Investiți sau plătiți-vă ipoteca? Cum să decideți
Credit ipotecar
Cuprins:
- Cele șase variabile de luat în considerare
- Răscumpărați ipoteca mai devreme dacă:
- INVEST IF:
- 5 motive pentru a-ți păstra ipoteca
- Având în vedere "casa de domiciliu fără datorii"
- Ce urmeaza?
- Încerca de refinanțare
- Decide dacă ar trebui să-ți plătești ipoteca
- Considera efectuând plăți biweekly
Ar trebui să investești bani în plus sau să-l folosești pentru a-ți achita ipoteca?
Este o dezbatere aprinsă, care rivalizează presa franceză versus cafeaua de turnare și "Star Wars" sau "Star Trek". Dar, în timp ce toate cele trei subiecte ar putea primi credincioși pasionați de ambele părți, toată munca, investirea sau achitarea ipotecii este o alegere consecințe financiare grave.
Iată cum să știți ce cale să mergeți.
Cele șase variabile de luat în considerare
Pentru a decide între cei doi, Justin Goodbread, un planificator financiar certificat în Knoxville, Tennessee, vă sugerează să luați în considerare șase variabile:
- Valoarea actuală de piață a casei dvs.
- Rata dobânzii dvs. ipotecare
- Aprecierea acasă în zona dvs.
- Rata impozitului pe profit
- Așteptări pentru inflație
- Rata presupusă a rentabilității investiției
Într-o analiză pe blogul său, Financially Simple, Goodbread a utilizat mediile naționale pentru acești șase parametri pentru a compara diferite scenarii între investirea și plata unui împrumut de acasă la timpuriu.
Matematica pe fiecare dintre aceste lucruri ar fi favorizat investirea în plata unei ipoteci.
Dar, bineînțeles, Goodbread spune că răspunsul real la întrebarea "Investați sau plătiți-vă ipoteca?" Depinde de situația dvs. Când a fost presat pentru o regulă de bază, el a oferit două:
Răscumpărați ipoteca mai devreme dacă:
- Sunteți un investitor conservator, într-un nivel scăzut de impozitare, cu o rată a dobânzii ipotecare ridicată
INVEST IF:
- Sunteți un investitor agresiv, într-un grad ridicat de impozitare cu o rată scăzută a dobânzii ipotecare fixă de 30 de ani
- Ești mai mic de 50 de ani
" MAI MULT: Cum să investești bani
5 motive pentru a-ți păstra ipoteca
Potrivit Goodbread și Ric Edelman, fondatorul Edelman Financial Services din Fairfax, Virginia, motivele principale pentru efectuarea unei ipoteci - și nu accelerarea plăților asupra principalului - includ:
Proprietarii de case trebuie să mențină lichiditatea. Dacă aveți o situație de urgență financiară, rezervele de numerar sunt esențiale. Proprietarii de case care vărsc banii în fiecare zi să-și plătească ipoteca devreme nu ar putea avea o pernă de bani. În esență, ați "îngropat banii în pereții casei", spune Edelman.
Proprietarii de case care vărsc banii în fiecare zi să-și plătească ipoteca devreme nu ar putea avea o pernă de bani.
O ipotecă nu afectează valoarea unei case. "Casa însăși nu-i pasă dacă are datorii pe ea sau nu", spune Goodbread. Pe termen lung, este probabil să aprecieți indiferent de suma pe care o datorați, adăugă el.
Creditul ipotecar este ieftin. Deoarece ipoteca este garantată de valoarea casei, ratele dobânzilor sunt mult mai ieftine decât pentru cardurile de credit și împrumuturile personale - iar dobânda pe care o plătiți este deductibilă din punct de vedere fiscal. Este probabil cel mai ieftin ban pe care îl veți împrumuta vreodată, spune Edelman.
Plățile ipotecare devin mai ușor cu timpul. Ele sunt adesea o întindere bugetară pentru proprietarii de case mici, dar cu o ipotecă fixă de 30 de ani, timpul este de partea dumneavoastră. Pe măsură ce efectele inflației și veniturile în creștere se mențin, "această plată lunară devine mai ușoară și mai ușor de făcut", spune Edelman.
Investițiile vor depăși costul dobânzilor ipotecii pe termen lung. "Acest lucru îi sperie pe niște oameni", recunoaște Edelman, din cauza prăbușirii pieței de capital din 2008. Cu toate acestea, el nu susține investiții de 100% în acțiuni, ci mai degrabă un mix diversificat de investiții construite pentru o perioadă de 30 de ani. Această perioadă corespunde termenului de ipotecă cu dobândă fixă.
"Bogăția este creată prin investiții", spune Edelman, nu prin plata datoriilor.
Având în vedere "casa de domiciliu fără datorii"
Dar cum rămâne cu autorul și radioul gazdă al lui Dave Ramsey, care promovează domiciliul fără datorii?
"Am dreptate; el se înșeală! "Edelman râde. El adaugă rapid: "Dave și cu mine vorbim cu două grupuri de oameni foarte diferite."
Edelman spune că Ramsey îi sfătuiește adesea pe oamenii care în trecut "au demonstrat o incapacitate sau o respingere" pentru a-și gestiona în mod adecvat finanțele personale, în special datoriile.
"Și Dave recunoaște corect că pentru acești oameni, creditul este un drog", spune Edelman. Pentru ei, "abstinența este esențială. Și eliminarea datoriilor și evitarea datoriei este necesară."
Dar pentru proprietarii de case care gestionează datoriile în mod responsabil, "Obținerea unei ipoteci mari și lungi, care să nu o plătească niciodată, este cea mai inteligentă și mai sigură strategie de a utiliza", spune el.
Cu o avertizare:
"Mulți oameni cumpără case pe care pur și simplu nu-și pot permite", spune Edelman. El vă sfătuiește să vă limitați ipoteca la o plată care nu depășește 30% din venitul dvs., înainte de impozite și deduceri.
O versiune anterioară a articolului a confundat locația Edelman Financial Services. A fost corectată.
