Rata de creștere a CD-urilor explicată

Investitorii în certificate de depozit sau CD-uri renunță de obicei la flexibilitatea de a muta fondurile în mod liber în schimbul ratelor dobânzilor mai mari decât pot obține pe conturile de economii. Dar, cu tarife pentru CD-uri aproape de minime record, este greu de raționalizat blocarea banilor atunci când randamentul suplimentar este atât de mic.

Pentru a spori ofertele CD-urilor, băncile au introdus unele cu rate ale dobânzii flexibile care pot urca pe parcursul duratei de viață a contului. Deseori numite CD-uri cu rata de creștere, ele pot veni cu termeni complexi și nu oferă întotdeauna randamente mai mari, decât dacă știți cum să le navigați.

Tipuri de CD-uri flexibile

CD-uri de tip Step-up: Ratele de dobândă se ajustează automat la un timp prestabilit pe durata contului. Aceasta poate fi o opțiune atractivă datorită simplității sale. Investitorii nu trebuie să monitorizeze ratele de piață și pot lăsa banca să facă ajustarea la termen. Aceasta poate fi cea mai bună alegere pentru cei care nu doresc să țină evidența ratelor dobânzilor, dar ar dori posibilitatea unei creșteri a randamentului dacă acestea vor crește în timpul vieții CD-ului.

Bump-up CD-uri: Investitorii au posibilitatea de a majora rata dobânzii de un anumit număr de ori pe parcursul termenului. De exemplu, un CD pe doi ani ar putea permite o creștere, în timp ce unul cu un termen de patru ani ar putea permite două. În timp ce acestea oferă o mai mare flexibilitate, este nevoie de un calendar atent pentru a putea exercita aceste opțiuni în moduri avantajoase. Ele pot fi o alegere bună pentru cei care verifică periodic ratele de piață.

CD-uri lichide: Acestea oferă cea mai mare flexibilitate, permițând investitorilor să transfere bani din CD-uri vechi și în noi, dacă ratele cresc, fără a se confrunta cu sancțiuni rapide de retragere. Aceasta poate fi cea mai bună alegere pentru cei care păstrează un ochi pe piețe și doresc cel mai mult control asupra fondurilor.

De ce să aveți grijă

Toate aceste produse CD-uri vin cu riscuri și capcane. Pentru a profita la maximum de un CD cu rată în creștere, investitorii trebuie să acorde o atenție deosebită ratelor dobânzilor și a ceea ce instituția lor financiară oferă să plătească, dar mulți oameni nu au timp pentru asta. Sincronizarea poate fi cheia pentru a profita la maxim de CD-urile de tip bump-up și lichide. Cei care se duc la ispită și fac o mișcare bazată pe primul câștig al ratelor de piață care vin de-a lungul rândurilor ar putea pierde o oportunitate și mai mare pe drum. În schimbul unei flexibilități sporite, randamentul inițial al unui CD cu rată în creștere poate trasa un certificat standard cu rată fixă. Investitorii riscă, de asemenea, posibilitatea ca ratele să nu crească pe parcursul duratei de viață a CD-ului, lăsându-le un randament mediu.

Este întotdeauna bine să cunoști taxele și penalitățile potențiale asociate cu orice investiție, inclusiv CD-uri cu rata de creștere. În timp ce aceste instrumente promite investitorilor un control mai mare și flexibilitate, ele pot veni cu condiții complicate care pot limita potențialele randamente. În anumite circumstanțe, de exemplu, investitorii se pot pierde o parte din principalul lor prin mutarea prea adesea a fondurilor.

Cu toate acestea, CD-urile cu ritmuri crescătoare oferă investitorilor modalități de creștere relativ scăzută a riscurilor atunci când ratele dobânzilor se mută mai mult, evitându-se în același timp retragerile anticipate. Ele pot oferi, de asemenea, o acoperire împotriva inflației. Înainte de a sări într-unul dintre aceste produse, asigurați-vă că verificați tarifele oferite pe CD-urile standard, în special cele cu termeni mai lungi. Puteți găsi mai multe opțiuni decât un CD cu rata în creștere, cu complicațiile și riscurile asociate acestuia.