrivire a dolarului și tratamentul fiscal Roth asupra contribuțiilor dumneavoastră.

Cealaltă este o conversie Roth IRA, care este o modalitate de a obține bani într-un IRA Roth dacă nu sunteți altfel eligibil, convertiți bani într-un IRA tradițional. (Un IRA tradițional este opusul unui Roth atunci când vine vorba de impozite: Contribuțiile sunt deductibile din impozit, dar distribuțiile la pensionare sunt impozitate.)

Când convertiți bani dintr-un IRA tradițional într-un IRA Roth, veți plăti impozite pe întreaga sau o parte din suma convertită, motiv pentru care este adesea logic să convertiți atunci când ratele de impozitare sunt scăzute.

Diversificarea între conturi

Lăudați deoparte de la Roth IRA, nu doriți să fiți monogame cu banii dvs. de pensionare. Este înțelept să vă răspândiți economiile în mai multe conturi, spune Jim Davis, un planificator financiar certificat și partener la Partnership Financial din Columbus, Ohio. Acest lucru vă aduce câștig de diversificare a taxelor la pensionare.

"Există o diferență enormă în factura fiscală a pensionarului dacă are un portofoliu de 2 milioane de dolari, care este tot în conturile pretaxate - 401 (k) s, IRA - față de un pensionar care are un portofoliu de 2 milioane de dolari, care este împărțit în prealabil, după impozitare și conturile lui Roth ", spune Davis. "Acesta din urmă va avea o factură fiscală mult mai mică la pensionare, iar moștenitorii săi vor moșteni bunurile cu un statut fiscal mult mai prietenos".

Împărțirea banilor între conturile cu diferite tratamente fiscale înseamnă că veți fi pregătiți indiferent de taxele de direcție care vor merge în viitor.