Cei mai mulți ar spune că sunt nebun. Recent, am citat câteva statistici deranjante din studiul Institutului de Cercetare al Beneficiilor pentru angajații din 2013:

Unul dintre vehiculele principale pentru economiile pentru pensionari este un plan de economii pentru pensionari sponsorizat de angajator, ca un 401 (k). Optzeci și doi la sută dintre lucrătorii eligibili declară că participă la un astfel de plan, iar alte 8% dintre lucrătorii eligibili declară că au bani într-un astfel de plan, deși nu contribuie în prezent.

Costul vieții și al zilei de zi cheltuielile sunt principalele motive pentru care lucrătorii nu contribuie (sau contribuie mai mult) la planul angajatorului lor, 41% dintre lucrătorii eligibili menționând acești factori.

Șocant, eh?

Dar mai este …

• Raportul a spus că doar 10% dintre cei care lucrează contribuie la planul lor maxim. Contribuția anuală maximă pentru o sumă de 401 (k) este de 17.500 $ (23.000 $ dacă aveți peste 50 de ani). Pentru un SIMPLU 401 (k), limita este de 12.000 $ (14.500 $ peste 50). De asemenea, mulți angajatori se vor potrivi integral sau parțial cu contribuția unui angajat.
• Am vorbit cu CPA-ul meu, David Kinard, despre limite; el mi-a povestit despre o companie mare din Atlanta, care se potrivește cu 100% din contribuția unui angajat cu până la 6% din salariul total și cu 50% din următoarele 2%, până la un maxim de 7% din salariul angajatului,.

Pentru a menține matematica simplă, ia în considerare un angajat ipotetic, Bob Jones. Bob are 48 de ani și face 100.000 de dolari pe an. În cazul în care Bob alege să-și pună 6000 $ în 401 (k), angajatorul său se potrivește. Apoi, se va potrivi și 50% din următoarele 2%, până la 7% din salariul total al lui Bob. Cu alte cuvinte, dacă Bob va decide să-și pună 8.000 $ în 401 (k), compania va contribui cu 7.000 $. Încă de la început, Bob a câștigat 87,5% din banii lui.

Banii pe care Bob le-a contribuit la planul său sunt impozitați amânați, ceea ce înseamnă că venitul său impozabil este redus cu această sumă în anul în care a contribuit. Dacă Bob se află în marja de impozitare marginală de 25%, el își va reduce factura de impozit pe anul curent cu 25% din cele 8.000 de dolari pe care le-a contribuit. Din cei 8.000 de dolari pe care Bob le aduce, economisește 2.000 de dolari în impozite; și angajatorul său depune un cont de $ 7.000 în contul său.

Banii Gratuiți

Imaginați-vă că Bob Jones tocmai sa alăturat unei noi companii și anticipează lucrul acolo până când are 68. Pentru a fi conservator presupune că va primi un cost mediu de 2% de viață crește anual. În plus, să presupunem că guvernul va majora contribuția maximă la aceeași rată de 2% în fiecare an. Bob's 401 (k) este investit conservator și câștigă în medie 4%. Și din moment ce salariul său se potrivește, să presupunem că se depune separat în taxa de 28%.

M-am întors la Vedran Vuk, analistul nostru senior de cercetare, pentru a răspunde la câteva întrebări despre Bob. În următorii 20 de ani, cât de mult s-ar acumula Bob dacă ar fi contribuit cu 8% din salariul său cu contractul său de angajator? Ce se întâmplă dacă Bob a contribuit cu suma maximă în fiecare an?

Dacă Bob contribuie doar cu 8% din salariul său, el va primi o sumă suplimentară de 539.459 dolari la sfârșitul celor 20 de ani. Dar, cel mai important, suma de 332.307 dolari va proveni din corespondența, economiile de impozite și dobânzile obținute din fondurile potrivite și economiile de impozite. Dacă Bob contribuie la maximum, acumulează un plus de 790.220 $. Este vorba de bani gratis. De ce ar face compania lui asta? Nu ar trebui să fie o surpriză faptul că angajatorii primesc beneficii fiscale federale pentru fondurile care se potrivesc. Dar, indiferent de motivele lor, este acolo pentru a lua.

Dacă nu maximizați contribuțiile dvs., vă recomandăm să consultați departamentul de personal. S-ar putea să găsiți bani suplimentari care vă așteaptă.