Pot să plec acum? Utilizați regula 4% pentru a afla
"Am gasit fata , acum pot sa plec "
Cuprins:
De Dave Rowan
Aflați mai multe despre Dave pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome
Dacă vă apropiați de vârsta de pensionare, vă puteți întreba: "Pot să mă pensionez acum?" Ca planificator financiar, primesc această întrebare foarte mult. Răspunsul meu inițial este aproape întotdeauna, "Depinde."
Când clienții mei încep să se gândească la această întrebare, avem o discuție preliminară despre factorii cheie care afectează răspunsul. Primele cinci considerente sunt:
- Cati bani ai salvat?
- Ce fel de standard de viață doriți să vă mențineți?
- Ce surse de venit veți avea (de exemplu, doar de securitate socială sau una sau mai multe pensii)?
- Câți ani ai acum și cât timp crezi că vei trăi? De obicei, vă recomand să vă planificați finanțarea ca și cum ați trăi până la vârsta de cel puțin 90 de ani, dacă nu 100, cu excepția cazului în care părinții și bunicii dumneavoastră au avut probleme semnificative de sănătate.
- Ce fel de returnare de investiții vă puteți aștepta? Acest factor nu este în controlul dvs., dar este o parte critică a răspunsului: "Am destui bani să mă pensionez?"
Povestiri similare
Regula degetului mare
Dacă vrei doar să știi dacă ești chiar în parcul de bilete, există o metodă rapidă și murdară pe care o poți folosi. În anii '90, fostul planificator financiar William Bengen a dezvoltat "regula de 4%". În principiu, regula se bazează pe faptul că pensionarii pot retrage în fiecare an 4% (ajustat în funcție de inflație) din portofoliile lor de investiții și niciodată nu au bani.
Cercetări mai recente indică faptul că este posibil să nu fie o estimare la fel de fiabilă pe care sa gândit-o inițial. În funcție de împrejurările dvs., retragerea a 4% poate fi prea agresivă și ar putea duce la epuizarea rezervelor financiare la pensionare, în special dacă piețele financiare scad considerabil la începutul anilor de pensionare. Cu toate acestea, există și anumite circumstanțe în care s-ar putea să vă puteți retrage din economiile dvs. cu o rată și mai mare, mai ales dacă ați lucrat în anii '70 și aveți un orizont de pensionare mai scurt.
Făcând matematica
Cu toate acestea, ca regulă de bază, aplicarea regulii de 4% în situația proprie vă poate oferi un sentiment al pregătirii dvs. pentru a vă retrage și ce ar trebui să faceți pentru a ajunge acolo. Iată un exemplu despre modul în care puteți utiliza regula 4% pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare.
Să spunem că vă apropiați de pensie și că:
- Sunt eligibile pentru un indemnizație lunară de securitate socială de 3.500 USD.
- Sunt căsătoriți și au un soț care este eligibil pentru o prestație de securitate socială de 2.500 de dolari pe lună.
- Au economisit 750.000 dolari în active de pensionare.
- Estimați că aveți nevoie de un venit de 100.000 de dolari pe an înainte de impozitare pentru a vă menține standardul de viață dorit.
Cu ajutorul regulii de 4%, veți putea să retrageți anual 30.000 $ (750.000 x 0.04) din conturile dvs. de investiții pentru cheltuieli de trai. Pentru aceasta, adăugați beneficiul anual de securitate socială de 42.000 $ (3.500 x 12 USD). Și, de asemenea, adăugați beneficiul pentru soțul dvs. de securitate socială de 30.000 $ (2.500 x 12 USD). Completați totul și primiți 102.000 $ (30.000 $ + 42.000 $ + 30.000 $), ceea ce este puțin mai mare decât este necesar pentru a acoperi cheltuielile anuale estimate de 100.000 de dolari.
Ce îți spune matematica
Scenariul 1: Împachetați pungile …
Dacă vă conectați numerele la regula 4% și puteți acoperi cel puțin o dată și jumătate cheltuielile de trai proiectate, probabil că este bine să apucați cluburile de golf și tija de pescuit. Confirmați-vă matematica cu consilierul dvs. financiar și felicit-vă pentru un loc de muncă bine făcut cu planificarea dvs. de pensionare!
Dacă numerele dvs. se agită ca exemplul de mai sus, vă recomandăm să vă uitați mai îndeaproape dacă este suficient.
Scenariul 2: Împachetați servieta …
Dacă vă aflați la capătul opus al spectrului și puteți acoperi mai puțin de jumătate din cheltuielile planificate de trai, probabil că este timpul să vă revedeți ipotezele având în vedere realitatea actuală a finanțelor. Planificați să faceți una sau mai multe dintre următoarele:
- Întârziați pensionarea câțiva ani prin șederea la locul de muncă curent. Acest lucru vă va permite să acumulați mai mulți bani în conturile dvs. de pensionare și să reduceți numărul de ani de care veți avea nevoie pentru a extrage din economiile dvs.
- Continuați o "carieră encore", fie în parte, fie cu normă întreagă, pentru a vă suplimenta veniturile.
- Luați în considerare un stil de viață redus în comparație cu ceea ce ați planificat inițial. Puteți explora deplasarea într-o zonă cu un cost mai mic de viață sau gândiți-vă să mergeți la cină de două ori pe lună, în loc de două ori pe săptămână. Cântăriți beneficiile de a lucra câțiva ani în comparație cu cheltuielile de tăiere și decideți ce preferați.
Scenariul 3: Aruncați o privire mai atentă
Dacă vă aflați undeva în mijloc și puteți acoperi între jumătate și o jumătate de ori cheltuielile de viață proiectate atunci când utilizați regula de 4%, adresați-vă consultantului dvs. financiar pentru a vă ajuta să creați un plan cuprinzător de pensionare. Consilierul dvs. va lua în considerare o varietate de factori și vă va ajuta să înțelegeți exact unde stați în ceea ce privește pensionarea.
Misiunea ta
Dacă întrebați "Pot să mă retrag acum?", Luați un creion, o hârtie și un calculator și faceți 10 minute pentru a lucra prin regula 4%. Știind unde stai, te poți ajuta să-ți hotărăști următorul pas în timp ce plănuiești ceea ce sper că este o pensie minunată și împlinită.
Dave Rowan este un planificator financiar certificat și fondatorul companiei Rowan Financial.
Imagine prin iStock.
