Pensia 101: Care sunt anuitățile?

Pe măsură ce pensiile au devenit totuși dispărute, atracția anuităților a devenit din ce în ce mai puternică. Aceste investiții amânate din impozite vândute de companiile de asigurări vă permit să vă dezvoltați ouăle de cuib și apoi, când sunteți gata să vă retrageți, să declanșeze un venit pe care nu îl puteți depăși. Cui nu ți-ar plăcea asta: pensia ta personală? Deși anuitățile pot fi o parte importantă a strategiei dvs. de economii la pensie, sunt multe lucruri de luat în considerare, inclusiv ce fel, când și cât de mult?

Anuități fixe

Acesta este bunicul anuităților. O anuitate fixă ​​vă aduce contribuția și compania de asigurări o investește. Nu ai niciun cuvânt în modul în care sunt gestionați banii. Odată ce declanșați fluxul de venit, numit annuitization, vă este plătită o sumă fixă ​​în dolari. Toate anuitățile vă permit să determinați opțiunea de plată atunci când vă înscrieți. Poate fi pentru o singură viață (poate a ta) sau pentru vieți comune (cum ar fi atâta timp cât trăiești și apoi cât timp trăiește soțul tău). Există multe variații în opțiunile de plată, agentul dvs. de asigurări le poate explica pe toate - sperăm cu ajutorul unor ajutoare vizuale.

Anuități variabile

Chiar mai populare sunt anuitățile variabile, care vă permit să alegeți dintr-un număr de opțiuni de investiții, inclusiv fonduri mutuale, fonduri de obligațiuni și conturi de piață monetară. Unele VA-uri au o garanție minimă pentru beneficiile morții, care vor stabili un "etaj" pentru pierderile de investiții sau o rată de creștere minimă procentuală.

Anuități indexate la acțiuni

O nouă rundă a anuității variabile este "anuitatea indexată pe acțiuni", care va urmări, într-o oarecare măsură, performanța unui indice bursier precum S & P 500, dar va oferi, de asemenea, venituri minime garantate.

Poate că s-ar părea o afacere finală de investiții, însă aceste tipuri de anuități sunt complicate, atât de mult încât FINRA, agenția de autoreglementare pentru industria valorilor mobiliare, a emis o avertizare a investitorilor în urmă cu câțiva ani. Acum, asta nu înseamnă că sunt răi - greu de înțeles.

Când să ia în considerare o anuitate

Deoarece anuitățile vă oferă o investiție care poate crește fără impactul impozitelor până când se efectuează retrageri, ele pot constitui o alternativă bună în momentul în care alte investiții cu amânare fiscală sunt depășite.

Spuneți că puneți limita permisă în mod legal în 401 (k) și veți aduce o contribuție completă la IRA în fiecare an. Aveți, de asemenea, un cont de investiții obișnuit cu exploatații eficiente din punct de vedere fiscal, probabil în obligațiuni municipale sau în fonduri tranzacționate cu burse reduse (ETF). Acesta este contul pe care îl puteți atinge atunci când aveți cu adevărat nevoie, înainte de a vă atrage investițiile amânate din impozite. Dacă aveți toate acestea, dar sunteți încă într-adevăr flush și au mai mulți bani pentru a șosete departe, anuități ar putea fi o alegere bună.

Dezavantajul anuităților

Și acum verificarea realității. La fel de bine ca sună, aici sunt dezavantajele anuităților:

• Ele pot fi foarte scumpe. Anuitățile sunt investiții înfășurate într-o poliță de asigurare. Există taxe pentru asigurare, taxele incluse în investiții și taxe dacă încercați să ieșiți din renta (numită predare taxe). Agenții de asigurări și brokerii de acțiuni pot face o mulțime de bani anuități de vânzare, și acesta este întotdeauna un motiv bun pentru a fi precaut.
• Anuitățile sunt greu de înțeles. Trebuie să citiți documentele înainte de a semna. Totul. Și va fi lectură foarte uscată. Sfat bun: nu cumpărați niciodată nimic pe care nu îl înțelegeți complet. Hei, Comisia pentru valori mobiliare și de burse chiar spune că majoritatea consultanților financiari nu înțeleg ce vând atunci când vine vorba de anuități.
• Ca produs de asigurare, garanțiile oferite de anuități sunt la fel de puternice ca și capacitatea financiară a emitentului. Și companiile de asigurări au fost, de asemenea, cunoscute pentru a retrage beneficiile - chiar și după ani de la emiterea unui contract.

Anuitățile sunt investiții pe termen lung, cu o mulțime de părți în mișcare. Dacă aveți în vedere unul, consultați un consultant de încredere și adresați-vă o mulțime de întrebări.

Citiți mai multe de la Investmentmatome

Cei mai buni brokeri online pentru tranzacționarea pe acțiuni

Cei mai buni brokeri pentru opțiunile de tranzacționare online

Cei mai buni brokeri online pentru tranzacționarea acțiunilor