Contractele de overdraft: Elementele de bază

Înțelegerea modului în care funcționează taxele de descoperit de cont și ce opțiuni de descoperit de cont sunt disponibile vă poate ajuta să economisiți bani.

Ce este o taxă de descoperit de cont?

O descoperire de cont poate apărea atunci când cheltuiești mai mult decât ai în contul bancar, de obicei contul tău de verificare. Vă retrageți sau plătiți mai mult decât fondurile disponibile, indiferent dacă este vorba de un card de debit, de cec sau de un transfer online. Pentru a preveni acest lucru, băncile oferă protecție de descoperit de cont, care în general este definită ca orice serviciu care le permite să acopere o astfel de tranzacție, în mod obișnuit pentru o taxă.

Atunci când are loc un descoperit de cont, băncile pot alege să acopere cecuri, plăți automate ale facturilor sau orice tranzacții recurente, ca parte a practicilor lor standard de descoperit de cont fără a fi nevoie de consimțământul dvs. Și pot percepe o taxă pentru asta. Banca dvs., totuși, este obligată din punct de vedere legal să întrebați dacă doriți ca ATM-urile și tranzacțiile cu card de debit unic să fie acoperite ca parte a unui program de descoperit de cont. Spunând că "da", de obicei, nu este o mișcare inteligentă. Dacă nu vă înscrieți, aceste tipuri de tranzacții sunt pur și simplu refuzate gratuit.

" MAI MULT: Contractele de overdraft de către bancă

Opțiuni de descoperit de cont

La cele mai multe instituții financiare, aveți trei opțiuni atunci când este vorba de descoperirea de cont în contul de retrageri ATM și de achizițiile de card de debit de o dată pe zi:

• Acoperirea pe acoperire de contracte. Acest program, denumit uneori "plăti de curtoazie" sau "privilegiu de overdraft", este cea mai scumpă opțiune. Acordați permisiunea băncii dvs. de a plăti toate bancomatele ATM și tranzacțiile de debit de o singură dată care scad contul dvs. de verificare sub zero. Aceasta implică, de obicei, o taxă fixă ​​de descoperit de cont, la un cost mediu de 34 USD - și pot să apară multiple taxe de descoperit de cont pentru o tranzacție. Multe bănci percep o "taxă excesivă de descoperit de cont" dacă lăsați un sold negativ al contului de verificare nesupravegheat pentru câteva zile. Mai rău, dacă nu știți că ceva nu este în regulă, puteți continua să faceți cumpărături sau retrageri - și fiecare nouă ar putea însemna o nouă taxă de descoperit de cont. Majoritatea băncilor pun limite asupra numărului de taxe de descoperit de cont pe care le puteți obține într-o singură zi, dar chiar și o taxă este costisitoare.
• Oprirea acoperire. Puteți decide să nu participați la un program de descoperit de cont. În acest caz, vor fi respinse toate tranzacțiile ATM și cardul de debit unic care depășesc fondurile din contul dvs. Nu veți plăti o taxă de descoperit de cont. Pentru alte tipuri de tranzacții, vă veți confrunta, în mod obișnuit, cu o taxă de fonduri insuficientă, denumită și o taxă pentru elementul returnat. În general, aceasta costă aceeași sumă ca o taxă de descoperit de cont, dar veți evita lovirea cu mai multe comisioane bancare dintr-o tranzacție.
• Transferul de overdraft. Acest serviciu alternativ, denumit și "protecție cu descoperit de cont", vă permite să conectați contul de verificare la un alt cont, cum ar fi un cont de economii sau un al doilea cont de verificare. Unele bănci vă permit chiar să vă conectați la un card de credit sau la o linie de credit. Dacă soldul dvs. de verificare este prea mic pentru a face față unei tranzacții, banca dvs. transferă automat banii din contul conectat la verificarea dvs. Băncile plătesc de obicei o taxă, cum ar fi 10 $ sau 12 USD, pentru astfel de transferuri, însă este mult mai ieftină decât ceea ce vă poate costa acoperirea pe descoperit de cont. În plus, multe bănci percepe această taxă pe zi, în loc de fiecare dată, astfel încât să plătiți o singură dată pe zi chiar și pentru mai multe tranzacții.

Verificați practicile de descoperit de cont ale băncii dvs. și înțelegeți opțiunile dvs. Puteți să renunțați la acoperirea cu descoperit de cont pentru ATM sau pentru tranzacțiile cu card de debit unic sau puteți să vă înscrieți dacă știți că nu veți depăși acest lucru de multe ori. O opțiune mai bună ar putea fi alegerea unei alternative, cum ar fi un transfer de protecție de tip overdraft sau o linie de credit. Veți sfârși, de obicei, să plătiți ceva - fie o taxă redusă pentru un transfer, fie un interes pentru ceea ce este extras din linia de credit - dar veți evita taxele abrupte de acoperire a descoperirilor.

Serviciile de overdraft sunt destinate utilizării ocazionale. Dacă vă descoperiți în mod repetat că vă deranjează contul de verificare, luați în considerare utilizarea unui card de debit preplătit.

Spencer Tierney este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.