Pensie financiară de securitate: De luare a deciziilor bune

De Mark Shemtob CFP, RMA

Aflați mai multe despre Mark pe Investmentmatome's Ask a Advisor

O pensionare reușită necesită, în general, ca cineva să nu iasă din bani înainte de a-și pierde viața. În general, obținerea succesului este legată fie de noroc, fie de decizii bune. Lăsându-ne securitatea financiară de pensie pentru a avea noroc, deși o opțiune; este cel mai prost în cel mai bun caz. Luarea deciziilor bune reprezintă cheia pentru realizarea unei pensionări reușite. Cele mai fundamentale dintre aceste decizii se fac foarte devreme; decenii înainte de pensionare este chiar pe ecranul radar. Începe să economisiți timpuriu și la niveluri semnificative este crucială. Nu invadarea prematur a economiilor de pensionare este o altă alegere cheie. Deciderea cu grijă dintre Roth și IRA tradiționale și 401 (k) s este importantă. Efectuarea selecțiilor de investiții de-a lungul drumului necesită decizii bune, precum și selectarea investițiilor care minimizează taxele.

Dar ce zici de îndată ce vom intra în zona de pre-pensionare, acei cinci ani care au dus la pensionare; sau cei aflați la pensie. Care sunt deciziile bune care trebuie luate. Din nefericire, acesta este un proces mult mai complicat decât ne confruntăm în anii de acumulare, care constă în principal în economisirea și investirea. Totuși, asta nu înseamnă că nu există decizii bune de făcut. Acestea vor varia în funcție de circumstanțe individuale și probabil vor fi dinamice, ceea ce ar putea necesita modificări de-a lungul drumului. Deci, atunci când vă planificați planurile de pensionare, următoarele sunt printre temele cheie care pot necesita decizii bine gândite.

1. Când trebuie să mă retrag? Nu toți avem opțiunea de a lucra mai târziu; dar pentru cei care fac acest lucru există foarte puține decizii care pot contribui la asigurarea succesului de pensionare la fel de mult ca și cel al muncitorilor.
2. Ar trebui să folosesc o parte din ouăle mele de cuib pentru a cumpăra o anuitate garantată a venitului pe viață? Deși există unele dezavantaje pentru aceste produse, cum ar fi lipsa de lichiditate și pierderea potențială a moștenirii pentru cei dragi, acestea sunt încă demne de luat în considerare. Acest lucru este valabil mai ales pentru cei cu speranțe îndelungate de viață și ca formă de diversificare a planului general de pensii.
3. Dacă sunt acoperite de un plan de pensii tradițional, trebuie să plătesc sumele forfetare (dacă sunt oferite) sau să rămân la alegeri ale planului de anuitate? Venitul pe viață oferă o bucată de minte pentru cei care se așteaptă să trăiască mult timp, dar nu poate fi o idee bună pentru cei aflați în stare proastă de sănătate. În plus, planurile de pensionare sunt obligate să utilizeze factori de conversie sumă forfetară care sunt mai atractive pentru bărbați, dar nu și pentru femei; astfel sexul ar putea afecta decizia unei persoane.
4. Când ar trebui să încep să colectez asigurări sociale? Tendința multor pensionari este de a colecta mai devreme decât mai târziu. Cu toate acestea, pentru cei cu speranța de viață cel puțin medie, această strategie ar putea duce la pierderea unui număr semnificativ de beneficii pe termen lung. În plus, există abordări de sincronizare pe care cuplurile căsătorite pot alege, ceea ce ar putea însemna beneficii cumulative mult mai mari.
5. Cum ar trebui să gestionez riscul portofoliului? Există multe strategii și produse financiare concepute cu această provocare în minte. Un aspect important este acela că trebuie să încercați să eliminați riscurile cu acele fonduri care sunt cruciale pentru satisfacerea nevoilor de bază.
6. Cum îmi pot estima speranța de viață? Proiectul cât timp va trăi este crucial pentru atât de multe dintre aceste decizii. Există multe site-uri care permit o persoană să elaboreze o estimare. Utilizați mai multe, obțineți o medie și apoi luați în considerare adăugarea a 5 ani pentru a fi extrem de conservatoare.
7. Ar trebui să achiziționez asigurare de îngrijire pe termen lung? Pentru acei pensionari care nu reușesc să obțină din punct de vedere financiar acest lucru nu poate fi o opțiune viabilă, iar pentru cei cu bogăție semnificativă acest lucru nu este necesar. Toți ceilalți trebuie să evalueze cu atenție această decizie și, dacă aleg să renunțe la asigurarea de îngrijire pe termen lung, trebuie să aibă un plan pentru a face față acestei cheltuieli potențial mari.
8. Ar trebui să-mi las contul de 401k cu planul angajatorului meu (dacă este permis) sau să îl duc la un IRA? Această decizie ar trebui să se bazeze pe opțiunile de investiții și de plată, precum și pe cheltuielile asociate planului dvs. de 401k. Există multe opțiuni care merg pe ruta IRA; deși cheltuielile ar putea fi mult mai mari dacă sunt necesare serviciile unui consultant.
9. Cum reduc la minimum impozitele pe distribuțiile din conturile calificate? Acest lucru necesită o planificare atentă în ceea ce privește nivelul de impozitare estimat în anii următori, mai ales dacă cineva este încă sub vârsta de 70 1/2 și are conturi considerabile de amânare fiscală. În unele cazuri, este posibil să se ia fonduri mai devreme decât mai târziu, chiar dacă sunt impozabile. Utilizarea conversiei Roth poate fi în valoare de explorare.
10. Ar trebui să mențin asigurările de viață la pensionare? Plata primelor de asigurare de viață va asigura rar o pensie mai bună din punct de vedere financiar, dar pentru unii poate fi o alegere bună sau necesară din alte motive. Acest lucru va depinde de faptul că cineva are încă persoane aflate în întreținere sau poate fi supus unei impozitări semnificative. Primele sunt ridicate în vârstă înaintată, cu excepția cazului în care o persoană are o politică permanentă de mulți ani și a acumulat valori semnificative în numerar.

Aceasta nu este o listă exhaustivă a deciziilor cheie care trebuie luate. În plus, o decizie cu privire la o problemă poate avea probabil un impact asupra alteia. Astfel, strategia globală trebuie să se țină împreună. În plus, pot exista elemente în afara maximizării probabilității de a avea suficienți bani în pensionare pe care trebuie să le ia în considerare care ar putea influența procesul decizional. Mulți indivizi se vor baza pe ajutorul consilierilor.Atunci când se ia în considerare consilierea, trebuie să existe o diligență pentru a evalua dacă un astfel de consilier este suficient de calificat, independent și imparțial. Acest lucru poate fi foarte dificil și, chiar dacă un consultant este părtinitor, aceasta nu înseamnă neapărat că sfatul nu este adecvat. Unul ar trebui să fie confortabil să primească recomandări de recomandare alternativă înainte de a lua orice decizie în special dacă nu este reversibilă. Este important să rețineți întotdeauna că situația globală este unică și că deciziile luate trebuie să fie bine informate în funcție de circumstanțele sale.