Studiu: Rate online de împrumut pentru întreprinderi mici cauzate de confuzie

Debitorii au probleme cu compararea ratelor pentru împrumuturile on-line pentru afaceri mici și doresc o explicație mai simplă a costurilor pentru a lua o decizie de împrumut mai bine informată, potrivit unui studiu recent realizat de Federal Reserve Bank of Cleveland și de Consiliul Federal al Rezervelor.

Studiul a intervievat 44 de proprietari de întreprinderi mici dintr-o gamă largă de industrii cu doi până la 20 de angajați și mai puțin de 2 milioane de dolari în venituri anuale.

"Participantii la studiu au exprimat incertitudinea sau au raspuns incorect la intrebari atunci cand fac comparatii specifice ale produselor, in special in ceea ce priveste costurile", au scris Barbara J. Lipman si Ann Marie Wiersch, autorii studiului.

Debitorii doresc să vadă APR

Participanții au sugerat ca ratele dobânzilor să fie exprimate ca o rată procentuală anuală, care reprezintă costul real real al împrumutului, cu toate taxele incluse. APR este o metodă standard de exprimare a costurilor cardurilor de credit, a creditelor personale, a creditelor pentru autoturisme și a ipotecilor.

Debitorii au solicitat, de asemenea, o explicație mai clară a taxelor, cum ar fi taxele cu întârziere, taxele de origine și penalitățile de plată anticipată.

"Lipsa de standardizare în ceea ce privește modul în care creditorii online prezintă produsele lor a fost problematică pentru mulți participanți la grupul de interese", a afirmat studiul.

Problema: Doar câțiva creditori on-line își exprimă costurile de împrumut ca APR. De exemplu, OnDeck, care oferă împrumuturi pe termen de la 5.000 $ la 250.000 $, explică costul acestor împrumuturi pe baza centilor plătiți pe dolar împrumutat. Pe împrumutul tipic de 25.000 de dolari, împrumuturile de șase luni, debitorii plătesc 17 cenți pentru fiecare 1 dolar împrumutat în medie, potrivit companiei. Creditul APR OnDeck pentru împrumuturile pe termen variază de la 16% la 98%, deși ratele sale au scăzut în timp. (Iata de ce.)

Kabbage își exprimă costurile de împrumut ca o sumă totală plătită pe o perioadă de șase luni; RAP este de 20% până la 113%. Compania de finanțare a facturilor nu include APR în explicația sa privind prețurile, menționând pur și simplu comisioanele totale pe care le veți plăti într-o perioadă de la una până la 12 săptămâni (44% până la 64% din RAP). Cercul de finanțare își exprimă costurile de împrumut ca rată fixă ​​a dobânzii, dar nu include comisioanele de origine în calcul (7% până la 26% din RAP).

Împrumutații pot compara ratele, comisioanele și APR-urile creditorilor la pagina noastră de împrumuturi pentru afaceri mici.

"Rata efectivă a dobânzii exprimată ca APR ar putea facilita compararea produselor, în special produsele de credit alternative cu cele tradiționale", a scris Lipman și Wiersch.

Întreprinderile mici de debitori spun că este greu să mărești produsele

Participanții au exprimat, de asemenea, confuzie atunci când fac comparații specifice de produse.

Autorii au dat un exemplu de produs destinat a reprezenta un avans de numerar în comerț, care reprezintă o infuzie de numerar în schimbul unei porțiuni din viitoarele vânzări de cărți de credit și de debit: suma de 40.000 $ este împrumutată și 52.000 $ datorate, rambursate prin preluarea a 10% "vânzările de carduri de debit și de credit în fiecare zi, până la plata integrală a sumei de 52.000 de dolari.

Când au fost întrebați ce credeau că APR era pe acest produs, răspunsurile au variat de la 5% la 50%. În acest caz, RAP pe acest produs este imposibil de calculat, deoarece depinde de volumul lunar de vânzări și de cât timp este nevoie pentru a rambursa suma totală de 52.000 de dolari.

În cazul în care vânzările cresc și împrumutul este rambursat mai repede, APR-ul pentru acest produs crește de fapt, deoarece întreaga suma de 52.000 de dolari este încă datorată, indiferent cât de repede este rambursată. MCA-urile costă de obicei oriunde de la 70% la 350% din RAP și ar trebui, în general, să fie evitate dacă nu aveți alte alternative.

"Poate că nu este surprinzător că lipsa detaliilor privind rambursarea anticipată a acestui produs a fost o sursă de confuzie pentru mulți participanți", a scris Lipman și Wiersch.

Un grup de creditori, brokeri și organizații nonprofit au lansat recent proiectul de lege privind drepturile creditorilor pentru afaceri mici, care solicită creditorilor online să dezvăluie APR și toate taxele ascunse pentru produsele de împrumut și să asigure un tratament echitabil pentru proprietarii de întreprinderi mici.

Găsiți și comparați cele mai bune împrumuturi pentru întreprinderile mici

Pentru a compara opțiunile dvs., Investmentmatome a venit cu o listă cu cele mai bune împrumuturi pentru afaceri mici pentru a vă satisface nevoile și obiectivele. Am evaluat încrederea creditorului, domeniul de aplicare al pieței și experiența utilizatorului, printre alți factori, și le-am aranjat pe categorii care includ veniturile dvs. și cât timp ați fost în afaceri.

Comparați împrumuturile pentru afaceri

Steve Nicastro este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Pentru a obține mai multe informații despre opțiunile de finanțare și pentru a le compara pentru afacerea dvs. mică, vizitați pagina noastră privind împrumuturile pentru întreprinderile mici. Pentru răspunsuri personalizate și gratuite la întrebări legate de finanțarea afacerii dvs., vizitați secțiunea Small Business din pagina noastră de pe site-ul Ask a Advisor.

Imagine prin iStock.