Asigurările de viață se extind încet pentru persoanele cu HIV

Persoanele care trăiesc cu HIV s-ar putea acum califica pentru asigurarea de viață de la două companii majore, iar opțiunile lor de acoperire vor crește probabil în următorii ani.

John Hancock a anunțat în aprilie că a început să ofere o acoperire persoanelor cu HIV care au îndeplinit anumite criterii. Această știre a urmat un anunț similar făcut de Prudential în decembrie.

"Ceea ce a făcut medicina modernă este transformarea a ceea ce a fost odată o condamnare la moarte la o boală cronică care poate fi gestionată", spune Steven Weisbart, senior vicepreședinte și economist-șef al Institutului de Informații de Asigurări. "Acum avem suficiente date pentru a fi în mod rezonabil sigur că prețurile pe care le folosim vor fi valabile."

De ani de zile, opțiunile erau puține

Până de curând, persoanele cu HIV au fost respinse sau au citat rate exorbitante de asigurare de viață atunci când au aplicat pentru acoperire. Singura lor opțiune a fost, de obicei, obținerea de viață de grup prin angajatorii lor. Dar această acoperire are în mod obișnuit plăți reduse și se termină atunci când asiguratul părăsește locul de muncă.

Mai mult de 1,2 milioane de persoane din S.U.A. trăiesc cu HIV, potrivit Centrului pentru Controlul și Prevenirea Bolilor. CDC estimează că peste 40 000 de americani devin noi infectați în fiecare an.

Anunțul lui John Hancock este "un lucru minunat", spune Scott Schoettes, directorul proiectului HIV pentru Lambda Legal, o organizație non-profit pentru drepturile civile LGBT. "Aceasta arată că există o piață pentru companiile de asigurări în care să intre."

Lipsa ofertelor de asigurări de viață fusese de mult timp pe radarul Lambda Legal. Până la anunțurile recente, grupul a luat în considerare acțiunile legale pentru a oferi industriei să ofere o acoperire, spune Schoettes.

Dar acum că doi asigurători majori se află pe piață, alții urmează să urmeze. Weisbart estimează că până la o duzină de companii vor oferi o acoperire pentru persoanele cu HIV în următorii cinci ani.

Ce se oferă și cine se poate califica

John Hancock oferă asigurări de viață pe termen lung și permanent persoanelor cu HIV. Solicitanții se pot califica dacă sunt:

• Vârsta 30-65.
• Răspunzând și respectând cu strictețe terapia antiretrovirală.
• Nu apar semne de "imunosupresie semnificativă" - o slăbire a sistemului imunitar.
• Nu sunt semne de "condiții comorbide". Acestea sunt condiții care apar împreună cu o altă boală, dar de obicei sunt independente de aceasta.

Prudential a colaborat cu Aequalis pentru a oferi o asigurare de viață de 10 și 15 ani, care poate fi transformată într-o politică permanentă. Aequalis este o companie independentă care oferă produse financiare persoanelor care trăiesc cu HIV. Potrivit site-ului Aequalis, solicitanții se pot califica dacă sunt:

• Vârsta 30-60.
• Urmând programul de medicație.
• Fără complicații din cauza HIV.
• Menținerea nivelurilor CD4 și suprimarea încărcăturii lor virale. Un număr de CD4 este un test de sânge care măsoară cât de bine funcționează sistemul imunitar. Sarcina virală este cantitatea de HIV din sânge. Tratamentul vizează scăderea încărcăturii virale.
• Fără hepatită B și hepatită C.

Alte detalii sunt disponibile pe site-ul Aequalis.

Atât John Hancock, cât și Prudential solicită solicitanților cu HIV să îndeplinească alte criterii standard de aplicare a asigurării de viață. Nu vă puteți califica pentru asigurarea de viață, de exemplu, dacă suferiți un tratament pentru cancer sau ați avut un șir de DUI-uri recente.

Mulți sunt încă excluse

Anunțurile recente ale asigurătorilor de viață sunt vesti bune, dar Schoettes constată că majoritatea persoanelor care trăiesc cu HIV nu îndeplinesc criteriile. Doar 30% dintre americani cu HIV au avut virusul sub control în 2011, potrivit unui raport CDC din noiembrie 2014, cel mai recent disponibil. Dintre cei ale căror virusuri au fost scutite de sub control, aproximativ două treimi au fost diagnosticate, dar nu au primit îngrijire HIV regulată.

Trebuie sa facem o treaba mai buna de a obtine tratamentul oamenilor, spune Schoettes.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.