Cine sunt factorii cheie ai procesului ipotecar?

Acea mulțime de hârtii pe care o veți confrunta atunci când veți semna toate liniile punctate pentru un împrumut de locuință este rezultatul unei mulțimi de lucrări realizate de o întreagă echipă de profesioniști în domeniul imobiliar. Nu le putem lista pe toate, dar aici sunt câțiva dintre cei mai mulți jucători din procesul ipotecar.

Agenti imobiliari

Desigur, totul începe cu găsirea casei potrivite. Puteți căuta liste online, mergeți la case deschise sau conduceți prin cartierele preferate. Unele case sunt "FSBO" - de vânzare de către proprietar. În altele, este posibil să fii prezentat unui "agent de listare", un agent imobiliar angajat și plătit de vânzător pentru a vinde casa spre vânzare.

Agentului care reprezintă vânzătorul va fi plătită o comisionă - un procent din prețul de cumpărare - când casa se vinde. Nu faceți nici o greșeală: reprezintă interesele vânzătorului, nu ale dvs.

În calitate de cumpărător, puteți solicita și serviciile unui agent imobiliar. Poate fi frumos să ai pe cineva de partea ta pentru a ajuta la navigarea în proces, la traducerea limbajului și la asistarea negocierilor. În unele cazuri, un agent imobiliar poate reprezenta atât cumpărătorul, cât și vânzătorul, cunoscut sub numele de "agenție duală".

Agenții de lucru pentru o firmă de brokeraj imobiliar au luat cursuri de licențiere imobiliare și au promovat un examen, conform cerințelor statului de reședință. Puteți auzi, de asemenea, termenul de "agent imobiliar". Acesta este pur și simplu un agent care este membru al Asociației Naționale a Agenții imobiliari, ținut la standardele și codul de etică al organizației.

Brokeri și creditori ipotecare

Acum că ați găsit casa perfectă și ați semnat un contract de vânzare, este timpul să începeți procesul de împrumut. Mulți potențiali proprietari de case se pre-califică pentru împrumuturile lor la domiciliu, astfel încât să știe cât de mult își pot permite și sunt susceptibile de a fi aprobați. Este un prim pas bun care spune vânzătorilor de case că sunteți un cumpărător serios.

Pentru a solicita un împrumut, puteți contacta un broker de credit ipotecar sau puteți vizita una sau mai multe instituții financiare.

Un broker ipotecar este un intermediar care lucrează cu un număr de creditori. Acestea ajută potențialii cumpărători să cumpere un împrumut - deseori, dar nu neapărat, din mai multe surse - și de obicei plătesc o comisie de către creditori.

Utilizarea unui broker ipotecar poate ajuta cumpărătorii care, altfel, nu ar putea lua timp și efort să cumpere mai mult de un creditor pentru cea mai bună rată a unui împrumut. Dar brokerii pot fi, de asemenea, parțiali creditorilor care le plătesc cea mai mare taxă. Începând cu ianuarie 2014, Biroul de protecție financiară a consumatorilor a implementat noi orientări pentru a interzice inițiatorilor de credite - cum ar fi brokerii ipotecari - să primească compensații în funcție de rata dobânzii sau comisioanele unui împrumut sau de plata pe baza rentabilității unui credit ipotecar. Aceste noi reguli interzic, de asemenea, brokerii ipotecari să primească compensații de la cumpărător și creditor.

Numărul brokerilor ipotecare a scăzut drastic de la centrul de locuințe și de criza financiară din 2008. Doar 10% din împrumuturi au provenit de la brokeri în ultimii doi ani, potrivit Inside Mortgage Finance, o publicație comercială. De fapt, unii creditori mai mari refuză acum să lucreze cu brokeri ipotecari, preferând să obțină împrumuturi doar prin intermediul propriilor ofițeri de împrumut.

Băncile, uniunile de credit și alte instituții financiare oferă de multe ori credite ipotecare clienților lor. Este întotdeauna o idee bună să vorbiți mai întâi cu instituția financiară curentă, dar să faceți și alte magazine.

Implicarea guvernului în ipoteci

Administrația federală a locuințelor (FHA), o divizie a Departamentului de Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA (HUD), ajută familiile să-și permită să-și dețină propriile locuințe, la fel cum Administrația Veteranilor (VA). Aceste agenții guvernamentale asigură o parte din valoarea ipotecilor, protejând creditorii împotriva pierderilor și încurajând proprietatea. FHA funcționează în întregime din profiturile proprii și nu necesită finanțare de la contribuabili.

Agențiile cvasi-guvernamentale, cunoscute sub denumirea de întreprinderi sponsorizate de guvern (GSE), permit creditorilor să asigure un flux constant de lichidități. Asociația federală a creditorilor ipotecare, cunoscută sub numele de Fannie Mae, și Federal Fiscal Mortgage Corporation sau Freddie Mac, creează titluri garantate cu ipotecă care oferă o piață secundară pentru pachetele de împrumuturi pentru locuințe.

Aproape în faliment de criza locuințelor, Fannie și Freddie au fost salvați de contribuabili în timpul crizei financiare, la un cost inițial de aproximativ 187 miliarde de dolari - toate fiind rambursate din profiturile ulterioare.

Procesoarele imobiliare și celelalte

Odată ce împrumutul tău este aprobat, documentele încep să se îngroape. Prelucrătorii imobiliari compilează datele personale și financiare inițiale care au fost deja colectate în timpul procesului de solicitare și încep să completeze documentația de împrumut. Un evaluator imobiliar evaluează proprietatea și transmite un raport. Informațiile de asigurare sunt verificate, conturile de escrow pot fi stabilite pentru plata impozitelor și o multitudine de informații și denunțări obligatorii sunt incluse în documentele de închidere a împrumutului.

Printre rolurile suplimentare ale procesului de cumpărare la domiciliu se numără un inspector de acasă, stagers, abstractor de titluri imobiliari, asigurători de titluri, avocați de închidere, agenți de asigurări și, în cele din urmă, o companie în mișcare.

Imaginea directorilor ipotecare prin Shutterstock