Nr. 401 (k)? Nici o problema. Puteți să salvați încă pentru pensionare

One crucial 401(k) mistake you could be making, says Fidelity's retirement expert

Cuprins:

1. Începeți cu un IRA
2. Folosiți venitul din activități independente pentru a economisi mai mult
3. Faceți multitasking în contul de economii de sănătate
4. Deschideți un cont de brokeraj impozabil

Dacă nu aveți 401 (k), s-ar putea să vă simțiți înstrăinat de o mulțime de sfaturi de economii la pensie acolo: prima recomandare este adesea salvarea în acel cont.

Peste o treime din lucrătorii din sectorul privat nu au acces la un plan de pensionare sponsorizat de 401 (k) sau alt plan de pensionare sponsorizat de angajator, potrivit Trusturilor de caritate de la Pew. Asta le lasa fara avantajele care fac o top-of-the-list de 401 (k) cand vine vorba de locuri de salvat pentru pensie - inclusiv contributii prealabile, amanari salariale automate si dolari angajatori de potrivire.

Cu excepția câtorva dolari de angajator, multe dintre acestea pot fi replicate cu alte metode de salvare.

1. Începeți cu un IRA

Un cont de pensionare individual ca un Roth sau un IRA tradițional este următorul cel mai bun lucru pentru un 401 (k). Aceste conturi - pe care le puteți deschide pe cont propriu la un broker online - vă permit să investiți până la 5.500 USD pe an, sau 6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

La fel ca și cele de la 401 (k), IRA au avantaje fiscale: un IRA tradițional oferă o deducere fiscală anticipată pentru contribuții, cu impozite plătite pe distribuții la pensionare. Un Roth vine fără o deducere fiscală inițială, însă distribuirile calificate sunt scutite de taxe. Roth are limite de venit pentru eligibilitate; găsiți-i aici.

2. Folosiți venitul din activități independente pentru a economisi mai mult

Faptul că 5.500 de dolari pe an cu un IRA este o sumă decentă, dar probabil că nu este suficient: Chiar și cu contribuții constante de peste 40 de ani, te uiți la un sold final de puțin mai puțin de 1 milion de dolari, la un randament anual mediu de 6%.

Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă sau dacă aveți un venit pe gig, luați în considerare salvarea într-un SEP IRA sau un solo 401 (k). Ambele vă permit să economisiți considerabil mai mult decât IRA-ul dvs. standard - până la 54.000 dolari în 2017, deși acest lucru este limitat la o parte a venitului dumneavoastră din activități independente. (Iată o listă a planurilor de pensionare pentru persoanele care desfășoară activități independente, cu informații despre contribuție și eligibilitate.)

3. Faceți multitasking în contul de economii de sănătate

Dacă aveți un plan de asigurare de sănătate cu grad mare de deductibilitate, puteți avea și acces la un cont de economii de sănătate, care este la fel de bun ca și taxa: banii pe care îi puneți într-o HSA sunt deductibili din impozit, gratuit și distribuțiile pentru cheltuieli medicale calificate nu sunt impozitate.

Scopul contului este de a plăti pentru cheltuielile medicale, dar contribuțiile pot fi de obicei investite, astfel încât sumele neutilizate cresc și se acumulează ca orice alt cont de investiții.

Care sunt cheltuielile medicale legate de pensionare? Fidelitatea estimează că cuplul mediu va cheltui 275.000 dolari pentru îngrijirea sănătății la pensionare, fără a include cheltuielile de îngrijire pe termen lung. Dacă puteți trage chiar o parte din cei 275.000 de dolari dintr-un HSA, veți avea un avantaj, spune Andrew Damcevski, co-fondator al firmei de management al averii din Cincinnati RhineVest.

"Dacă puteți construi un echilibru foarte mare al HSA, veți avea o grămadă de bani pentru a folosi taxele pentru toate cheltuielile medicale", spune Damcevski.

Banii nefolosiți pentru aceste cheltuieli pot fi scosi după vârsta de 65 de ani, din orice motiv, fără penalități; acesta va fi impozitat ca venit.

4. Deschideți un cont de brokeraj impozabil

Nu treceți cu vederea un cont de brokeraj standard, spune Mark Wilson, planificator financiar certificat în Irvine, California.

"Salvarea în conturi după impozitare nu este optimă, dar are unele avantaje", spune Wilson. "Impozitele la pensionare vor fi reduse pentru că veți fi tras de la conturile care au fost deja impozitate și impozitarea va fi la rate pe termen lung câștigurile de capital."

Gestionați toate opțiunile de mai sus cu un depozit direct de la salariul dvs., dacă este disponibil - mulți angajatori vă vor împărți cecul între două sau trei opțiuni de cont, imitând amânările automate ale unui număr de 401 (k).

Mai mult de la Investmentmatome