Lucrurile agentului tău de asigurări de viață nu te vor spune

Prin landul Brearin

Aflați mai multe despre Brearin pe "Ask A Advisor" de la Investmentmatome

Pentru o lungă perioadă de timp, oamenii au fost răniți de polițe de asigurare de viață inutile sau excesiv de scumpe. Chiar și acum, majoritatea oamenilor de pe piața asigurărilor de viață se încadrează în aceleași capcane vechi ca și ultima generație.

De aceea am pus împreună lista de lucruri pe care agentul tău de asigurări de viață nu ți-o va spune niciodată.

Taxele de comision cresc costurile

Există un motiv pentru care 83% dintre consumatori citează costurile ridicate ca motiv pentru care nu cumpără o asigurare de viață mai mare: Șansele sunt experiența lor în domeniul asigurărilor de viață a implicat să fie produse cotate de care nu au nevoie.

Vedeți, atunci când achiziționați un produs de asigurare (asigurare de viață, anuitate, etc.), agentul este plătit la comision. Este în interesul agentului să vă vândă un produs mai scump, deoarece oferă o comision mai mare.

Pentru majoritatea oamenilor, asigurarea de viață întreagă este o idee proastă

Există un standard fiduciar puțin sau deloc în domeniul asigurărilor de viață, astfel încât cotațiile pe care le primiți sunt adesea de la transportatorii cu care agentul are o afiliere sau pentru polițe precum asigurarea "întreagă" pe care pur și simplu nu aveți nevoie.

Întreaga asigurare de viață vă acoperă pe întreaga durată a vieții dvs. și este așezată ca un produs de investiții, deoarece o parte din prima dvs. se duce într-un vas care oferă o rată de rentabilitate garantată și de la care puteți împrumuta dacă este nevoie. Problema este că primele sunt costisitoare, taxele sunt ridicate și sunt inadecvate ca o investiție sau un vehicul de economii. Sfatul meu: Dacă intenționați să vă asigurați familia, asigurați-vă familia. Dacă intenționați să vă investiți banii, investiți-vă banii.

>> MAI MULTE: Explainer: tipurile de asigurări de viață

Ar trebui să cumperi termenul și să investești diferența

Persoanele foarte bogate ar putea beneficia de asigurări de viață întregi, deoarece oferă unele beneficii de planificare imobiliară. Dar pentru majoritatea oamenilor, o opțiune mult mai bună este o politică de asigurare de viață pe termen, care este mai ieftină și acoperă persoana pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi cinci, 10, 20 sau 30 de ani, sau acoperă anumite zone.

Achiziționați suficientă asigurare pe termen pentru a vă permite să dormiți liniștiți noaptea. Pentru unii, aceasta înseamnă acoperirea creditelor ipotecare, a veniturilor părinților în timp ce copiii sunt în școală și / sau în învățământul colegiilor copiilor.

Asigurarea lucrurilor care sunt cele mai valoroase pentru dvs. va costa foarte mult cu asigurări de viață întregi, iar partea de investiții va fi zădărită cu taxe mari. Cumpărați termen și investiți diferența.

Argumentul "valorii în numerar" este o pauză

"Dar ce zici de toată această valoare în numerar?" Aceasta este argumentul pe care îl fac agenții de asigurări atunci când vor să cumpere o poliță de asigurare de viață întreagă. Nu doriți să vă gândiți că cumpărarea unei asigurări de viață mai ieftine este o idee proastă, deoarece primele par să dispară odată ce le plătiți, în timp ce cu o politică a întregii vieți acești bani devin în mod magic o investiție care construiește o valoare în numerar.

Gresit. Chiar și cu o politică de viață întreagă, o bună parte a primei va merge "poof" și va dispărea. De fapt, puteți trece ani cu o politică de valoare în numerar, fără a crea vreun fel de valoare în numerar. Acest lucru se datorează faptului că atât de mult din primii primiți se îndreaptă către comisionul plătit companiei de asigurări și agentului.

Am făcut odată o analiză de asigurare pentru un client a cărui situație putea fi descrisă doar ca un coșmar. Nu numai că agentul său ia vândut o politică de viață întreagă, dar a fost vândut politici minuscule pentru fiecare membru al familiei sale. Ca urmare, aproape 10 ani de la procurarea politicii, nu exista aproape nicio valoare de numerar în nici una dintre ele.

Plata anuală sau trimestrială este probabil o afacere mai bună

Agenții vor dori să vă spargă prima în plăți reduse lunare. Ei vor dori să plătiți sume mai mici pentru a le face mai plăcute, chiar dacă acest lucru duce la plăți mai mari pe termen lung. Ele sunt plătite comisioanele de vânzare în avans, indiferent de programul de plată pe care îl alegeți.

Pentru a evita acest lucru, cereți întotdeauna rata anuală sau trimestrială și aflați ce fel de economii puteți obține prin plata primei în avans. În medie, clienții mei economisesc în jur de 10% plătindu-se mai mult în avans.

Trebuie să aveți grijă de "vânzarea și eliberarea cauțiunii"

Unul dintre membrii familiei mele a avut recent o intervenție chirurgicală deschisă și mi-a cerut să analizez politicile relevante pentru a vă asigura că familia a fost acoperită în cazul în care ceva nu a mers bine. Am fost șocați să aflăm că asigurarea de viață a expirat aproape.

Am înființat o întâlnire cu compania de asigurări. Compania a vândut politica membrilor familiei mele cu aproape 20 de ani până la o zi înainte de operație și nu a dat clientului nicio notificare când să transforme termenul politică în viață întreagă - vechea "vânzare și eliberare pe cauțiune". nu vă puteți lăsa la mila companiilor de asigurări de viață. Este posibil ca aceștia să nu vă dea un telefon atunci când politica dvs. este expirată și acest lucru vă poate lăsa în urmă dacă vă veți confrunta cu un eveniment care poate pune viața în pericol.

În general, capacitatea de a găsi cel mai bun transportator la cel mai mic preț vine de la cumpărături. Așa cum am spus mai devreme, a fi blocat cu o companie de asigurări pentru acoperire este mult mai mult cum ar fi cumpărăturile de la dealer auto local: Nu va spune niciodată că există o afacere mai bună și o mașină mai bună pe drum.

Brearin Land este un planificator financiar în Irvine, California, și CEO al Irvine Wealth Management.

Imagine prin iStock.