Ce trebuie să știți înainte de a co-semna pe o ipotecă

Spuneți că un prieten apropiat sau membru al familiei nu are un punct de credit suficient de puternic pentru a se califica pentru o ipotecă și doriți să intrați cu scorul dvs. strălucitor pentru a da o anumită pârghie de împrumut. Indiferent cât de bine înțelegeți intențiile dvs., veți dori să continuați cu prudență atunci când este vorba de co-semnarea unui credit ipotecar - și, probabil, să luați în considerare unele alternative.

Co-semnarea unui credit ipotecar este o decizie serioasă, care vă poate distruge istoria de credit robustă și vă va face responsabil pentru plățile lunare în cazul în care împrumutatul pierde o plată sau, mai rău, implicit.

Înainte de a sari în procesul ipotecar cu un prieten sau un membru al familiei, țineți cont de următoarele.

Obțineți sfaturi de la un expert în ipotecă

Sunteți, în esență, un împrumutat

Grant Botma, fondatorul Creditului ipotecar în Gilbert, Arizona, spune că în ochii creditorului nu există "co-semnatar".

"Toată lumea este un împrumutat", spune el.

În calitate de co-semnatar, veți fi "supuși acelorași reguli de subscriere și aceluiași control al subscrierii ca debitorul principal", spune Botma. Fiți pregătit să vă retrageți creditul, să vă prezentați documentația privind finanțele și să completați o mulțime de documente.

Pentru că este vorba de un împrumut propriu, co-semnarea vă poate afecta capacitatea de a lua un alt împrumut pe drum - fie că este vorba despre un împrumut personal, de mașină sau de credit ipotecar. Calificarea pentru un împrumut necesită un raport bun datorie-venit, iar împrumutul pe care îl co-semnezi este considerat o parte a datoriilor tale.

Sunteți, în esență, și un proprietar

Chiar dacă nu locuiești cu împrumutatul primar în casă, tot poți avea o răspundere asigurabilă pentru ceea ce se întâmplă în interior.

Botma afirmă că, în majoritatea statelor, "creditorul va crea inițial documentele de împrumut și de titlu pentru a arăta tuturor împrumutătorilor - co-semnatari și toate - documentele de notă și de titlu". Dar după ce împrumutul este finanțat și gata de plecare, aveți dreptul de a modifica modul în care este denumită proprietatea.

Dacă rămâneți în titlu, asigurați-vă că este suficientă polița de asigurare a locuinței.

Sunt implicate multe încrederi

Puteți avea încredere pe deplin că persoana pe care o co-semnați va face toate plățile ipotecare la timp și în întregime?

Tim Clark, consultant senior la credite cu Summit Funding Inc. din Sacramento, California, spune că o rată de plată ipotecară ratată poate scădea scorul dvs. de credit cu mai mult de 100 de puncte.

Înainte de a vă angaja la un împrumut, stați jos cu împrumutatul, treceți istoricul financiar și asigurați-vă că înțelege cât de important este să rămâneți la curent cu plățile ipotecare.

Unele alternative la co-semnare

Co-semnarea pe o ipotecă nu este neapărat singura modalitate de a vă ajuta pe cineva pe calea spre homeownership. Iată câteva alte opțiuni:

Poți să-ți dai darul prietenului tău sau să iubești un singur ban, pe care îl poate pune pe datorii personale sau pe plata în avans pentru o casă.

"Un cadou este atât de curat și vă va proteja relația mult mai bine decât co-semnarea", spune Philip Olson, un planificator financiar certificat și fondator al The Art of Finance din Austin, Texas.

"Nici măcar nu pot număra de câte ori am auzit pe cineva să vorbească despre o prietenie ruinată sau despre o relație ruinată ruinată, pentru că s-au îndatorat cu altcineva - și asta e ceea ce este co-semnat".

Țineți minte, totuși, că există o limită a numărului de bani pe care membrii familiei le pot oferi reciproc înainte de a considera venitul impozabil destinatarului.

Debitorul poate încerca să-și îmbunătățească scorul de credit, să-și mărească veniturile și să economisească bani.

În funcție de cât de scăzut este scorul de credit al persoanei sau de cât de mult are datoria, ar fi înțelept ca împrumutatul intenționat să își îmbunătățească finanțele înainte de a-și cumpăra o casă. În felul acesta, nu numai că te va lăsa de pe cârlig, dar va putea să se califice pentru o rată a dobânzii mai bună atunci când solicită în cele din urmă un împrumut.

Olson sugerează să ajuți pe cineva care nu are un scor de credit - spuneți o rudă care este proaspătă din colegiu - să construiască o persoană, ajutându-i să obțină un card de credit securizat sau o linie de credit redusă.

Cum să obțineți numele dvs. pe un împrumut pe care l-ați semnat deja

Olson sugerează că, dacă ați co-semnat deja cu un prieten sau cu un membru al familiei, este mai bine să lucrați pentru a obține numele dvs. din împrumut.

"Foarte adesea oamenii vor co-semna pe o ipotecă, vor merge opt ani, mama și tata sunt încă pe nota și nu mai trebuie să mai fie pentru că scorul de credit al împrumutatului este bun de la plata ipotecii pentru atâția ani ", spune Olson.

Plata împrumutului este singura modalitate de a elibera un co-semnatar. Din moment ce ar putea dura zeci de ani, refinanțarea este cea mai rapidă modalitate de a-ți scoate numele din împrumut.

Odată ce debitorul primar se află pe o bază financiară solidă, cu o rată scăzută a datoriei-venit, un scor de credit ridicat și un venit constant, poate refinanța probabil la o rată mai mică, eliberându-vă responsabilitățile co-semnatarului.

Mai mult de la Investmentmatome Obțineți o aprobare prealabilă a ipotecii Găsiți un broker de credit ipotecar Comparați ratele ipotecare

Michael Burge este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].