Întrebați-l pe Brianna: Cum salvez pentru pensie la prima mea slujbă?

"Întreabă-l pe Brianna" este o coloană Q & A pentru 20 de ani sau altcineva care începe. Sunt aici pentru a vă ajuta să vă gestionați banii, să găsiți un loc de muncă și să achitați împrumuturile pentru studenți - toate chestiile din lumea reală, pe care nimeni nu ne-a învățat să le facem în facultate. Trimiteți-vă întrebările despre viața postgradativă la adresa [email protected].

Întrebare:

Încep primul meu loc de muncă după facultate și toți spun că ar trebui să încep salvarea pentru pensionare. Ar trebui eu? Cum trebuie să fac?

Răspuns:

Într-o zi vei fi bătrână și vei avea nevoie de bani. E greu de absorbit atunci când ești tânăr și sănătos și îți este îngrijorat în mod corespunzător să curci o poveste convingătoare despre Snapchat. Este, de asemenea, o dragoste pentru a bloca banii într-un cont de pensionare atunci când vă obișnuiți să aveți mai mult de 10 dolari în bancă.

Dar acum că aveți un loc de muncă și că vă imaginați ce să faceți cu salariul dvs., salvarea pentru pensionare este posibilă și - avertizorul de spoiler - critic.

Un calculator simplu de speranță de viață mi-a spus că probabil voi trăi la 86 de ani. Bunica mea italiană este mai sănătoasă decât mine și ea are 93. Trebuie să ne planificăm toată viața după ce nu mai lucrăm, chiar dacă este greu să-ți spun exact cât timp vom fi în jur. În primele 20 de ani, puteți economisi puțin bani acum pentru a avea mult mai târziu. Iată cum să fii sigur din punct de vedere financiar când ești bătrân, gri, și traversezi globul pe croaziere de lux în ochelari de soare supradimensionați.

Veți obține securitate socială

Nu vă faceți griji: securitatea socială nu va fi uscată până la pensionare, deși nu aduce venituri suficiente pentru a vă plăti 100% din suma pe care ar trebui să o primiți la pensionare. Cea mai recentă declarație a administratorilor anuali de administrație de securitate socială spune că, după 2034, pensionarii vor primi probabil aproximativ trei sferturi din suma promisă, care este încă o bucată de bani. Modificările aduse politicii de securitate socială ar putea însemna un beneficiu mai mare sau un beneficiu mai mic mai târziu, dar nu ar trebui să îl reduceți cu totul.

Ca multe alte variabile în jocul de economii la pensie, este greu de anticipat cât de mult veți câștiga și de posibilitatea de a vă salva pe cont propriu. Dar, cu securitatea socială în buzunarul din spate, nu veți fi pe cârlig pentru a vă salva singur fiecare bănuț. Potrivit Administrației de Securitate Socială, beneficiul probabil va înlocui aproximativ 40% din venitul pre-pensionar al salariaților. Obțineți o stea de aur în pregătirea pentru pensie și folosiți un calculator pentru a vedea o estimare brută a beneficiului dvs. lunar de securitate socială.

Deplasați-vă cu abur înainte pe 401 (k)

Chiar dacă securitatea socială va fi acolo, nu va acoperi toate cheltuielile dvs. de pensionare. Contribuiți la 401 (k) la locul de muncă, dacă cineva este disponibil pentru dvs., pentru a ajuta la compensarea diferenței. Datorită frumuseții interesului complex, puteți salva 100 de dolari pe lună într-un cont de pensionare începând cu 22 și ajungând mai bogat cu 65 decât dacă ați început să economisiți 200 de lire pe lună la 32 de ani.

Adesea există un stimulent suplimentar pentru a vă înscrie: Aproape trei pătrimi dintre angajatori se potrivesc cel puțin unei părți din contribuțiile lucrătorilor la 401 (k) lor, potrivit Societății pentru Managementul Resurselor Umane. Este, de asemenea, din ce în ce mai probabil că compania dvs. va face munca de înscriere pentru dvs., a spus Jean Young, analist senior de cercetare la Centrul Vanguard pentru cercetare în domeniul pensionării. Două treimi din milenii în planurile de pensionare s-au alăturat, deoarece angajatorii lor i-au înscris automat în momentul în care au început, a scris ea într-un raport 2015 Vanguard.

Nici măcar nu trebuie să-ți alegi investițiile. Aveți posibilitatea să alegeți un fond pentru date-țintă în funcție de anul în care intenționați să vă retrageți, ceea ce va reduce riscul investițiilor pe măsură ce îmbătrâniți. Dacă plătiți înainte să vă retrageți, veți plăti taxe majore și veți pierde din anii de creștere.

"Dacă nu este cu adevărat pasiunea voastră neobișnuită de la naștere, nu luați banii din cei 401 (k) pentru a cumpăra o barcă", spune Timothy LaPean, planificator financiar în Minneapolis.

Nr. 401 (k)? Zburați solo cu un IRA

A 401 (k) este minunat dacă ai unul, dar mai puțin de jumătate dintre angajații cu vârste între 18 și 29 de ani au opțiunea de a contribui la conturile de pensionare la locul de muncă, potrivit Trusturilor de caritate Pew. Dacă compania dvs. nu oferă un număr de 401 (k), sau dacă lucrați cu normă redusă sau pe cont propriu, sunteți pe cont propriu - dar nu sunteți fără opțiuni.

Oamenii tineri ca tine deseori optează pentru un Roth IRA, un cont de pensionare pe care îl puteți înființa online sau printr-un broker de investiții sau un consilier financiar automat (numit adesea un robo-consilier). Atâta timp cât câștigi venituri impozabile care sunt mai puțin de 132.000 de dolari pe an, ca o singură persoană, poți să te retragi până la 5.500 de dolari pe an și să te urmărești să crești cu cât l-ai lăsat să stea acolo.

Deoarece un IRA Roth este un cont de economii pe termen lung, nu un fond de vacanțe în Caraibe, veți fi răsplătit pentru că vă așteptați cu abilitatea de a vă retrage banii fără taxe după vârsta de 59½ ani. Acest lucru face ca un Roth diferit de un 401 (k) tradițional: Contribuiți la un salariu de 401 (k) înainte de a vă lua taxele, astfel încât veți fi impozitat odată ce veți începe să utilizați acești bani la pensionare.

Stabiliți un transfer automat lunar de la contul dvs. de verificare la IRA sau înscrieți-vă pentru suma de 401 (k) din minutul Resurse Umane care vă pune la dispoziție acel pachet de formulare.Apoi puteți verifica cu glorie un alt element din Lista de responsabilitate a adulților.

Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.