Confuzia despre acoperirea de tip overdraft poate costa draga

Mulți consumatori au concepții greșite despre acoperirea descoperitului de cont în contul de verificare și această confuzie ar putea costa bani grave, potrivit unui studiu recent realizat de Investmentmatome. De fapt, un raport recent al Biroului de protecție financiară a consumatorilor arată că americanii au plătit anul trecut 15 miliarde de dolari pentru cecuri și alte descoperiri de cont.

În acest studiu, ne uităm la ceea ce înțeleg greșit consumatorii cu privire la descoperirea de cont și vă subliniază mai multe moduri în care banii ar putea merge mai departe atunci când nu plătiți taxele de descoperit de cont - o diferență deosebit de surprinzătoare în rândul celor care tind să suprasolicite frecvent.

Descoperiri cheie

• Un sondaj online de peste 2.000 de adulți din S.U.A., comandat de Investmentmatome și efectuat online de către Harris Poll în august 2017, a constatat că două treimi din americani (66%) nu știu că acoperirea cu descoperit de cont este opțională. Iar 63% dintre cei cărora li sa plătit un comision de descoperit de cont nu au fost conștienți de faptul că taxa era opțională. Acoperirea de tip overdraft pare a fi o afacere bună, dar este, de obicei, mai bine să vă îndepărtați de ea. Aceasta înseamnă că băncile vă pot percepe o taxă severă atunci când tranzacțiile, inclusiv debitele de pe cardul de debit, determină scăderea contului dvs. sub zero. Acoperirea de tip overdraft pentru cardul de debit unic și pentru tranzacțiile cu ATM este opțională prin lege. Pentru a obține acoperirea, trebuie să vă înscrieți.
• Prin optarea pentru acoperirea cu descoperit de cont, cei opt milioane de persoane care au deranjat frecvent ar putea să plătească peste 3,5 miliarde dolari mai mult pe parcursul unui an decât ar fi dacă ar opta din acoperirea cu descoperit de cont. Asta este de 442 dolari pe an pentru fiecare persoană care derulează frecvent, conform analizei site-ului nostru privind datele CFPB. [1]
• Taxele anuale de 442 de dolari ar putea fi utilizate mult mai bine - salvate într-un fond de urgență, sosite într-un cont de investiții sau adăugate plăților lunare cu carduri de credit. Consumatorii ar putea economisi peste 1600 de dolari în interes și 7,5 ani în plata cardurilor de credit adăugând 442 dolari pe an la plățile lor. [2]

Contractele de overdraft vă pot costa

Ce sunt taxele de descoperit de cont? Acestea sunt percepute de o bancă atunci când o achiziție sau un transfer de fonduri de către un deținător de cont de verificare face ca soldul să scadă sub valoarea de 0 $. Programul de descoperit de cont al băncii acoperă tranzacția, însă titularul contului este taxat. Studiul nostru a constatat că aproape jumătate dintre americani care au avut un cont de verificare (45%) au fost taxați la o taxă de descoperit de cont la un moment dat.

Contractele de overdraft sunt scumpe. Potrivit trusturilor de tip Pew Charitable, taxa medie de descoperit de cont în SUA este de 35 USD, iar unele bănci percep taxe nelimitate pe zi, câte una pentru fiecare tranzacție excesată. (Iată mai multe despre elementele de bază ale taxelor de descoperit de cont.)

În medie, americanii efectuează 2,77 overdrafturi pe an. Presupunând o taxă de 35 USD, care se adaugă până la 72 USD în fiecare an - dar cei care depășesc frecvent plătesc mult mai mult.

Un raport CFPB 2014 arată valoarea tranzacției mediană pe un card de debit care duce la o descoperire de cont este de 24 USD. Adăugați taxa de descoperit de cont în valoare de 35 USD, iar costul real al acestei tranzacții este de 59 USD.

"Dacă sunteți în pericolul de a fi lovit cu o taxă de descoperit de cont, atunci merită să vă întrebați dacă următoarele achiziții merită într-adevăr prețul pe care l-ați putea plăti; adesea răspunsul este "nu", "spune Kimberly Palmer, site-ul nostru de experți interni în domeniul cardurilor de credit și bancar.

Consumatorii prelungesc din mai multe motive: o tranzacție trece prin neașteptate, un cec nu este depus în timp sau pierd din evidența sumelor pe care le-au avut în cont. Potrivit sondajului nostru, mulți americani sunt confuzi cu privire la modul în care taxele de descoperit de cont funcționează și pot suporta acuzațiile parțial din cauza acestor concepții greșite.

Contractele de descoperit pot fi percepute pentru tranzacțiile mici: Deși multe bănci nu percep taxe de descoperit de cont pentru tranzacții de 5 $ și mai mici, 2 din 5 americani nu știu că taxele de descoperit de cont pot fi percepute pentru tranzacții mai mici de 20 $, potrivit sondajului nostru. Fiecare bancă are o politică proprie în ceea ce privește conturile de descoperit de cont, dar, conform cercetării noastre, băncile plătesc, de obicei, comisioane pentru tranzacțiile cu descoperit de cont de la 5 până la 20 USD.

Băncile pot percepe comisioane multiple de descoperit de cont pe zi: Studiul nostru a constatat că aproape jumătate dintre respondenți (47%) nu știu că o persoană poate fi taxată mai mult de o taxă de descoperit de cont pe zi. Cu toate acestea, 90% dintre băncile analizate aveau politici care permiteau mai mult de una, iar 3 din 10 bănci plăteau taxe nelimitate, câte una pentru fiecare tranzacție care avea sau menține soldul contului sub 0 USD.

Dacă vă înscrieți la acoperirea cu descoperit de cont, tranzacțiile dvs. vor continua și veți continua să plătiți taxe.

Puteți săriți acoperirea cu descoperit de cont: Aproximativ 2 din 3 respondenți (66%) nu știu că protecția la descoperit de cont este oferită pe bază opțională. În schimb, ei cred că sunt înscriși în mod implicit și trebuie să renunțe sau nu sunt siguri cum funcționează. Dacă nu vă optați pentru acoperirea cu descoperit de cont, achiziția cardului dvs. de debit sau retragerea din ATM va fi refuzată dacă încercați să faceți o tranzacție pentru care nu aveți suficiente fonduri, permițându-vă să știți că soldul contului dvs. este scăzut. Pot exista motive să vă înscrieți în acoperirea cu descoperit de cont, dar legea federală cere ca aceasta să fie facultativă, iar pentru cei care s-au înscris, este posibil să ieșiți.

Renunțați la salvarea a sute de dolari pe an

Rezervele Federale interzic băncilor să-și înscrie automat clienții în contul de descoperit de cont. Rețineți că băncile pot să acopere tranzacțiile de debit recurente, plățile automate și cecurile fără permisiunea dvs. Deci, dacă un cec scade, ați putea fi taxat încă ceea ce se numește o taxă de fonduri insuficientă, care poate costa o sumă similară unei taxe de descoperit de cont.

Dacă ați optat accidental la acoperirea cu descoperit de cont - sau ați optat în mod deliberat fără să înțelegeți alternativa - puteți economisi bani oprindu-vă din nou, mai ales dacă depășiți frecvent.

Potrivit raportului din anul 2017 al CFPB, "excedentari frecvenți" - cei care depășesc de mai mult de 10 ori pe an - au reprezentat 9% din totalul conturilor pe care agenția le-a examinat, dar au plătit 79% din toate taxele pentru descoperit de cont și fără fonduri. "Excesul de contracte foarte frecvente" - cei care au depășit mai mult de 20 de ori pe an - au reprezentat aproximativ 5% din totalul conturilor, dar au plătit peste 63% din totalul facturilor de descoperit de cont și a fondurilor insuficiente.

Raportul a aratat ca "mediana frecventa excesiva" (o persoana care depaseste 18-22 de ori pe an) care a optat pentru acoperirea cu descoperit de cont are 442 dolari mai mult in comisioane pe an decat cineva care frecvent devalueaza si este optat. Raportul CFPB reprezintă 40 de milioane de conturi, dintre care 20% aparțin persoanelor care se suprapun frecvent. Asta inseamna ca optarea ar putea costa supra-debitori frecventi cu pana la 3,5 miliarde dolari mai mult decat omologii lor opt-out. [1]

Faceți-vă banii în continuare

Potrivit sondajului nostru, aproape 1 din 5 americani (17%) ar plăti mai degrabă o taxă de overdraft de 35 $ decât să-și refuze cardul dacă ar face o achiziție fără a avea destui bani în contul lor. Taxele de descoperit de cont se adaugă rapid.

Expulzarea salvează în mod frecvent supracrundere sute de dolari pe an și mii pe parcursul anilor. Deși 442 de dolari pe an nu pot părea ca o mulțime de bani, acesta poate avea o diferență semnificativă atunci când este folosit în scopuri financiare.

Construirea unui fond de urgență: Rezervele federale spun că aproape jumătate dintre americani (46%) nu dispun de economii suficiente pentru a acoperi o situație de urgență de 400 USD. Am constatat că americanul mediu nu poate plăti pentru unele urgențe comune, cum ar fi o nouă transmisie pentru mașină sau o vizită în camera de urgență [3]. Un plus de 442 de dolari pe an merge foarte departe spre a face mai ușor aceste situații de urgență.

Reducerea datoriei de pe cardul de credit: Conform unui studiu anterior realizat de Investmentmatome, gospodăria medie cu datorii restante în cardurile de credit a înregistrat un sold de 6.885 dolari în iunie 2016. Prin efectuarea doar a unei plăți lunare minime, acest echilibru ar lua mai mult de 14 ani pentru a-și plăti. Plătind o sumă suplimentară de 442 USD pe an, această perioadă scade la 6,5 ​​ani. [2]

Poate că impactul cel mai semnificativ ar fi asupra dobânzilor plătite.

Dobânda datorată de-a lungul timpului este redusă cu peste 1.600 $ [2], pur și simplu prin adăugarea a 442 $ pe an, sau 36.83 $ pe lună, la plata minimă.

"Pentru majoritatea consumatorilor, fiecare dolar contează - deci, dacă puteți să vă plătiți și să plătiți suplimentar, veți plăti bugetul în viitor", spune Palmer. "Aceste plăți suplimentare ar putea fi diferența dintre simt că te apropii de obiectivele tale financiare sau nu."

Creșterea investițiilor: Investiția de mai puțin de 500 de dolari pe an poate părea o cădere în galeata, dar creșterea ar putea să te surprindă. Presupunând că investești 442 $ în fiecare an și câștigi 7% din investițiile tale - adică rentabilitatea medie anuală a pieței de valori din 1950 - poți câștiga zeci de mii de dolari în timp. După 30 de ani de investiții de 442 $ pe an, ați economisit 13.260 de dolari, dar datorită combinării timpului și a dobânzii compuse din această investiție, veți fi construit un total de 43.700 de dolari. Sunt doar 30.000 de dolari în creștere.

Economiile, plățile datorate și investițiile sunt doar trei locuri în care banii cheltuiți pe descoperit de cont pot servi mai bine. Chiar dacă nu plătiți atât de mult în onorariile de descoperit de cont, este un bun exemplu pentru cât de departe pot merge dolari dvs. atunci când sunt îndreptate spre obiectivele financiare.

Ce poti sa faci

Atunci când căutați o bancă sau o uniune de credit, alegeți una cu taxe de descoperit de cont scăzut sau fără taxă. Conform analizei noastre, cele mai mici taxe tind să vină de la bănci și sindicate de credit numai online, care percep în medie 9 dolari mai puțin pentru un overdraft decât băncile naționale și regionale. [4] Unele dintre aceste instituții renunță total la taxele de descoperit de cont și pur și simplu refuză tranzacțiile dacă clienții nu au suficienți bani în conturile lor. (Salt la linkuri pentru mai multe informații despre aceste instituții financiare.)

"Nu mergeți doar cu cea mai ușoară opțiune sau banca care vă este cea mai familiară - petreceți ceva timp verificând opțiunile dvs., pentru că ați putea găsi cea mai potrivită pentru dvs. este o bancă pe care nu ați considerat-o înainte de utilizare", spune Palmer.

Renunțați la acoperirea cu descoperit de cont și căutați o bancă a cărei protecție la descoperit de cont include transferuri gratuite dintr-un cont de economii legat sau dintr-o linie de credit cu costuri reduse. Frecventa supra-creditare care renunta la acoperirea descoperitului de cont salveaza sute de dolari in taxele overdraft pe an, comparativ cu cei care opteaza. Daca vrei ca toate tranzactiile tale sa treaca fara sa iti fie echilibrul, alege o banca care are transferuri gratuite de overdraft cont de economii. O linie de credit de tip overdraft este o altă opțiune. Unele bănci vă permit să finanŃați descoperitul de cont - plătiți dobânzi numai pentru suma pe care o depășiți. Deoarece rata dobânzii este anuală, cheltuielile zilnice sunt extrem de scăzute, în special în comparație cu costul mediu al onorariilor de descoperit de cont.

Construiți-vă fondul de urgență. Concentrați-vă pe economisirea de bani într-un cont de economii cu randament ridicat care se poate dubla ca un fond de urgență și, prin legarea acestuia cu verificarea dvs., poate fi folosit ca un cont tampon. Dar nu-ți face obiceiul să te bazezi pe economiile tale - ar trebui să te concentrezi să-ți păstrezi suficient pentru a-ți acoperi cheltuielile.

Configurați alerte text sau e-mail pentru balanțe reduse. Multe bănci vă pot alerta atunci când soldul contului dvs. depășește o anumită sumă. Creați alerte pe site-ul băncii dvs., astfel încât să primiți un e-mail sau un text atunci când soldul dvs. începe să devină prea scăzut pentru confort.

Obiectivul general este să cunoașteți detaliile politicilor de descoperit de cont ale băncii dvs. și, dacă nu vă place, să alegeți o bancă cu politici mai bune. Căutați o instituție cu taxe de descoperit de cont descendent sau fără overdraft alternativ - cum ar fi transferurile gratuite de cont de economii și linii de credit de descoperit de cont. De asemenea, construiți un tampon de numerar și înscrieți-vă pentru alerte bancare, astfel încât să știți când soldul dvs. devine prea scăzut.

Comparați băncile pentru taxe mai mici, rate mai bune:

Vezi cum se compară uniunile de credit

Găsiți bănci online cu politici de descoperit de cont

Magazin pentru un cont de economii cu cea mai bună rată

METODOLOGIE

Sondajul menționat a fost efectuat online în Statele Unite de către Harris Poll, în numele Investmentmatome, în perioada 15-17 iulie 2017, dintre cei 2.001 de adulți din SUA care au împlinit vârsta de 18 ani sau mai mult. Acest sondaj on-line nu se bazează pe o probă de probabilitate și, prin urmare, nu se poate calcula o estimare a erorii teoretice de eșantionare. Pentru metodologia completă a anchetei, inclusiv variabilele de ponderare, vă rugăm să contactați [email protected].

Investmentmatome a revizuit sursele de date interne și externe. Datele interne au fost identificate ca atare pe tot parcursul acestui studiu. Sursele externe de date sunt disponibile online în mod public:

• Consiliul guvernatorilor Sistemului Federal Reserve, "Raportul privind bunăstarea economică a gospodăriilor din SUA în 2015", mai 2016
• CNN, "americanii au plătit anul trecut 15 miliarde de dolari în taxele de descoperit de cont, a spus CFPB", 4 august 2017
• Biroul de protecție financiară a consumatorilor, "Data Point: Verificarea contului de cont", iulie 2014
• Biroul de protecție financiară a consumatorilor, "Data Point: Overdrafters Frequent", august 2017
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Venituri personale de unică folosință: pe cap de locuitor: dolari curenți"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Rata de salvare personală"
• Trusturile caritabile Pew, "Consumatorii au nevoie de protecție din cauza costurilor excesive de overdraft", decembrie 2016

Note de subsol

[1] Raportul CFPB a analizat 240 000 de conturi active, aproximativ 48 000 (20%) din care făceau parte din fonduri de tip overdrafters frecvente - cei care au depășit mai mult de 10 ori pe an. Datele sunt reprezentative pentru mai mult de 40 de milioane de conturi, astfel încât am estimat că 8 milioane din aceste conturi (20%) aparțineau frecvent de overdrafters. Dacă fiecare dintre aceștia a plătit 442 dolari în taxe de descoperit de cont pentru un an, acesta este de 3.536 miliarde dolari.

[2] Am presupus că plata minimă este de 3% din sold sau 20 USD, oricare dintre acestea este mai mare, iar APR este de 14%. Cu doar plata minimă, ar fi nevoie de 14.08 ani pentru a-și plăti soldul, iar dobânda plătită ar fi de 4.140 dolari. Cu soldul minim și cu 442 dolari pe an, ar fi nevoie de 6,5 ani, iar dobânda plătită ar fi 2,490 de dolari.

[3] Potrivit Băncii Federale a Rezervei din St Louis, venitul mediu disponibil disponibil din ianuarie până în iulie 2017 era de 44.000 de dolari, iar rata medie de economisire personală era de 3.76%, ceea ce face economiile medii americane 1.653 dolari pe an. Rata de economii personale este procentul de venit personal disponibil pe care îl salvează o persoană. Această sumă poate fi salvată în conturi de economii, investiții, certificate de depozit etc., însă pentru scopurile acestei analize am presupus că economiile personale totale au fost păstrate într-un cont de economii. În scopul acestui studiu, am presupus că economiile medii de 1.653 dolari erau statice - soldul nu a crescut treptat și nimic nu a fost eliminat pe parcursul anului. Pentru a estima costurile medii ale cheltuielilor de urgență, am descoperit costurile medii ale unei vizite de transmisie, încălzire a apei și de urgență.

[4] Am analizat 33 de bănci și uniuni de credit online și 27 de bănci naționale și regionale. Comisioanele medii de descoperit de cont sunt de 26 și respectiv 34 de dolari rotunjite.