Top 4 Mutarea de bani pentru perioade de rată scăzută a dobânzii

De Brian Frederick

Aflați mai multe despre Brian pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome

Odată cu scăderea ratelor dobânzii și a volatilității pieței, una dintre întrebările frecvente pe care le primesc de la clienți este "Ce ar trebui să fac cu banii care stau în bancă și care fac puțin interes, dacă este cazul?" Răspunsul meu va varia în funcție de factori precum suma banilor în cauză, orizontul de timp, toleranța la risc și dacă există datorii restante, dar aici sunt alternativele pe care le explorez de obicei:

1) Lăsați-l în bancă ca un fond de urgență. Ca punct de pornire, îmi place să văd că între trei și șase luni de cheltuieli de viață sunt anulate într-un cont bancar separat și sunt destinate să fie cheltuite doar în caz de urgență reală. Da, nu este deloc distractiv ca banii dvs. să nu câștige niciun interes, dar este mult mai important să aveți disponibil în numerar dacă aveți nevoie să vă reparați vehiculul, să luați un copil la medic sau să întâlniți orice altă situație de urgență. Fondul dvs. de urgență nu ar trebui să fie supus niciunui risc de piață sau unor sancțiuni de retragere. Ca multe alte lucruri, este mult mai bine să ai un fond de urgență și să nu ai nevoie de el decât să ai nevoie de el și să nu-l ai!

2) Luați în considerare plata datoriilor. După ce ați pus deoparte bani pentru urgențe, aruncați o privire asupra oricăror datorii pe care le aveți. Nu stiu de cate ori am intrat in clientii care au datorii restante la creditele pe care le platesc pentru deducerea impozitului sau pentru un împrumut pe care l-au scos pentru ca era o afacere buna. Există câteva scenarii care ar trebui să plătiți dobândă la un împrumut atunci când aveți banii în bancă pentru ao plăti.

3) Utilizați conturile de retragere. Această sugestie este puțin mai complexă datorită faptului că suma și sursa venitului dvs., precum și statutul dvs. de depunere a impozitelor influențează tipurile de planuri de pensionare pentru care vă calificați. În general, doriți să contribuiți la un plan bazat pe muncă, cum ar fi un plan de economii de 401k sau Thrift Savings, până la suma în care obțineți întregul meci angajator. După obținerea meciului de angajator, un Roth IRA sau Roth 401k are sens dacă vedeți că impozitele pe venit sunt mai mari la pensionare; un IRA tradițional sau 401k are sens dacă vă vedeți că impozitele pe venit sunt mai mici la pensionare. Din nou, există o serie de complexități în jurul acestor aspecte, pentru a căuta îndrumări profesionale sau a verifica publicația IRS 590, care intră în detaliu despre toate tipurile de IRA.

4) Configurați conturile escrow pentru achiziții mari și rare. În timp ce eu evit să iau o balotă la modul în care clienții se ocupă de bugetare / fluxuri de numerar / decizii de cheltuială, dacă ceea ce fac sunt de lucru, am o credință puternică în ceea ce privește optimizarea gestionării banilor. În mod ideal, ceea ce îmi place să văd este un sistem cu trei niveluri în care: a) toate plățile fixe, cum ar fi utilitățile, locuințele și plățile datoriei, sunt plătite o dată pe lună; b) toate cheltuielile variabile, cum ar fi gazul, alimentele, mesele, îmbrăcămintea și divertismentul, au o prestație stabilită în fiecare săptămână; și c) viitoarele achiziții mari, rare, precum vehiculele noi, vacanțele și cheltuielile de educație ale unui copil, au un contabil separat, în care banii pot fi închiși pentru o perioadă de luni sau ani. Deși nu este esențial ca primele două niveluri, având banii puse la o parte pentru cheltuieli mari, planul dvs. financiar general nu va fi eliminat și este un instrument minunat dacă familia dvs. are venituri neregulate sau bazate pe comisioane.

Pentru majoritatea dintre noi, obiectivul final este ca cheltuielile noastre să fie mai mici decât veniturile noastre și să eliminăm excedentul lunar în lucruri care cresc în valoare, oferă un venit sau ambele. Având o bază bună de bani în bancă pentru situații de urgență și alte nevoi cunoscute pe termen scurt, dar nu atât de mult în care banii devin "leneși" este un prim pas bun către libertatea financiară și independența.