De ce sunt ratele dobânzilor ipotecare în schimbare acum?

Dacă sunteți pe piață pentru a cumpăra o casă, este important să fiți atenți la ratele dobânzilor. Cu rate de peste 4% la o ipotecă cu rată fixă ​​pe o perioadă de 30 de ani, este posibil să doriți ca balonul să se blocheze într-o rată scăzută pe termen lung.

Rezervele Federale, care stabilesc politica monetară americană, și-au încheiat programul de cumpărare a obligațiunilor pe mai mulți ani. Acest program a fost lansat în urma crizei financiare din 2008 ca o modalitate de stimulare a economiei și de menținere a ratelor dobânzii reduse.

În timp ce Fed retrage programul pe fondul economiei în creștere, experții anticipează că ratele dobânzilor vor continua să crească de la minimul lor de 3,35% în 2012.

"Ratele de ipotecă de aproape 4% sunt extrem de scăzute cu orice standard istoric rezonabil", a declarat Don Maxon, planificator financiar certificat în San Rafael, California.

"Consensul majorității economiștilor este că ratele vor crește. Atunci când tarifele încep să crească, tind să se miște rapid. Când și dacă ratele coboară, tind să coboare încet. Este ușor să deveniți mulțumiți de mediul nostru scăzut."

Ratele mai ridicate ale dobânzilor înseamnă plăți mai mari pentru ipotecile cu rată fixă. De fapt, doar o majorare a ratei de 25% poate duce la costuri suplimentare de mii de dolari. Chiar și mai rău, o creștere destul de mare în rate ar putea face cumpărarea unei case din afara dvs. Acesta este motivul pentru care este atât de important să înțelegeți ratele dobânzilor și unde se îndreaptă.

Ce determină ratele dobânzilor ipotecare?

Există o serie de diferiți factori care determină ratele, de la condițiile economice și politica fiscală, până la inflație și oferta și cererea de credite.

Una dintre cele mai bune modalități de a descoperi direcția ratelor ipotecare este de a urmări randamentul pe termen de 10 ani de obligațiuni US Trezorerie. Trezoreriile sunt considerate una dintre cele mai sigure investiții financiare, deoarece există foarte puține riscuri de neplată, deoarece sunt susținute de credința și creditul deplin al guvernului federal.

Ce legătură au trezoreriile cu ratele ipotecare? În S.U.A., ipotecile sunt împachetate în bazine și vândute investitorilor ca "titluri garantate cu ipotecă". Piața de securitate garantată de ipotecă este strâns legată de piețele de obligațiuni și trezorerie. Atunci când randamentul Trezoreriei crește, rata dobânzii la creditele ipotecare ar trebui să crească, de asemenea, deoarece investitorii în titluri garantate cu ipotecă caută o rentabilitate competitivă a banilor lor.

Datele economice mixte sau proaste înseamnă că economia încetinește, ceea ce duce, de obicei, la rate mai scăzute, pe măsură ce investitorii caută un paradis sigur în trezoreriile publice. Pe de altă parte, date economice bune înseamnă că economia se extinde, ceea ce duce, de obicei, la rate mai mari la Trezoreriile, pe măsură ce investitorii optează pentru investiții mai riscante.

Chiar acum, se pare că există o cerere mare pentru Trezorerie, rata actuală a dobânzii pe o notă de 10 ani de doar 2,61%, în scădere de la 3% la începutul anului. În mod similar, o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani a scăzut la 4,14% săptămâna trecută, în scădere de la 4,43% în ianuarie, potrivit lui Freddie Mac.

"Există o lichiditate uriașă în sistemele financiare care trebuie investite și o mare parte a lichidității trebuie investite în investiții mai sigure, cu venit fix, cu obligațiuni, trezoreri și titluri ipotecare", a spus Maxon. "Această cerere duce la creșterea prețurilor, împingând ratele dobânzilor în jos".

Cum puteți obține o rată a ipotecii mai mică?

Este imposibil să se prevadă cu certitudine modul în care ratele dobânzilor se vor mișca în următorii doi ani.

Dacă economia începe să absoarbă cu adevărat aburi sau inflația se declanșează în mod neașteptat, am putea vedea o creștere semnificativă a ratelor dobânzilor într-o perioadă scurtă de timp - așadar așteptarea unei rate mai bune ar putea să nu merite riscul.

Nu contează unde sunt îndreptate ratele dobânzilor, există încă un număr de pași pe care îi puteți lua pentru a obține o rată mai mică. Iată doar câteva:

Îmbunătățiți scorul dvs. de credit: Nu contează cât de mari sunt ratele dobânzii ridicate sau scăzute pe piață - dacă scorul dvs. de credit se stinge, probabil că nu veți obține o rată mare pe ipoteca dvs. Potrivit MyFico.com, cineva cu un scor de credit de 760 la 850 primește un APR mediu de doar 3.749% pe o ipotecă fixă ​​de 30 de ani, în timp ce cineva cu un scor de credit de 620-639 obține o rată de 5.338%.

Îmbunătățirea scorului dvs. de credit începe cu verificarea raportului dvs. de credit pentru erori. Puteți primi o copie gratuită a raportului dvs. o dată pe an de la anualCreditReport.com. Dacă observați ceva care pare incorect, cum ar fi plățile întârziate sau sumele datorate la împrumuturi, trebuie să le dispui imediat cu biroul de credit.

Faceți cumpărături și comparați tarifele: Ca și cum ați cumpăra o mașină, cumpărăturile și negocierea celei mai bune oferte este întotdeauna o idee grozavă. Prețurile de împrumut pot varia de la fiecare creditor, deci ar trebui să încercați să obțineți citate de la mai mulți creditori pentru a compara. Puteți face apoi creditorii să concureze între ei, folosind ofertele ca un cip de negociere pentru a obține o rată mai mică.

Obțineți o perioadă fixă ​​de 15 ani: Dacă vă puteți permite plățile lunare mai mari, o ipotecă cu rată fixă ​​de 15 ani vă va economisi mai mulți bani pe dobândă. Potrivit lui Freddie Mac, rata medie pe o perioadă fixă ​​de 15 ani este în prezent de doar 3,39%, în comparație cu 4,14% pe o perioadă fixă ​​de 30 de ani.

Cumpara puncte: Această sumă este denumită și "cumpărarea ratei". Un punct este egal cu 1% din suma ipotecii dvs., sau 1.000 $ pentru fiecare 100.000 $, iar fiecare punct pe care îl cumpați ar trebui să vă reducă rata de ipotecă cu.125%.Acest lucru are cea mai mare importanță dacă intenționați să rămâneți în casă pe termen lung, deoarece cu cât mai mult timp rămâneți în casă, cu atât economisiți mai mult. Punctele pe care le plătiți pentru a reduce rata poate fi, de asemenea, deductibile fiscale.

Imagine a omului de afaceri prin Shutterstock