Regulile noi ale CFPB vor proteja consumatorii care se confruntă cu blocarea pieței

Astăzi, Biroul de protecție financiară a consumatorilor a anunțat două noi reguli pentru a ajuta consumatorii care se confruntă cu blocarea pieței - și nu un moment prea curând. Am auzit cu toții poveștile proprietarilor de case care au fost transmise de la un reprezentant al băncii dezinteresate la altul în timp ce încercau să învețe de ce își pierdeau casele, cei care se străduiau să aranjeze o modificare a împrumutului, chiar în momentul în care au început procedurile de blocare a pieței n-ar fi trebuit să încep cu ipoteci. Acum, CFPB a intervenit pentru a se asigura că proprietarii de case sunt tratate corect și cu demnitate.

Un capăt al runaround-ului

Richard Cordray, directorul CFPB, a anunțat cele două noi regulamente într-o audiere de teren din Atlanta, GA. Pe scurt, regulile vor:

Împiedicați debitorii să fie blind-uri.Mulți consumatori s-au confruntat cu probleme, chiar dacă au lucrat cu creditorul lor pentru a găsi o alternativă. Aceste noi reguli impun creditorilor să notifice consumatorii despre devierea devreme și deseori, să furnizeze un punct de contact constant și accesibil, să proceseze cererile de modificare a împrumuturilor înainte de închidere și să precizeze în mod clar motivele, costurile și alternativele oricărei acțiuni.

Puneți mai întâi nevoile consumatorilor.Creditorii trebuie să colaboreze cu debitorii pentru a evita blocarea pieței, prioritizând plățile amânate și modificările împrumuturilor și interzicând creditorilor să forțeze debitorii să ia măsuri care să pună accentul pe profiturile asupra bunăstării consumatorilor.

Prin aceste reglementări, CFPB recunoaște:

Gaura de iepure pe care atât de mulți proprietari au căzut în timp ce încerca să refinanțeze ipotecile lor, de la infamul procesului de urmărire duală până la tratarea a 13 reprezentanți diferiți, fiecare dintre aceștia având 1/13 din informația sau autoritatea necesară pentru a acționa.

Costul la nivel comunitar de blocare a pieței, de la scăderea valorii proprietății la nesiguranță sporită și instabilitate.

Adevărul adevărat că unii creditori au pus profituri corporative în fața bunăstării consumatorilor. În timpul crizei financiare, creditorii de credite au mutat creditele ipotecare din cărțile lor și au ajuns într-o supă de alfabete a CDO-urilor și MBS-urilor, ceea ce înseamnă că nu au avut niciun motiv să examineze debitorii sau să lucreze cu aceștia dacă nu au putut să își ramburseze împrumuturile.

Noile reguli sunt detaliate

Emisiile CFPB modifică regula X din Legea privind procedurile de regularizare a proprietăților imobiliare și regulamentul Z din Legea cu privire la creditele de drept. De asemenea, pun în aplicare anumite prevederi ale lui Dodd-Frank. În detaliu, cele mai noi reglementări ar necesita servicii ipotecare pentru:

1. Limitați "dual-tracking".Printre cele mai infamate proceduri din dosarul de blocare se află așa-numitul "dublu-urmărire", în cazul în care un creditor ipotecar lucrează cu împrumutatul pentru a evita blocarea pieței, în timp ce simultan avansează pentru a finaliza această blocare. Consumatorii s-au aflat blind-uri, lovit de un rezultat pe care credeau că lucrează la prevenire. Conform noii reguli, administratorii de credite ipotecare nu pot începe procedurile de blocare până când împrumutatul nu și-a pierdut plățile timp de 120 de zile.

2. Notificați debitorilor că sunt delincvenți. Dacă împrumutatul pierde două plăți consecutive, declarația sa lunară trebuie să identifice data la care el a devenit delincvent, suma necesară pentru a rămâne curentă și ce se întâmplă dacă nu.

3. Fii proactiv. Creditorii trebuie să ajungă în mod proactiv la debitori care se întorc și să stabilească opțiuni de modificare a împrumuturilor.

4. Îmbunătățiți contactul creditor-împrumutat.Creditorii trebuie să ofere împrumutătorilor "acces direct și permanent" la cei responsabili pentru ajutarea proprietarilor de case de luptă.

5. Simplificați modificarea împrumutuluiaplicații.Creditorii trebuie să ofere o singură cerere pentru toate opțiunile disponibile, iar debitorii trebuie luați în considerare pentru toate opțiunile dintr-o dată.

6. Confirmă imediat primirea unei cereri de modificare a împrumutului.Creditorii trebuie să confirme primirea unei cereri de modificare a împrumutului în termen de cinci zile și să utilizeze "diligența rezonabilă" pentru a asigura că cererea este completă.

7. Luați în considerare toate opțiunile.Creditorii trebuie să ia în considerare toate opțiunile de la proprietarii de ipoteci sau investitori pentru a ajuta împrumutatul să-și păstreze casa, indiferent dacă este amânarea plăților, modificările împrumutului sau chiar o vânzare în lipsă.

Punct cheie: creditorii nu pot orienta un împrumutat la opțiunea care este cea mai profitabilă pentru creditorul însuși.

8. Cererile de modificare a împrumutului de proces înainte de începerea procedurilor de blocare.În cazul în care împrumutatul depune o cerere de modificare a împrumutului de 37 de zile sau mai mult înaintea unei vânzări de închidere, procesul de blocare nu poate continua până când cererea nu este procesată.

9. Opriți procedurile de blocare în cazul în care împrumutatul ajunge la un acord.În cazul în care creditorul și împrumutatul ajung la un acord de diminuare a pierderilor, creditorul nu poate începe sau nu poate încheia procedura de blocare a contractului decât în ​​cazul în care împrumutatul nu reușește să urmeze.

10. Spuneți unui împrumutat de ce a respins programul de modificare a împrumutului.Similar cu legislația privind respingerea cărților de credit, creditorul trebuie să spună împrumutatului în mod special de ce a fost refuzat, inclusiv toate intrările pentru orice model financiar utilizat. În cazul în care debitorul contestă rezultatul, creditorul trebuie să aibă o persoană nouă să efectueze o revizuire.

11. Avertizați debitorii înainte de ajustările ratei dobânzii.Servicatorii trebuie să-i spună debitorilor ipotecari cu rată de ajustare cu privire la prima lor ajustare a ratei cu cel puțin șapte luni înainte de intrarea în vigoare. Această notificare trebuie să includă o estimare a ratei noi și a sumei noi de plată, a alternativelor disponibile și a modului de accesare a unui consilier ipotecar.

12. Evitați asigurarea de forță dacă este posibil.În cazul în care un împrumutat nu are asigurare de proprietate, un servicer achiziționează forțată pentru a acoperi proprietatea - dar, uneori, împrumutatul are deja asigurare sau se blochează cu costul asigurării forțate. Acum, administratorii trebuie să bănuiască în mod rezonabil că debitorii nu au asigurare, să revizuiască cazul în mod individual și să notifice debitorii înainte de cumpărarea asigurării și în fiecare an înainte de reînnoirea ei.

Va face diferența?

Acestea nu vor intra în vigoare până în ianuarie 2014, prea târziu pentru mulți proprietari americani. Normele vor avea vreun efect înainte? Debitorul dorește să evite blocarea din motive evidente; creditorul are și alte stimulente. Traseul CFPB aici este de a pedepsi comportamentul, de a face consecințele de a face ceva care adesea este în interesul superior al creditorilor, atât de dur încât creditorii se vor gândi de două ori. Absența polițiștilor de trafic, parcarea ilegală este în interesul fiecărui individ; contoarele de metrou există pentru a face ca riscurile de a fi prinse să depășească beneficiile.

Dar acest lucru este valabil doar dacă sancțiunile sunt destul de severe, iar executarea este fiabilă. Dar, având în vedere climatul de reglementare actual, așezările ipotecare recente, care abia se ridică la o palmă la încheietura mâinii și resursele limitate ale Biroului, rămâne de văzut dacă autoritățile de reglementare pot face creditorii să facă ceva ce nu vor să facă. O soluție mai dificilă și mai complicată ar fi schimbarea sistemului de creditare ipotecară astfel încât să se alinieze mai bine interesele împrumutatului și creditorului. Dacă un creditor a beneficiat de o comunitate stabilă, sigur din punct de vedere financiar sau a suferit o pierdere semnificativă dacă a făcut un împrumut rău, aceste reglementări ar fi superfluă. În loc să aștepte întoarcerea spate a autorităților de reglementare, atât creditorii, cât și debitorii își vor dedica energiile într-un scop comun.