Modul în care conturile de pensionare pot afecta contabilitatea dvs. fiscală

Luarea deciziilor corecte cu privire la economiile dvs. de pensii poate face minuni pentru povara fiscală. Asta pentru că conturile de pensionare vin cu avantaje fiscale.

L-am întrebat pe Kathryn Hauer, consilier financiar în Aiken, Carolina de Sud, pentru mai multe informații despre aceste stimulente.

Ce ar trebui să știe pensionarii pentru conturile de pensii și paranteze privind impozitul pe venit?

Cât plătiți în impozitul federal pe venit se bazează pe venitul dvs. impozabil, care este venitul dvs. minus orice scutiri sau deduceri pentru care vă calificați. Cu cât este mai mare venitul dvs. impozabil, cu atât este mai mare procentul venitului pe care îl puteți plăti în impozite, în funcție de indicele impozitului pe venit.

De exemplu, pentru cuplurile căsătorite care depun împreună, venituri mai mici de aproximativ 18.550 dolari sunt impozitate la 10%, suma între aproximativ 18.550 dolari și 75.300 dolari la 15%, suma între 75.301 dolari și 151.900 dolari la 25%, etc, până la cea mai mare rata de 39,6% pentru venituri mai mari de 466,950 $. Puteți vedea site-ul IRS pentru cotele de impozitare pentru fiecare stare de depozit.

Tot ceea ce puteți face pentru a reduce venitul impozabil, prin urmare, ar putea însemna că veți avea un impozit mai mic.

Cum contribui la un plan de 401 (k) ajuta la reducerea impozitelor?

Când îți construiești contul de pensionare, poți să amânați plata impozitelor pe banii pe care îi folosești și nu este considerat venit impozabil. Asta e mult, pentru că plătiți mai puțin în impozit. Dacă sunteți de 35 de ani și tu și soțul dvs contribuieți cu maximum 18.000 de dolari la 401 (k) în acest an, venitul dvs. impozabil va fi cu 36.000 de dolari mai mic decât altfel ar fi fost, ceea ce ar putea să vă pună într-o limită inferioară de impozitare.

Amintiți-vă, totuși, că 30 sau 40 de ani de acum, când trebuie să retrageți acești bani în pensie, s-ar putea adăuga suficient fluxului dvs. de venit pentru a vă pune într-un nivel mai ridicat de impozitare.

Cum influențează distribuțiile minime solicitate asupra plafonului dvs. de impozitare?

Guvernul cere să începeți să luați retrageri din IRA non-Roth, 401 (k) și alte planuri de pensionare atunci când ajungeți la vârsta de 70½ ani. Aceste distribuții minime necesare cresc venitul dvs. impozabil și ar putea afecta cât plătiți în impozite.

Iată un exemplu: Să presupunem că dvs. și soțul / soția dvs. aveți 70 de ani și sunteți pensionari, iar împreună colectați 30.000 de dolari pe an în asigurări sociale. Unul dintre dvs. colectează o pensie lunară totală de 15.000 de dolari pe an, oferindu-vă un venit total brut ajustat de 45.000 $.

Fiecare dintre voi are, de asemenea, 500.000 de dolari într-un IRA tradițional pe care l-ați construit în anii de muncă. Nici unul dintre dvs. nu a făcut retrageri până la acest punct, dar după ce ați împlinit 70 de ani, ambii știți că va trebui să faceți o distribuire pentru a evita sancțiunile.

Distribuțiile minime obligatorii sunt calculate în funcție de tabelele speranței de viață IRS. În acest exemplu, fiecare dintre dvs. va trebui să retragă aproximativ 18.000 de dolari pentru anul respectiv.

Acest lucru adaugă venitul de 36.000 de dolari pe AGI dvs., astfel încât să renunți la impozitul pe 45.000 de dolari pentru a fi impozitat cu 81.000 de dolari în acel an, împingându-vă din plafonul de impozitare de 15% la plafonul de impozitare de 25%.

Rețineți însă că ratele de impozitare din S.U.A. sunt marginal, ceea ce înseamnă că toate câștigurile dvs. nu sunt impozitate la aceeași rată. În acest caz, doar suma de peste cota de 73.500 dolari este impozitată la 25%, astfel încât o bază de impozitare de aproximativ 7.500 dolari se impozitează la procentul mai mare.

Care este un pas important pe care oamenii ar trebui să-l ia pentru a limita veniturile impozabile?

Dacă aveți acces la o companie de 401 (k), doriți să contribuiți cât mai mult pentru a vă reduce povara fiscală. Dacă nu aveți un plan de 401 (k) sau similar, contribuiți la un IRA tradițional. Valoarea maximă pe care o poți contribui la amânarea impozitului este mult mai mică decât cu 401 (k) - doar 5.500 $ în 2016 - dar va reduce povara fiscală globală.

Kathryn Hauer este un planificator financiar certificat și consultant de investiții cu taxă numai cu Wilson David Investment Advisors în Aiken, Carolina de Sud.