Investiții și planificare financiară: Ce doresc să cunoască Mileniul?

De Laura R. Knolle, MS, CFP®

Aflați mai multe despre Laura pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Millennialii vor conduce într-o zi lumea - dar cine îi ajută să-și stăpânească buzunarele? Câteva studii recente au arătat că multe milenii încep să se preocupe de lumea investirii și este treaba noastră ca profesioniști în planificarea financiară să le arătăm calea.

În ultimii ani, firma noastră a angajat mai multe inițiative pentru a ajuta la consilierea deciziilor financiare ale acestei tinere generații. Una este următoarea noastră zi de invitație, în care invităm copiii și nepoții clienților noștri să efectueze sesiuni telefonice gratuite de jumătate de oră cu planificatorii noștri pentru a pune întrebările lor financiare cele mai arzătoare. Acestea sunt câteva din întrebările pe care le auzim cel mai des.

Am un nou loc de muncă cu un plan de pensionare disponibil. Cum încep să investesc?

Felicitări! Faptul că deja luați în considerare acest aspect al maturității vă pune anii de lumină înaintea colegilor voștri. Prima noastră recomandare este să vă alăturați planului de pensionare al angajatorului de îndată ce devii eligibil - cu cât mai devreme puteți începe salvarea, cu atât mai bine.

În timp ce angajatorul dvs. vă va oferi câteva detalii cu privire la planul de pensionare (adică, ghidul de contribuții, programele de potrivire a companiei și de partajare a profitului etc.), este posibil să aveți în continuare întrebări. Consultați-vă cu angajatorul dvs. pentru a vedea ce fel de resurse educaționale și instrumente sunt oferite. De asemenea, compania poate avea deja un consultant financiar disponibil pentru a vă răspunde la întrebări. Departamentul dvs. de resurse umane vă poate îndrepta în direcția cea bună.

Sunt nou în investiții. Cum pot învăța elementele de bază?

Este ușor, dacă știi unde să te uiți! Internetul oferă tot felul de resurse online gratuite, chiar de aici, la Investmentmatome, către site-uri precum Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money și Mint.com. Multe firme de brokeraj mari oferă clienților acces la "centre de învățare" digitale pentru a vă ajuta să navigați în lumea investițiilor.

Cel mai bun mod de a învăța ceva nou este să vă scufundați în informații. Încercați să vă abonați la o varietate de reviste financiare sau să aflați ce cărți și resurse aveți biblioteca locală în ceea ce privește investirea.

Dacă doriți să faceți cunoștințele dvs. un pas înainte, Asociația de planificare financiară deține mai multe zile gratuite de planificare financiară pe tot parcursul anului. La aceste evenimente, planificatorii financiari profesioniști se angajează să ofere consultanță și cunoștințe participanților, gratuit. Pentru a găsi o zi de planificare financiară în zona dvs., consultați www.financialplanningdays.org. De asemenea, puteți lua în considerare întâlnirea cu angajatorul unui planificator financiar certificat. Mulți oferă o muncă orară și se dedică lucrului în interesul clienților săi. Găsiți un practician PCP în zona dvs. vizitând site-ul letsmakeaplan.org.

Cât de mult trebuie să am bani pentru situații de urgență?

Construirea unui fond de urgență este extrem de importantă. Vă sugerăm să aveți cel puțin șase până la 12 luni de cheltuieli de viață rezervate pentru urgențe neprevăzute. Dacă mașina se descompune sau dacă vă pierdeți locul de muncă, acest fond de urgență are scopul de a vă oferi o pernă și vă împiedică să vă atingeți de orice conturi de investiții sau de pensionare. Acest lucru poate duce la taxe suplimentare, impozite sau penalități care pot face o situație proastă infinit mai rău.

Începeți prin a calcula cât de mult aveți nevoie de cheltuieli de viață în fiecare lună, apoi stabiliți un obiectiv de economii pentru dvs.: cheltuielile de viață de o lună, trei luni, șase luni și așa mai departe până când ajungeți în valoare de 12 luni. Scopul de a nu atinge aceste fonduri dacă nu apare o adevărată situație de urgență. Dacă simțiți că sunteți tentați să vă cheltuiți banii câștigați, creați un cont de economii separat, astfel încât aceste fonduri să nu fie combinate cu contul de verificare de zi cu zi. Acesta este un exemplu în care vă mulțumiți că ați angajat o mentalitate "setați-o și uitați-o".

Cum pot plăti datoriile și reușesc să economisesc?

E greu! Acesta este un act de echilibrare și ia un plan solid de atac. În primul rând, faceți o listă a tuturor datoriilor (carduri de credit, împrumuturi auto, datorii student, etc.), inclusiv soldul, plățile minime și ratele dobânzilor fiecăruia. Acest lucru vă va ajuta să înțelegeți mai bine fluxul de numerar și să vă stabiliți venitul net după impozite și cheltuieli de trai. După efectuarea plăților minime datorate în fiecare lună pentru obligațiile dvs. de datorie, aveți vreo sumă rămasă?

Transformați aceste surplusuri în economii (și câștiguri!), Profitând pe deplin de programul de potrivire al planului de pensii al angajatorului, dacă este cazul. Ați putea părăsi banii "liberi" pe masă dacă nu contribuiți cel puțin la minimul necesar pentru a primi contribuția angajatorului. Utilizați surplusul dvs. lunar pentru a vă mări contribuțiile pentru a respecta standardele de potrivire și pentru a profita la maximum de planul de economii pentru pensionari.

În cazul în care angajatorul dvs. nu oferă o potrivire între companii, este posibil să utilizați orice surplus pe care trebuie să-l plătiți mai rapid, mai ales dacă aveți rate ridicate ale dobânzii. S-ar putea să fiți de ajutor și mai motivant să vă depuneți toate eforturile pentru a achita o singură răspundere la un moment dat. O strategie bună este să începeți cu cea mai mare rată a dobânzii - cu cât veți plăti mai mult acum, cu atât mai puțin veți fi datorează mai târziu. O alternativă este să plătești mai întâi cel mai mic sold pentru a te simți bine să scarpinți una din lista ta.Odată ce această datorie este plătită, începeți să platiți agresiv pe următoarea și să o abordați pe fiecare până când acestea sunt plătite integral.

Nu ai un excedent în fiecare lună? Înainte de a putea începe să vă plătiți datoriile și să le salvați, va trebui fie să vă măriți venitul (cu un loc de muncă mai plătit sau o creștere bine plătită), fie să scădeați cheltuielile de trai. Aceste mișcări sunt adesea dificile, dar nu imposibile.

Sunt o femeie recentă - poate soțul meu și cu mine să ne permitem să cumpărăm prima noastră casă?

Cumpărarea primei dvs. case poate fi atât interesantă, cât și înfricoșătoare. Înainte de a vă scufunda în proprietatea de acasă, iată câteva lucruri de luat în considerare:

• Faci suficient pentru a susține o plată ipotecară? Ca o indicație generală, plata lunară ipotecară (inclusiv plata principalului, dobânzilor, impozitelor imobiliare și a proprietarilor de case) nu trebuie să depășească 28% din venitul dvs. lunar brut.
• Avans. În prezent, majoritatea creditorilor necesită o plată destul de substanțială înainte de a vă împrumuta restul. Nu este momentul să vă scufundați economiile de urgență. Este posibil să aveți nevoie să angajați o disciplină suplimentară pentru a economisi suficient pentru o plată în avans, fără a vă epuiza starea de urgență.
• În cazul în care fluxul dvs. de numerar este strâns din cauza altor datorii sau dacă aveți rate ridicate ale dobânzii la datoria pe care o datorezi, este posibil să nu aibă sens să se angajeze și alte datorii cu un credit ipotecar. O regulă bună este că obligația dvs. totală de plată lunară nu trebuie să depășească 36% din venitul dvs. brut.
• Sunteți gata? Proprietatea la domiciliu este un pas mare care presupune un angajament serios - financiar, mental și emoțional. Există o mulțime de muncă grea și de întreținere în curs de desfășurare implicate, care pot obține costisitoare. Dacă nu sunteți 100% sigură că sunteți gata, închirierea (și deținerea unui proprietar disponibil pentru remedierea oricăror probleme) poate fi o opțiune mai bună în timp ce vă faceți timp să vă pregătiți pe deplin.

Trecerea în lumea investițiilor și a planificării financiare poate părea o sarcină descurajantă, în special pentru milenarii, care au văzut volatilitatea pieței. Cu îndrumarea și sprijinul potrivit, orice mileniu poate fi bine pe calea către următoarea fază a vieții adulte. Rețineți că cu cât începeți mai devreme salvarea pentru viitorul dvs., cu atât mai mult veți fi. A avea o înțelegere solidă a finanțelor și a stabili obiective realizabile este doar începutul. Găsiți un planificator profesionist cu care vă conectați și încredere; restul ar trebui să urmeze.