5 Modificări mici în planificarea pensiilor care obțin rezultate mari

Dacă ați executat vreodată un calcul de planificare a pensionării pentru a estima cât de mult trebuie să salvați, știți că numerele care vin înapoi pot părea descurajante. Un obiectiv recomandat în creștere de 4 milioane de dolari nu este neobișnuit.

Când sunteți de câteva decenii și mulți, mulți dolari departe de atingerea acelui obiectiv, renunțarea sau întârzierea poate părea ca cel mai ușor răspuns. Dar mai devreme puteți începe salvarea, cu atât mai bine. Oferirea unui orizont de timp mai lung vă oferă un interes sporit, ceea ce înseamnă că puteți pune mai puțini bani departe și încă puteți construi un ou de cuib în timp.

Acesta este primul pas: începeți să economisiți astăzi, cu tot ce aveți. Dacă începeți cu 100 $ și investiți că în fiecare lună cu un randament anual de 7%, în 30 de ani veți avea mai mult de 100.000 $.

Dar, probabil, veți avea nevoie și doriți mai mult decât atât. Iată cinci modalități de a vă intensifica eforturile și de a vă atinge obiectivele de pensionare:

1. Faceți creșteri treptate

Majoritatea consultanților financiari vă recomandă să economisiți cel puțin 15% din venitul dvs., dar dacă nu sunteți încă pregătit să faceți acest lucru, verificați dacă 401 (k) vă permite să vă înscrieți în auto-escaladare. Această caracteristică încetinește cu încetul procentul dvs. de contribuție până la un punct sau doi în fiecare an. Beneficiul este că vă măriți încet și în mod constant suma pe care ați pus-o într-un mod care este puțin probabil să vă rănească bugetul - de fapt, este posibil să nu observați nici măcar modificarea salariului dvs. (Dacă faceți acest lucru, puteți reduce întotdeauna contribuțiile dvs.) Dacă planul dvs. nu oferă această opțiune, setați un memento în calendarul dvs. pentru a vă mări manual contribuția o dată pe an.

Suma salvată: Pentru un salariu de 30 de ani, cu un salariu de 50.000 de dolari, majorarea cu doar 1 punct procentual a contribuțiilor la planurile de pensii în fiecare an (care depășește 15%) ar putea însemna o diferență de peste 600.000 de dolari la pensionare, presupunând o rentabilitate anuală de 7%.

2. Fă-ți un ban

Dacă salariul crește, este un moment bun pentru a vă mări contribuțiile de pensionare. Dacă primiți un bonus de sfârșit de an, puneți jumătate. În ceea ce privește rambursarea anuală a taxelor? Cea mai inteligentă mișcare este să nu încercați să obțineți una, deoarece aceasta permite în mod eficient IRS-ului să vă împrumute banii pe tot parcursul anului, fără dobândă și să vă plătească în aprilie următor. În schimb, utilizați acest calculator pentru retinerea IRS pentru a afla cât de mult ar trebui efectiv să fie scos din salariul dvs. pentru impozite. Dacă ați plătit cu plată, luați acest exces și transformați-l într-o contribuție de 401 (k) în fiecare lună.

Suma salvată: Investiti un extra 2,500 $ in fiecare an dintr-o crestere a salariului, bonus, surplus sau o combinatie a celor trei ar putea adauga 370.000 de dolari pentru economiile dumneavoastra de peste 35 de ani, presupunand o rentabilitate anuala de 7%.

3. Economisirea veverițelor

Veți găsi multe sfaturi valide despre cum puteți economisi bani, de la tăierea cablurilor la utilizarea cupoanelor pentru a limita preluarea.

Dar este prea ușor să cheltuiți banii pe care i-ați salva făcând acele lucruri dacă nu luați imediat măsuri pentru a obține economii. Când vă apelați la compania de cablu și scăpați de un canal de cablu premium, creșteți imediat contribuțiile dvs. de pensionare cu cei 18 dolari pe lună. Dacă beneficiați de o reducere la asigurarea mașinii dvs. sau dacă plata dvs. ipotecară scade din cauza unui sold escrow sau vă refinanțați împrumuturile pentru studenți, puneți economiile pe care le realizați în contul dvs. de pensionare.

Suma salvată: Salvând doar faptul că fila de cablu lunar de 18 dolari ar putea adăuga până la peste 30.000 dolari peste 35 de ani, presupunând o rentabilitate anuală de 7%. Nu este o pensionare completă, dar este cu siguranță ceva.

4. Cheltuieli de investiții mai mici

Cheltuielile pot avea un impact imens asupra portofoliului dvs. de pensii, în special în cazul unui număr de 401 (k). 401 (k) au, în general, două surse principale de taxe: cheltuielile de investiții și costurile administrative, pe care angajatorii le parcurg adesea pentru a planifica participanții. Nu puteți face prea multe despre acesta, dar primul se află sub controlul dvs.: Selectați fonduri de indice cu cost redus, care tind să fie mai puțin costisitoare decât fondurile mai potrivite pentru data țintă.

Dacă angajatorul dvs. contribuie la dolari 401 (k), contribuiți la fel de mult ca și cum ați avea nevoie pentru a obține potrivirea completă. Apoi, vă recomandăm să vă concentrați atenția asupra unui IRA (fie un Roth sau tradițional), care are deseori taxe mai mici și o gamă mai largă de opțiuni de investiții ieftine. Angajații din firmele mai mici, în particular, ar beneficia de acest lucru: Un raport al Institutului de Investiții Deloitte / Investment Company a arătat că taxele de 401 (k) pot fi de 1,4% la societățile cu mai puțin de 10 angajați, față de 0,6%.

Suma salvată: Peste 35 de ani, diferența dintre o taxă de 1,4% și o taxă de 0,6% ar putea să mănânce până la 200 000 $ în schimbul unei investiții inițiale de 100 000 USD.

5. Modificați-vă perspectiva

Atât de mult de economisire pentru pensionare este un joc mental, și de cercetare comportamentală de finanțare sugerează că creierul nostru nu sunt cablate pentru a salva pentru ceva care este atât de departe; este mult mai probabil să acordăm prioritate prezentului.

S-ar putea ajuta la reframează modul în care vedeți lucrurile, spune Ellen Rogin, planificator financiar și autor al "Imaginii prosperității tale: Smart Money Moves to Turn Your Vision into Reality". Citează o cercetare în care un grup de oameni a fost întrebat dacă ar putea economisi 20% din veniturile lor; aproximativ jumătate au spus da. Când un al doilea grup a fost întrebat dacă ar putea trăi 80% din venit, 80% au spus da.

"Bineînțeles, pentru a economisi 20% din venitul dvs. este exact același ca și cum ați trăi cu 80%, deci aceste rezultate nu au niciun sens logic. Dar face sens din cauza modului în care mulți dintre noi văd bani ", spune Rogin. A împărți cu 20% din fluxul dvs. de numerar se simte ca o pierdere; pentru a trăi pe 80% din venitul dvs. este o ajustare, dar se pare practicabilă.

Suma salvată: Dacă ați început cu un salariu de 50 000 USD și ați salvat în mod constant 20%, chiar dacă salariul dvs. nu a crescut niciodată, ați construi mai mult de 1,5 milioane de dolari peste 35 de ani, presupunând o rată medie anuală de 7%. De asemenea, vă veți obișnui să locuiți pe 80% din salariul dvs., ceea ce va face ca tranziția la un venit mai mic la pensionare să fie mai puțin severă.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Site-ul nostru de pensionare Calculator
• Cum să prioritizeze economisirea și investirea obiectivelor
• Cei mai buni furnizori de cont IRA

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @arioshea .

Imagine prin iStock.